雪災(zāi)、火災(zāi)、職員工作中發(fā)生意外等各種風(fēng)險都會令原本正常運營的中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉，投保保險則是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的有效方法。那么，又有哪些產(chǎn)品值得我們關(guān)注呢？

“能趕在春節(jié)前開張，賺到年夜飯生意，還真是走運?！睂τ嘞悴蛷d的老板李先生來說，能重新開門迎客，不得不算是種“運氣”。他所經(jīng)營的餐廳在2011年5月初遭遇了一場火災(zāi)，因為電路老化短路，店里的設(shè)備、用具統(tǒng)統(tǒng)付之一炬。盡管沒有人員傷亡，但直接物質(zhì)損失就超過30萬元，而且店鋪在近5個月時間內(nèi)無法正常營業(yè)。

“當(dāng)初我真的以為要關(guān)門破產(chǎn)了，沒想到，保險公司竟然賠償給我近26萬元，我的餐廳又有了一線生機(jī)?！崩钕壬鸀樽约涸徺I了商業(yè)保險暗自慶幸。

不過，一些沒有保險保障的企業(yè)可沒那么幸運了。2011年4月，上海某酒店外墻一塊輕鋼板突然墜落，把騎車路過的鄭某連人帶車壓在下面。鄭某離世后，家屬向酒店提出了90余萬元的經(jīng)濟(jì)賠償，包括喪葬費、撫養(yǎng)費及其他相關(guān)賠償。因為酒店未投任何相關(guān)保險，所以損失只能全部自負(fù)，兩個月的辛苦經(jīng)營付諸東流，實可謂“當(dāng)頭一棒”。

正是因為一份看似不起眼的保險，企業(yè)在遭遇突發(fā)情況后的結(jié)果就會完全不同。對于沒有保險保障的企業(yè)來說，完全的風(fēng)險自擔(dān)破壞了企業(yè)的“健康度”、“穩(wěn)定性”，一旦遇到突發(fā)事件，很可能轉(zhuǎn)眼破產(chǎn)倒閉。

其實現(xiàn)在，不同企業(yè)要找到適合自己的保險產(chǎn)品并不難，一些財險公司還人性化地推出了“保險套餐”，方便企業(yè)主選購。

“工商通?！保?一站式保險計劃

對大部分中小企業(yè)主來說，要一一選擇合適的保險產(chǎn)品并不容易，這時候，一份“保險套餐”顯得省心省力。美亞財產(chǎn)保險在2012年全新推出“工商通?！?。

之所以稱為“通保”，正是因為不同類型的企業(yè)可根據(jù)自身需求，靈活選擇匹配的一系列保障，既避免了投保時逐一選擇產(chǎn)品的麻煩，又防止錯選、漏選。

例如，三星級酒店、經(jīng)濟(jì)型酒店、旅館經(jīng)營者可以考慮“旅業(yè)通?！?。該“套餐”中，營業(yè)中斷保障的保險金額最高達(dá)每天15000元，賠償期限可達(dá)3個月，并擴(kuò)展承保因通道阻礙或公共供電設(shè)施故障導(dǎo)致的營業(yè)中斷損失。公眾責(zé)任保障對單一場所年度累計賠償可封頂1500萬元，并擴(kuò)展停車場責(zé)任。此外還有財產(chǎn)損失保障、現(xiàn)金盜搶保障及雇主責(zé)任保障。

各類位于商業(yè)辦公樓的辦公室比較需要“辦公室通?！薄Ｆ浜w的雇主責(zé)任保險承保雇主工傷補(bǔ)償責(zé)任和非工傷意外傷害雇主補(bǔ)償，傷殘補(bǔ)償、身故補(bǔ)償每人每次事故賠償限額最高達(dá)50萬元，在此基礎(chǔ)上還可以選擇擴(kuò)展疾病補(bǔ)償。而現(xiàn)金盜搶保障貼心地設(shè)置了節(jié)假日期間賠償限額自動上浮20%。此外還包括財產(chǎn)損失保障、電子設(shè)備保障、公眾責(zé)任保障。

“餐飲業(yè)通?！边m合各類中西餐館。財產(chǎn)損失保障對標(biāo)示招牌、冷凍貨物及裝飾用藝術(shù)品都予以保障。營業(yè)中斷保障最高達(dá)每日15000元，期限可達(dá)3個月。在公眾責(zé)任保險保障下，單一場所年度累計賠償限額可達(dá)800萬元。除此之外，雇主責(zé)任保險、現(xiàn)金盜搶保障也在該通保“套餐”之中。

表1 平安恒利達(dá)綜合保險投保舉例

?

（注：投保不同份數(shù)的財產(chǎn)損失保險、公眾責(zé)任保險有不同免賠額，具體以保單條款為準(zhǔn)。公眾責(zé)任保險可附加食品、飲料責(zé)任險。）