由于保險產(chǎn)品的特殊性，很難說哪個產(chǎn)品“最優(yōu)”。不妨從保障范圍、價格、限制條件等幾大方面做一個綜合的比較，從而選擇一款性價比較高的適合自己的產(chǎn)品。

文/本刊記者 陳婷

“我到底買哪個保險好？看起來都差不多啊。”很多保險消費(fèi)者都有類似的疑惑，面對“差不多”的保險產(chǎn)品，真不知道從何下手進(jìn)行比較。

的確，因?yàn)椴皇且路?、食品那樣?ldquo;有形產(chǎn)品”，保險產(chǎn)品之間的比較顯得比較復(fù)雜和困難一些。但也并非意味著保險產(chǎn)品之間完全無法比較。要想挑選到性價比高的壽險產(chǎn)品，不妨從以下幾個主要方面來做些比較，同時結(jié)合產(chǎn)品背后的公司背景、代理人素質(zhì)等方面因素，做出一番綜合考量，最終購買到比較心儀的產(chǎn)品。

一比保障范圍

“挑選保險時，當(dāng)然可以比較價格因素，但也要提醒大家，作為金融產(chǎn)品的保險，不同于衣服、食品等商品，比較價格時不能胡亂比，一定要科學(xué)地比，否則根本起不到‘兩者相較擇其優(yōu)’的作用。”著名保險專家、復(fù)旦保險研究所所長徐文虎教授告訴本刊記者。

“保險價格的比較可以說是一個很復(fù)雜的問題，所以準(zhǔn)備用于比較的幾個產(chǎn)品本身要具有可比性，這是保險價格比較的一個最基本的原則。你很難說蘋果的價格貴還是荔枝的價格貴，因?yàn)樗鼈兪莾煞N不同的水果，具有不同的營養(yǎng)價值和效用。保險產(chǎn)品也是一樣，不同的保障內(nèi)容肯定會有不同的價格。”徐教授打比方說。

例如你拿某一家公司終身壽險產(chǎn)品的價格和另一家公司定期壽險產(chǎn)品的價格作比較，就完全不能說明哪一家的產(chǎn)品更便宜的問題。

其次，保險產(chǎn)品價格的比較，一定要聯(lián)系保險合同中具體的保障責(zé)任范圍來比較。即使是同一類險種，比如都是綜合疾病保險計(jì)劃，甲公司的一款重疾保險計(jì)劃責(zé)任為重疾和身故保障利益；乙公司的疾病保險計(jì)劃則涵蓋了重疾、疾病終末期、老年護(hù)理、全殘、身故、各類意外身故殘疾或燒傷、重大自然災(zāi)害額外保障等多種保險利益，兩者之間顯然不能簡單地說，甲公司的產(chǎn)品比乙公司的產(chǎn)品便宜，因?yàn)榇蠹业谋Ｕ戏秶町愝^大。

所以，在比較的時候，要選取同樣的險種來比較；即便是同類險種，險種名稱相同，也要仔細(xì)看看保障責(zé)任部分的內(nèi)容是否相同。否則，比了也是白比。

二比產(chǎn)品價格

和其他商品一樣，不同公司推出的同類保險產(chǎn)品的價格（費(fèi)率）也多少會有差異，即便是同一家公司推出的同類產(chǎn)品，也可能出現(xiàn)價格差異。因此，比較價格是挑選保險產(chǎn)品時必要的一步。

比如，保險責(zé)任比較容易理解的意外險，保險責(zé)任和免責(zé)范圍相同情況下，同樣投保10萬元保額，同樣是一個30歲的男性去購買，A公司給出的價格是200元，B公司給出的價格是180元，C公司給出的價格是230元，存在差異，自然要貨比三家。

為何會出現(xiàn)保險責(zé)任基本相同，但費(fèi)率不同的情況呢？原來，作為商業(yè)化的運(yùn)作，保險的費(fèi)率厘定是每個公司的精算部門自行確定的，精算過程中既要考慮提供這些保障給客戶的成本，也要考慮公司運(yùn)營和銷售產(chǎn)品過程中需要的財務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、營業(yè)費(fèi)用等因素，還要根據(jù)公司自身的投資收益水平等因素，來做綜合的測算，因此兩家公司的同類產(chǎn)品，哪怕保險責(zé)任完全一致，最終出來的產(chǎn)品費(fèi)率，很少有達(dá)到費(fèi)率完全相同的。

三比除外責(zé)任范圍

同樣地，即便是相同的價格，相同的責(zé)任保障范圍，如果條款中對于除外責(zé)任的范圍變數(shù)不同，也就相當(dāng)于價格不同，原理同“保障范圍”那一部分。因此，要仔細(xì)閱讀除外責(zé)任范圍。

四比各種條件設(shè)置

同樣的保障范圍，同樣的除外責(zé)任，同樣的價格，卻也可能出現(xiàn)性價比的差異。

因?yàn)檫€可能有“觀察期”、“免賠天數(shù)”等條件設(shè)置的不同，在健康醫(yī)療類險的比較中，特別要注意這些。

比如，小王看中了D公司和E公司兩款類似的重大疾病保險，對于重大疾病的保障范圍和利益都是同樣的，除外責(zé)任范圍也都一樣，都是按照行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的八項(xiàng)除外責(zé)任，給小王的報價也就每年差了20元。

這時候，小王應(yīng)看看兩者對于“觀察期”的設(shè)置，因?yàn)榘凑找?guī)定，在觀察期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司可以不進(jìn)行理賠只作退回保險費(fèi)的處理，過了觀察期才可以享受正常的保險利益。最后，小王發(fā)現(xiàn)D公司的觀察期為90天，而E公司的觀察期設(shè)置為180天，那么即便每年貴20元，小王也不妨選擇前者。

又如，丙丁兩家公司都有一款住院醫(yī)療津貼保險，保險責(zé)任條款的表述也都一樣，都是一旦住院，每天給付被保險人100元的住院津貼，除外責(zé)任條款表述也一樣，報價也相同。

但仔細(xì)查看條款后發(fā)現(xiàn)，雙方對于“免賠天數(shù)”的說法有差異。丙不設(shè)免賠天數(shù)限制，一旦住院就開始給予津貼，而丁設(shè)置了三天的免賠期，那么顯然丙產(chǎn)品的價格是相對較低的，丙的性價比更高。

五比收益結(jié)算水平

如果要購買分紅險、萬能險、投連險等具有投資理財功能的險種，則還要比一比各自的收益水平情況。

對于分紅險、萬能險、投資連結(jié)保險，繳納的保險費(fèi)僅僅是其真正價格的一部分，還有一部分的“價格”可以從今后的收益來得到體現(xiàn)，也就是說，如果今后收益回報高，那么相當(dāng)于抵消了一部分的價格成本，從絕對價格而言就低了；反之，產(chǎn)品的絕對價格就顯得較高了。

六比費(fèi)用收取率

如果是打算購買萬能險和投資連結(jié)保險，還不得不仔細(xì)比較一下每款產(chǎn)品各項(xiàng)費(fèi)用的收取。

萬能險和投資連結(jié)保險收取了保費(fèi)之后，都是在扣除了各種費(fèi)用之后，剩余資金放入投保者個人投資賬戶中用于資產(chǎn)累積。因此，前期費(fèi)用扣除得多，對投保人而言，可以進(jìn)入投資賬戶中的錢就會少。

這兩類保險產(chǎn)品前期需要被扣除的費(fèi)用，主要有初始費(fèi)用、風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)等；此外后期被收取的費(fèi)用包括買賣差價（部分產(chǎn)品已經(jīng)取消了這一差價費(fèi)用）、退保手續(xù)費(fèi)等。在選擇這兩類產(chǎn)品之前，都要了解清楚。

買產(chǎn)品不僅止于“比”產(chǎn)品

“其實(shí)，買保險產(chǎn)品，并不見得一定非要買一款‘最劃算’，因?yàn)楹芏鄷r候，價格、保障內(nèi)容等方面的差異都是比較微小的，就算是行家里手，也很難比出個優(yōu)劣高低來，畢竟現(xiàn)在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象還是比較嚴(yán)重的。”著名保險專家，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長、博導(dǎo)郝演蘇教授曾提醒消費(fèi)者說。

“反而是保險產(chǎn)品本身之外的很多東西，我們也要事先了解了解，保險講的就是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，不同的承保規(guī)則，公司的償付能力、代理人素質(zhì)高低等等，都是客戶考量保險價值的因素。”

的確，我們買一份保險產(chǎn)品，從經(jīng)濟(jì)角度看是為了給家人一道抵御潛在財務(wù)風(fēng)險的屏障，從心理角度看就是為了滿足自己和家人的安全感、幸福感，降低焦慮感，符合馬斯洛五層次需求理論中的所述。所以，保險產(chǎn)品的價值除了體現(xiàn)在保障功能上，也體現(xiàn)在更多的精神層面上。

可以說，買保險應(yīng)該只買合適的，不選貴的。但換個角度看，則也應(yīng)該是，只買對的，而不必唯“便宜”論。