在不少人的 “傳統(tǒng)觀念”里，保險(xiǎn)的作用就是在健康或者生命出現(xiàn)意外獲得的一筆經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。不過隨著時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)也被人們賦予了更多的意義，開始具備更多的理財(cái)功能。面對(duì)種類繁多的商業(yè)保險(xiǎn)，人們應(yīng)該如何選擇？專業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)顧問建議，根據(jù)各自不同的實(shí)際需求、經(jīng)濟(jì)狀況，選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。今天的兩個(gè)案例，一對(duì)是結(jié)婚的夫妻，一對(duì)是未婚的情侶，適合的投保選擇就大有不同。

理財(cái)顧問

陽(yáng)光人壽資深產(chǎn)品行銷專員劉宇

案例1>>>

一對(duì)年齡在40歲左右的普通夫婦，家里有一個(gè)10歲的小孩，夫妻雙方都有穩(wěn)定的工作，兩人月收入共在1萬元左右，沒有供房貸和養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)壓力。

家庭狀況的分析：

家庭經(jīng)濟(jì)支出主要在于對(duì)子女未來教育準(zhǔn)備以及自己的養(yǎng)老規(guī)劃。對(duì)于這類正處在成長(zhǎng)期的家庭來說，合理規(guī)劃資產(chǎn)并做好風(fēng)險(xiǎn)防范是重中之重，父母是子女的保障，成年人要面對(duì)工作的壓力，更面臨健康、安全等方面的風(fēng)險(xiǎn)，因此做好家長(zhǎng)自身的疾病及意外保障顯得尤為重要。

理財(cái)顧問意見：

夫妻兩人10萬元左右的年收入足夠維持基本開支，但是隨著子女的成長(zhǎng)，教育支出的壓力也隨之變大，同時(shí)自身的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄壓力也日漸凸顯。建議夫婦倆在承擔(dān)保費(fèi)不超過年收入20%的前提下，通過購(gòu)買意外險(xiǎn)和重大醫(yī)療險(xiǎn)來進(jìn)行保障。由于城市的醫(yī)療和生活條件相對(duì)較好，建議購(gòu)買一年返一次的年金性保險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)，因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)對(duì)收益的話有一定的優(yōu)勢(shì)，而萬能險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于投保后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來講，以無房貸、無養(yǎng)老負(fù)擔(dān)但有子女的家庭情況，最重要的是應(yīng)對(duì)疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)。從投資角度來講，由于夫婦倆并非高收入人群，可以做中長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，建議購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不但具有一定的儲(chǔ)蓄投資功能，在理財(cái)規(guī)劃中也可發(fā)揮更大的作用。在保險(xiǎn)公司設(shè)立了個(gè)人醫(yī)療基金，除了在投保當(dāng)年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后還將保額與累計(jì)報(bào)銷金額之差返還給指定收益人。

案例2>>>

張先生和李小姐是一對(duì)正處在熱戀中的小情侶，兩人都是白領(lǐng)一族，月收入在3500元左右，目前都是在成都租房居住。

家庭狀況分析：

張先生和李小姐都是屬于普通的年輕白領(lǐng)，目前暫時(shí)沒有貸款買房的壓力，有時(shí)或許還能得到來自家里的經(jīng)濟(jì)資助，這類人群主要的保障需求就是自己的人身安全。但值得注意的是，兩人如果互相投保是沒有保障性的，因?yàn)樗麄兩形唇Y(jié)婚。

理財(cái)顧問意見：

從收入角度來講：兩個(gè)人收入不算很高，在除掉了日常開銷以后，剩下的閑錢已經(jīng)不多。雖然公司有社保，但保費(fèi)越低健康保障的額度也就越低。

建議有類似情況的年輕人根據(jù)實(shí)際需要購(gòu)買短、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，但要注意在婚前不可相互投保。

天府早報(bào)記者洪霽昕實(shí)習(xí)生沈婷婷