進(jìn)入2012年以來，有關(guān)民間貸款的話題突然多了起來。此前的媒體報(bào)道稱，由于銀行收緊信貸，各種民間借貸行為更加盛行，各種非法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)行為也屢禁不止。那么我市的民間借貸面臨著什么局面？

    贛州民間借貸市場活躍

    一位知情人士稱，兩年前，贛州某房產(chǎn)開發(fā)商就因?yàn)橘Y金短缺而多方籌資，通過朋友鏈、關(guān)系圈以入股或借貸的方式籌措資金。

    不管這消息是否真實(shí)，但一個(gè)不爭的事實(shí)是，由于銀行收緊信貸，贛州民間借貸市場日益活躍，手機(jī)短信、小廣告上經(jīng)常出現(xiàn)的“解決資金難題”、“小額高利貸”、“民間借貸”等實(shí)質(zhì)上都是高利貸。而筆者在“百度”搜索“贛州民間借貸”，亦出現(xiàn)大量廣告信息，能輕易找到多個(gè)頁面。這些宣稱“面向本地區(qū)中小企業(yè)及個(gè)人，從事信貸融資及管理顧問服務(wù)”、“致力于為企業(yè)和個(gè)人提供全面放貸咨詢及服務(wù)”的“機(jī)構(gòu)”五花八門，讓人眼花繚亂。

    對(duì)此，贛州市公安部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，市民如果出現(xiàn)資金短缺的情況，應(yīng)考慮自身歸還能力，盡量向銀行、擔(dān)保公司等具備正規(guī)金融資質(zhì)的機(jī)構(gòu)貸款，不要貪圖方便、快捷，通過不正常渠道籌集資金，以免給自身帶來損失和傷害。

    民間借貸猶如一柄“雙刃劍”

    一名金融業(yè)資深人士告訴筆者，為妥善審理民間借貸糾紛案件，最高人民法院于2011年12月6日向各級(jí)人民法院發(fā)出《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》，對(duì)案件受理、借貸利息、司法措施等問題作出了要求。

    “按照規(guī)定，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超出部分的利息不予保護(hù)。”上述金融業(yè)人士介紹，民間借貸因其手續(xù)便捷、方式靈活，便于充分利用社會(huì)閑散資金，提高社會(huì)資金的利用效率，能在一定程度上滿足市場需求，彌補(bǔ)正規(guī)金融服務(wù)的不足，因而對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有裨益。但是，民間借貸猶如一柄“雙刃劍”，操作得好可以錦上添花，而一旦出現(xiàn)企業(yè)倒閉、資金鏈斷裂，就會(huì)波及我國金融銀行體系安全。

    也有律師指出，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，民間資本從供給、流向、需求來看，其本身是無罪的。劃定民間借貸合法與非法的一個(gè)直觀標(biāo)準(zhǔn)是資金的用途是否合法。從法律角度看，如果集資人員以非法占有為目的，假冒民間借貸進(jìn)行合同詐騙，或者虛構(gòu)事實(shí)集資詐騙，那就是非法的。還可以看放貸、收貸的手段是否合法。例如，當(dāng)事人進(jìn)行高利貸行為時(shí)，通常不會(huì)將合同設(shè)計(jì)成高利貸合同。往往先通過一些諸如管理費(fèi)、調(diào)查費(fèi)之類的說辭，消化掉一部分利息，再通過諸如“借八十，做一百”之類的技術(shù)手法，將高利貸合同處理成4倍利率以下的正常借貸合同關(guān)系。

    民間借貸如何走上“陽光路”

    在目前這樣存在不規(guī)范因素的情況下，民間借貸案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)犯罪案件交織在一起，破壞了市場和金融秩序，也給人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全造成很大危害，有些甚至危及到了金融體系安全。

    一位不愿具名的金融業(yè)人士認(rèn)為，要使民間借貸走上“陽光之路”，就必須理清民間借貸正常現(xiàn)象和非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款等違法違規(guī)行為的區(qū)別；必須有效應(yīng)對(duì)民間借貸案件增長態(tài)勢，懲治非法集資等犯罪，同時(shí)依法正確認(rèn)定民間借貸合同效力，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。

    此外，需要從法律層面進(jìn)一步健全民間融資法律制度體系。盡管至今被社會(huì)各界給予厚望的《放貸人條款》仍未出臺(tái)，但管理層致力于推動(dòng)民間融資“陽光化”進(jìn)程取得的進(jìn)展有目共睹。今后，應(yīng)進(jìn)一步理清和理順相關(guān)規(guī)定，出臺(tái)民間融資管理相關(guān)措施，從民間融資管理機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)、登記備案制度、信息監(jiān)測統(tǒng)計(jì)體系、市場預(yù)警機(jī)制等多方面加以完善。

    最后，應(yīng)積極拓寬中小企業(yè)融資渠道，建立多渠道、多元化的資金供給體系，也是使民間借貸走上“陽光路”的一個(gè)重要途徑。