來源:理財周刊
發(fā)布時間:2012年02月21日
由于保險產(chǎn)品的特殊性,很難說哪個產(chǎn)品“最優(yōu)”。不妨從保障范圍、價格、限制條件等幾大方面做一個綜合的比較,從而選擇一款性價比較高的適合自己的產(chǎn)品。
文/本刊記者 陳婷
“我到底買哪個保險好?看起來都差不多啊。”很多保險消費者都有類似的疑惑,面對“差不多”的保險產(chǎn)品,真不知道從何下手進行比較。
的確,因為不是衣服、食品那樣的“有形產(chǎn)品”,保險產(chǎn)品之間的比較顯得比較復雜和困難一些。但也并非意味著保險產(chǎn)品之間完全無法比較。要想挑選到性價比高的壽險產(chǎn)品,不妨從以下幾個主要方面來做些比較,同時結(jié)合產(chǎn)品背后的公司背景、代理人素質(zhì)等方面因素,做出一番綜合考量,最終購買到比較心儀的產(chǎn)品。
一比保障范圍
“挑選保險時,當然可以比較價格因素,但也要提醒大家,作為金融產(chǎn)品的保險,不同于衣服、食品等商品,比較價格時不能胡亂比,一定要科學地比,否則根本起不到‘兩者相較擇其優(yōu)’的作用。”著名保險專家、復旦保險研究所所長徐文虎教授告訴本刊記者。
“保險價格的比較可以說是一個很復雜的問題,所以準備用于比較的幾個產(chǎn)品本身要具有可比性,這是保險價格比較的一個最基本的原則。你很難說蘋果的價格貴還是荔枝的價格貴,因為它們是兩種不同的水果,具有不同的營養(yǎng)價值和效用。保險產(chǎn)品也是一樣,不同的保障內(nèi)容肯定會有不同的價格。”徐教授打比方說。
例如你拿某一家公司終身壽險產(chǎn)品的價格和另一家公司定期壽險產(chǎn)品的價格作比較,就完全不能說明哪一家的產(chǎn)品更便宜的問題。
其次,保險產(chǎn)品價格的比較,一定要聯(lián)系保險合同中具體的保障責任范圍來比較。即使是同一類險種,比如都是綜合疾病保險計劃,甲公司的一款重疾保險計劃責任為重疾和身故保障利益;乙公司的疾病保險計劃則涵蓋了重疾、疾病終末期、老年護理、全殘、身故、各類意外身故殘疾或燒傷、重大自然災(zāi)害額外保障等多種保險利益,兩者之間顯然不能簡單地說,甲公司的產(chǎn)品比乙公司的產(chǎn)品便宜,因為大家的保障范圍差異較大。
所以,在比較的時候,要選取同樣的險種來比較;即便是同類險種,險種名稱相同,也要仔細看看保障責任部分的內(nèi)容是否相同。否則,比了也是白比。
二比產(chǎn)品價格
和其他商品一樣,不同公司推出的同類保險產(chǎn)品的價格(費率)也多少會有差異,即便是同一家公司推出的同類產(chǎn)品,也可能出現(xiàn)價格差異。因此,比較價格是挑選保險產(chǎn)品時必要的一步。
比如,保險責任比較容易理解的意外險,保險責任和免責范圍相同情況下,同樣投保10萬元保額,同樣是一個30歲的男性去購買,A公司給出的價格是200元,B公司給出的價格是180元,C公司給出的價格是230元,存在差異,自然要貨比三家。
為何會出現(xiàn)保險責任基本相同,但費率不同的情況呢?原來,作為商業(yè)化的運作,保險的費率厘定是每個公司的精算部門自行確定的,精算過程中既要考慮提供這些保障給客戶的成本,也要考慮公司運營和銷售產(chǎn)品過程中需要的財務(wù)費用、管理費用、營業(yè)費用等因素,還要根據(jù)公司自身的投資收益水平等因素,來做綜合的測算,因此兩家公司的同類產(chǎn)品,哪怕保險責任完全一致,最終出來的產(chǎn)品費率,很少有達到費率完全相同的。
三比除外責任范圍
同樣地,即便是相同的價格,相同的責任保障范圍,如果條款中對于除外責任的范圍變數(shù)不同,也就相當于價格不同,原理同“保障范圍”那一部分。因此,要仔細閱讀除外責任范圍。
四比各種條件設(shè)置
同樣的保障范圍,同樣的除外責任,同樣的價格,卻也可能出現(xiàn)性價比的差異。
因為還可能有“觀察期”、“免賠天數(shù)”等條件設(shè)置的不同,在健康醫(yī)療類險的比較中,特別要注意這些。
比如,小王看中了D公司和E公司兩款類似的重大疾病保險,對于重大疾病的保障范圍和利益都是同樣的,除外責任范圍也都一樣,都是按照行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的八項除外責任,給小王的報價也就每年差了20元。
這時候,小王應(yīng)看看兩者對于“觀察期”的設(shè)置,因為按照規(guī)定,在觀察期內(nèi)發(fā)生保險事故,保險公司可以不進行理賠只作退回保險費的處理,過了觀察期才可以享受正常的保險利益。最后,小王發(fā)現(xiàn)D公司的觀察期為90天,而E公司的觀察期設(shè)置為180天,那么即便每年貴20元,小王也不妨選擇前者。
又如,丙丁兩家公司都有一款住院醫(yī)療津貼保險,保險責任條款的表述也都一樣,都是一旦住院,每天給付被保險人100元的住院津貼,除外責任條款表述也一樣,報價也相同。
但仔細查看條款后發(fā)現(xiàn),雙方對于“免賠天數(shù)”的說法有差異。丙不設(shè)免賠天數(shù)限制,一旦住院就開始給予津貼,而丁設(shè)置了三天的免賠期,那么顯然丙產(chǎn)品的價格是相對較低的,丙的性價比更高。
五比收益結(jié)算水平
如果要購買分紅險、萬能險、投連險等具有投資理財功能的險種,則還要比一比各自的收益水平情況。
對于分紅險、萬能險、投資連結(jié)保險,繳納的保險費僅僅是其真正價格的一部分,還有一部分的“價格”可以從今后的收益來得到體現(xiàn),也就是說,如果今后收益回報高,那么相當于抵消了一部分的價格成本,從絕對價格而言就低了;反之,產(chǎn)品的絕對價格就顯得較高了。
六比費用收取率
如果是打算購買萬能險和投資連結(jié)保險,還不得不仔細比較一下每款產(chǎn)品各項費用的收取。
萬能險和投資連結(jié)保險收取了保費之后,都是在扣除了各種費用之后,剩余資金放入投保者個人投資賬戶中用于資產(chǎn)累積。因此,前期費用扣除得多,對投保人而言,可以進入投資賬戶中的錢就會少。
這兩類保險產(chǎn)品前期需要被扣除的費用,主要有初始費用、風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費等;此外后期被收取的費用包括買賣差價(部分產(chǎn)品已經(jīng)取消了這一差價費用)、退保手續(xù)費等。在選擇這兩類產(chǎn)品之前,都要了解清楚。
買產(chǎn)品不僅止于“比”產(chǎn)品
“其實,買保險產(chǎn)品,并不見得一定非要買一款‘最劃算’,因為很多時候,價格、保障內(nèi)容等方面的差異都是比較微小的,就算是行家里手,也很難比出個優(yōu)劣高低來,畢竟現(xiàn)在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象還是比較嚴重的。”著名保險專家,中央財經(jīng)大學保險學院院長、博導郝演蘇教授曾提醒消費者說。
“反而是保險產(chǎn)品本身之外的很多東西,我們也要事先了解了解,保險講的就是風險的轉(zhuǎn)移,不同的承保規(guī)則,公司的償付能力、代理人素質(zhì)高低等等,都是客戶考量保險價值的因素。”
的確,我們買一份保險產(chǎn)品,從經(jīng)濟角度看是為了給家人一道抵御潛在財務(wù)風險的屏障,從心理角度看就是為了滿足自己和家人的安全感、幸福感,降低焦慮感,符合馬斯洛五層次需求理論中的所述。所以,保險產(chǎn)品的價值除了體現(xiàn)在保障功能上,也體現(xiàn)在更多的精神層面上。
可以說,買保險應(yīng)該只買合適的,不選貴的。但換個角度看,則也應(yīng)該是,只買對的,而不必唯“便宜”論。