“我想知道，你們像他那樣，擁有手機的人有多少人？”來自蘇黎世保險的一位專家，指了指坐在窗前凳子上的一位剛剛接完電話的中年農(nóng)民，好奇地問大家。周圍響起一陣善意的笑聲，大家紛亂地點著頭，“差不多都有了。”“彩電呢？洗衣機呢？那么小額保險也都有嗎？”笑聲更響了一些：“這個也都有了。”
“看來現(xiàn)在只缺給洗衣機買個險種啦。”專家幽默地來了一句。大家都笑了。
這是發(fā)生在山西晉中市東陽鎮(zhèn)車輞村的一幕。在小額保險試點剛滿一年之際，來自中國保監(jiān)會、國際保險監(jiān)督官協(xié)會和世界銀行等組織，以及德國、印度等國的官員和專家，云集在山西召開的小額保險國際論壇上，共同探索中國的小額保險之路。
新愿景：保險服務(wù)普惠性
去年6月，小額保險在中國正式啟動試點，中國人壽 、泰康人壽、中國太保和新華人壽等四家試點公司，相繼在九個省區(qū)開展了小額保險試點，今年在此基礎(chǔ)上，進一步擴大試點區(qū)域和主體。
一直以來，農(nóng)村低收入群體往往被排除在金融服務(wù)之外。“中國以農(nóng)民為代表的低收入群體在很多風(fēng)險面前抵御能力十分脆弱，如果有保險保障可以盡快從遇到的災(zāi)難面前恢復(fù)過來，否則會重返貧困甚至陷入更壞的境地。”世界銀行高級金融服務(wù)專家克雷格·索伯恩表示。
保監(jiān)會主席助理陳文輝認為，堅持金融服務(wù)的普惠性有助于保證起點公平，使社會的每個成員獲得公平發(fā)展的機會。小額保險作為農(nóng)村小額金融重要組成部分，推動保險服務(wù)的普惠性是保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略性機遇。“小額保險如此牽動社會各界的心，最根本的原因是對保險服務(wù)普惠性的堅持和追求。”
晉中市副市長暢志仁介紹說，多年來，當(dāng)?shù)卣畬Ψ鲐殠娃r(nóng)的有效途徑曾做過各種探索，認識到必須充分運用市場化手段。去年晉中在全國率先推廣商業(yè)性小額貸款公司，收效明顯。“我們經(jīng)常思考：發(fā)展小額貸款公司后政府抓什么？小額保險與小額信貸應(yīng)該是相互配合的兩個金融扶貧工具，小額信貸幫助低收入者解決發(fā)展生產(chǎn)與脫貧致富問題，小額保險則可以保護低收入者積累的財富，避免因天災(zāi)人禍而重新陷入貧困。” 暢志仁表示。
由于小額保險的社會公益性和商業(yè)性的雙重特性，決定了小額保險實際運作過程中，需要政府發(fā)揮主導(dǎo)監(jiān)管的職能，保險公司自主創(chuàng)新經(jīng)營。陳文輝認為，政府在建設(shè)普惠性保險體系上應(yīng)發(fā)揮核心作用。推動保險服務(wù)的普惠性，要求小額保險做到“愿意買”、“買得起”、“買得到”和“買得值”，能夠滿足低收入群體的真實保險需求，保費水平和支付結(jié)構(gòu)要與低收入群體的收入水平和收入來源相匹配。
陳文輝坦言，“實現(xiàn)保險服務(wù)的普惠性，是一個宏大和復(fù)雜的新愿景，需要用智慧和創(chuàng)新克服很多困難。”
藍海戰(zhàn)略：實現(xiàn)本土化
作為“金字塔底部的財富”的農(nóng)村市場，正被越來越多保險公司視為可以開辟新增長點的“藍海”領(lǐng)域。但“舶來品”小額保險，要在中國落地開花，亦需“本土化”，尋找一條具有自身特點的經(jīng)營模式和產(chǎn)品特色。
參會的外國專家介紹說，國際上存在著多種小額保險模式，但從目前來看，政府主導(dǎo)或政府補貼下的商業(yè)保險公司模式在中國現(xiàn)階段是較可行的模式。據(jù)了解，目前有“全村統(tǒng)保”、“聯(lián)合互動”、“信貸保險1+1”和“小型團單”等銷售模式，其中中國人壽山西分公司獨創(chuàng)的“全村統(tǒng)保”模式已在多個省區(qū)得到成功復(fù)制。
除了銷售模式需要本土化，產(chǎn)品亦需有中國特色。農(nóng)民收入是決定小額保險購買能力的主要因素。暢志仁認為，農(nóng)民用20元獲得1萬多元的保障，保費由當(dāng)?shù)刎斦a貼一部分，對農(nóng)民來說很劃算。
CBN記者在采訪中了解到，農(nóng)民最關(guān)注和最關(guān)心的保險保障是意外傷害、意外死亡和醫(yī)療費用，但意外傷害無論是新型農(nóng)村合作醫(yī)療，還是小額保險，都不包含意外醫(yī)療部分。由于農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)設(shè)施落后、醫(yī)療風(fēng)險難以控制，特別是農(nóng)村基層醫(yī)療衛(wèi)生歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺失，保險公司對農(nóng)村醫(yī)療保險市場望而卻步。蘇黎世集團的專家認為，目前醫(yī)療費用的控制是一個世界性難題，至今仍未有較好的解決辦法。
中國人壽總裁萬峰認為，產(chǎn)品是小額保險發(fā)展的前提和根本，今年將進一步完善小額保險產(chǎn)品體系，推廣農(nóng)村小額意外費用補償醫(yī)療保險等產(chǎn)品。據(jù)了解，中國人壽廣西玉林分公司在試點小額保險時，嘗試著附加了住院醫(yī)療保險。
小額保險試點一年多，除了中國人壽以外，其他三家試點公司的業(yè)務(wù)規(guī)模還很小。小額保險由于保費低、業(yè)務(wù)規(guī)模小，往往被視為無利可圖的業(yè)務(wù)。萬峰也表示，對于小額保險成本問題，公司也有過擔(dān)心。但從試點情況來看，并沒有虧損，承保成本也大大低于預(yù)算。陳文輝則認為，小額保險是“贈人玫瑰，手有余香，”如果開展得好，將是多贏局面。
監(jiān)管新挑戰(zhàn)
小額保險的快速發(fā)展，在引領(lǐng)發(fā)展方面和防范風(fēng)險方面對監(jiān)管部門提出了新的挑戰(zhàn)。
目前小額保險的服務(wù)對象、發(fā)展模式、發(fā)展定位等戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性的問題還沒有深入研究，支持小額保險發(fā)展的長效機制需要進一步健全，在防范風(fēng)險方面，監(jiān)管部門對經(jīng)營小額保險的保險公司的償付能力、公司治理及市場行為是否需要采取特殊的監(jiān)管要求，目前還沒有統(tǒng)一的認識。陳文輝提出，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)充分考慮低收入市場的特點，制定適合小額保險發(fā)展的監(jiān)管政策。
