這是我們的理財產(chǎn)品！ 保險產(chǎn)品資料圖片

明明是在銀行買的理財產(chǎn)品，最后卻變成了保險合同；買保險的時候說得比唱得都好聽，可售后服務(wù)質(zhì)量卻讓人說不出口……本報開通的“3·15”維權(quán)熱線中，每天都有讀者打進(jìn)電話投訴，稱自己在銀行存款時受到業(yè)務(wù)員的“忽悠”，將準(zhǔn)備儲蓄的錢買了保險，事后才發(fā)現(xiàn)“進(jìn)退兩難”。保險一般有嚴(yán)格的保險期，有的還需要分期繳費(fèi)，即每年存入一定數(shù)額的錢，如果遵守合同就不能取錢，如果提前支取需被扣高額手續(xù)費(fèi)。

近幾年，人們保險意識不斷增強(qiáng)的同時，有關(guān)保險的各類糾紛也在不斷增加，隨著“3·15”的臨近，保險維權(quán)的話題再度成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)記者了解，對于保險的投訴主要集中在銷售和理賠兩個環(huán)節(jié)，其中，“壽險銷售誤導(dǎo)”成為投訴最為集中的問題。記者就此咨詢了相關(guān)方面的專家，為讀者支支招、提個醒。

現(xiàn)象一

混淆理財產(chǎn)品與保險產(chǎn)品

事件：李阿姨攢了兩萬元錢，去一家銀行辦理存款業(yè)務(wù)，在填寫業(yè)務(wù)單據(jù)時，一位身著銀行制服的工作人員前來向其推薦理財產(chǎn)品，稱該產(chǎn)品是銀行的一個新業(yè)務(wù)，零存整取，利息也高，十分不錯。李阿姨在該工作人員不斷的勸說下辦理了該業(yè)務(wù)，但這期間該工作人員并未告知李阿姨所購買的實(shí)際是保險。李阿姨出于對銀行的信任并未將此事放在心上，直到近期準(zhǔn)備買房需要取錢時去銀行詢問才知道買的是保險，而且現(xiàn)在退保要承擔(dān)手續(xù)費(fèi)等損失。

支招：對于消費(fèi)者而言，要想避免銷售誤導(dǎo)，首先應(yīng)當(dāng)了解銷售人員的正式身份，要求其出示工作證件，認(rèn)清其工作單位。其次，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)了解產(chǎn)品性質(zhì)和條款約定，不要因為趕時間或被銷售人員的熱情感染而忽視對產(chǎn)品的了解。第三，即使一時盲目簽下了合同也不用慌張，保險產(chǎn)品都有10天的猶豫期，消費(fèi)者可以利用這段時間研究保險合同，在此期間，只要對保險合同有任何不滿意都可以提出退保，保險公司應(yīng)當(dāng)全額退還保費(fèi)。

現(xiàn)象二

對保險產(chǎn)品風(fēng)險含糊其詞

事件：王女士兩年前購買了某保險公司一款萬能型終身壽險，當(dāng)時王女士被保險代理人告之，該款產(chǎn)品屬于“純存款儲蓄”，沒有風(fēng)險。但在收到保險公司發(fā)放的對賬明細(xì)時，她才發(fā)現(xiàn)保單剩余價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于累計保費(fèi)。

支招：王女士的遭遇即屬于保險代理人沒有明確告知產(chǎn)品特性和投保風(fēng)險。據(jù)了解，購買投連險和萬能險時所繳納的保費(fèi)并非全部進(jìn)入投資和保障賬戶，而是會先行扣除一筆初始費(fèi)用，這筆費(fèi)用主要是用于彌補(bǔ)保險公司的營銷成本。除了初始費(fèi)用外，保單每年還要收賬戶管理費(fèi)用等。如果提前退保，投保人需要承擔(dān)較大損失，只能獲得相應(yīng)的現(xiàn)金價值。需要注意的是，現(xiàn)金價值是保險金額在扣除各項費(fèi)用后得到的數(shù)字,包括保險公司的運(yùn)營成本、保障成本、銷售渠道費(fèi)用、保監(jiān)會要求提出的準(zhǔn)備金等，而并非消費(fèi)者投保時繳納的本金。

根據(jù)“新保險法”的規(guī)定，保險公司需要將免責(zé)條款對投保人做出明確說明，否則保單無效。而按照保監(jiān)會出臺的與“新保險法”配套實(shí)施的《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，保險公司在向個人銷售投連、分紅、萬能等投資型產(chǎn)品時，還要求投保人在合同上抄錄風(fēng)險提示語句（本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性）后簽名。

現(xiàn)象三

混淆演示利率與實(shí)際收益

事件：部分保險銷售人員為吸引客戶投保，故意迎合消費(fèi)者“資產(chǎn)增值”的期望，夸大保險產(chǎn)品投資收益，如將演示利率與實(shí)際收益混淆。市民劉女士就因此身受其害，買了一款保險產(chǎn)品，三年后收益非常少，根本沒達(dá)到當(dāng)初保險公司承諾的收益。

支招：以現(xiàn)在市場上熱銷的分紅險產(chǎn)品為例，這類產(chǎn)品的收益包括兩部分，一是保底收益，這部分是固定可以計算的，還有一部分是不固定的分紅收益。在各公司分紅險產(chǎn)品宣傳單上，都會按照高中低檔收益率列舉出相應(yīng)的可分配紅利，但這些演示利率都是假設(shè)的投資回報率，并不代表保險公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，因此消費(fèi)者不能將其與自己可獲得的實(shí)際收益畫等號。

現(xiàn)象四

家財險關(guān)鍵字有歧義

事件：一家裝飾公司購買總保額為100萬元的財產(chǎn)保險后，保單上明確寫著：“在保險期內(nèi)，因水箱、水管爆裂（但不包括由于銹蝕引起）等風(fēng)險造成的直接物質(zhì)損失，本公司同意按照本保單規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。”后來，該公司因空調(diào)水管配件質(zhì)量問題造成水管漏水，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)20余萬元，裝飾公司負(fù)責(zé)人本以為賠償是必然的事，但保險公司表示水管是“脫落”而非“爆裂”，拒絕賠償。

支招：一份保單能生出多重理解，是目前保險公司玩文字游戲最典型的例子。按照常理，漏水導(dǎo)致財產(chǎn)損失是常見的一種風(fēng)險，大多數(shù)財產(chǎn)險保單都會將其列為主險之一，許多家庭、公司就是沖著這類常見風(fēng)險才去投保財產(chǎn)險。但同樣的字眼，合同上的規(guī)定和投保人的理解往往是“差之毫厘，謬以千里”。投保人在購買險種時一定要問清“哪些情況下可以理賠”，以確保自己的權(quán)益。另外，選擇財產(chǎn)保險中比較常見的“財產(chǎn)一切險”，它對于“除外責(zé)任之外的原因引起保險標(biāo)的的損失”都要承擔(dān)賠償責(zé)任，對投保人比較有利。

現(xiàn)象五

當(dāng)心網(wǎng)上意外險假保單

事件：市民梁玉祥旅游前，在網(wǎng)上購買了一份意外傷害保險，花費(fèi)20元。收到保單后，他發(fā)現(xiàn)保險期限只有一天，沒有覆蓋整個行程，于是致電該保險公司，可保險公司卻回復(fù)說，系統(tǒng)中沒有他的保單號。之后，這家網(wǎng)站承認(rèn)梁玉祥的保單屬于偽造保單。梁玉祥將網(wǎng)站告上法庭，要求賠償10萬元，并在其網(wǎng)站公開道歉一周。雙方圍繞“究竟誰應(yīng)是假保單責(zé)任的賠償主體”等問題展開了激烈辯論。

支招：一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會致電保險公司辨別真?zhèn)?，代理機(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險最為典型。假保單事件較多發(fā)生在以中介渠道銷售的短期意外險，包括保險期限在一年以內(nèi)的意外傷害、旅游意外險等。辨別真假保單有一些小技巧：購買保險時注意辨別承保機(jī)構(gòu)的合法性，消費(fèi)者可以登錄中國保監(jiān)會網(wǎng)站，查詢該機(jī)構(gòu)是否為中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的合法保險機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者在具有保險兼業(yè)代理資格的航空售票網(wǎng)點(diǎn)、旅行社等中介機(jī)構(gòu)購買短期意外傷害保險產(chǎn)品時也要注意，購買保單后，應(yīng)及時撥打保單上印制的保險機(jī)構(gòu)客服電話或登錄公司網(wǎng)站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗保單真?zhèn)巍?本報記者 秦巍采寫整理