近日，南京一輛勞斯萊斯和一輛菱悅相撞、引發(fā)巨額賠償?shù)男侣勔鹕鐣?huì)關(guān)注。此前，溫州也發(fā)生了一起本田雅閣撞上勞斯萊斯的事故。盡管南京勞斯萊斯車主后來表示將自負(fù)部分維修費(fèi)用，但溫州雅閣車主需要掏近20萬元賠償。有關(guān)超高價(jià)車?yán)碣r的問題，引發(fā)社會(huì)熱議。

超高價(jià)車“傷不起”

零配件貴、保額低，保險(xiǎn)公司“賠不起”

近年來，路上“豪車”漸多。“豪車”與普通車發(fā)生交通事故，賠償額有時(shí)會(huì)使普通車主不堪重負(fù)，同時(shí)，“豪車”也遇到了一個(gè)問題：投保難、續(xù)保難。是什么原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司拒保呢？

中國(guó)人保北京分公司車險(xiǎn)專家劉志遠(yuǎn)告訴記者，出于風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，有些保險(xiǎn)公司對(duì)“豪車”不予承保——在發(fā)生全損的情況下，一次理賠可能需要幾百萬、上千萬元；即便部分損失，零配件需國(guó)外進(jìn)口，價(jià)格也動(dòng)輒十幾萬元，但是其車損險(xiǎn)的保額僅僅幾萬元。雖然這類車總體上事故頻率和普通車差不多，但案均損失嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司幾年算下來“賠本賺吆喝”，當(dāng)然不愿意再承保。此外，某些新、奇車輛，由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有太多理賠經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，難以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，通常也會(huì)被拒保。

另一位業(yè)內(nèi)人士謝先生介紹，八九十萬的車投保并不難，而瑪莎拉蒂、邁巴赫等車價(jià)數(shù)百萬、上千萬的“豪車”確實(shí)存在投保無門的情況。即使有公司愿意保，核保也非常嚴(yán)格，必須報(bào)總公司審批。“這類車單價(jià)高、數(shù)量少，某些車型全國(guó)只有幾家維修店，零配件沒有替代性。維修換件時(shí)修理廠要價(jià)高昂，說多少就多少，保險(xiǎn)公司完全沒有議價(jià)能力，賠起來叫苦不迭。”

除了害怕修車行漫天開價(jià)，在保險(xiǎn)業(yè)人士看來，國(guó)內(nèi)超高價(jià)車的消費(fèi)群體風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也不低。一位業(yè)內(nèi)人士表示，國(guó)內(nèi)許多“豪車”車主是年輕人，行事高調(diào)，愛飆車、炫車，加上國(guó)內(nèi)路況較差，事故率較之國(guó)外高出許多。國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)公司短時(shí)間內(nèi)看不到駕駛?cè)后w、修車行業(yè)等配套條件和環(huán)境的改善，就不再承保這類車輛。

沒有不能保的風(fēng)險(xiǎn)

推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化，讓超高價(jià)車有保障

“沒有不能保的風(fēng)險(xiǎn)，只有不能接受的價(jià)格”。按理說，雖然超高價(jià)車風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司只要多收保費(fèi)，也可以實(shí)現(xiàn)盈利。然而，根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，車險(xiǎn)費(fèi)率尚未市場(chǎng)化，雖然有一定的調(diào)節(jié)系數(shù)，但參考因素主要是車齡、上年出險(xiǎn)次數(shù)等，并不根據(jù)車牌車型、駕駛?cè)饲闆r等定價(jià)。

“只在車型老舊、稀有等特殊情況下，保險(xiǎn)公司才可以按監(jiān)管規(guī)定，將基礎(chǔ)費(fèi)率進(jìn)行上調(diào)。”據(jù)劉志遠(yuǎn)介紹，調(diào)節(jié)系數(shù)為1至3∶1——費(fèi)率不變；1.5——加價(jià)50%；3——加價(jià)300%。“但這個(gè)調(diào)節(jié)系數(shù)只適用于老舊、稀有車型。比如同樣勞斯萊斯，20年前的老款，零配件很難找了，可以上調(diào)；但新款車，無論車價(jià)多少，保險(xiǎn)公司如果承保，只能按照監(jiān)管部門的費(fèi)率定價(jià)。”

南開大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來認(rèn)為，在目前的國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)，車險(xiǎn)保費(fèi)主要看車價(jià)和前一年事故情況，不考慮人、車因素，比如駕駛員年齡、性別的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，某種品牌某車型的歷史事故數(shù)據(jù)積累等?，F(xiàn)在執(zhí)行監(jiān)管部門定下的統(tǒng)一費(fèi)率和行業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)條款，導(dǎo)致各公司的創(chuàng)新動(dòng)能不足，這是超高價(jià)車投保無門的根本原因，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革勢(shì)在必行。朱銘來建議，隨著國(guó)內(nèi)高檔車消費(fèi)的不斷增加，對(duì)這類車的保險(xiǎn)可按大額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)處理，通過再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。

“在歐洲，超高價(jià)車也是小眾市場(chǎng)，但有公司專門做該項(xiàng)業(yè)務(wù)，他們甚至把全歐洲的客戶集中起來，分散風(fēng)險(xiǎn)，因此能夠獲得比較完備的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，使科學(xué)厘定費(fèi)率成為可能。”業(yè)內(nèi)人士謝先生認(rèn)為，隨著我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)也一定會(huì)出現(xiàn)分化、細(xì)化。“經(jīng)過充分的、長(zhǎng)期的市場(chǎng)試配，一定會(huì)有公司把目光投向超高價(jià)車這塊豐厚的‘剩余市場(chǎng)’。”

普通車如何應(yīng)對(duì)“賠不起”

買足“三責(zé)險(xiǎn)”，投保不計(jì)免賠險(xiǎn)

在目前的情況下，事故中如果普通車負(fù)全責(zé)，對(duì)超高價(jià)車損失“賠不起”的問題，該如何化解呢？

“出了事故，商業(yè)車損險(xiǎn)理賠各找各的保險(xiǎn)公司；交強(qiáng)險(xiǎn)可以賠對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失，但賠償限額只有2000元；商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)可以賠給對(duì)方，但要按照事故責(zé)任比例進(jìn)行賠償。”劉志遠(yuǎn)說，目前各公司三責(zé)險(xiǎn)的保額選擇很多，50萬、100萬元都有。

以天平汽車保險(xiǎn)上海地區(qū)的投保數(shù)據(jù)來看，有一半投保人投保的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)限額不足20萬元，很多情況下不足以應(yīng)付交通事故帶來的財(cái)務(wù)損失。對(duì)此專家建議，車主在評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的同時(shí)，應(yīng)考慮到交通事故可能導(dǎo)致對(duì)方車輛損失的情況。比如，車價(jià)越高或車輛保護(hù)性能越差，自身損失越大；而本身負(fù)載越大，對(duì)方損失可能越大。

一位保險(xiǎn)公司理賠部負(fù)責(zé)人表示，隨著“豪車”事故越來越多，近期提高三責(zé)保額的顧客也多了起來。他提醒，除了買足“三責(zé)險(xiǎn)”，投保不計(jì)免賠險(xiǎn)也相當(dāng)重要。不計(jì)免賠特約條款是車險(xiǎn)的一種附加險(xiǎn)，如果投保了該車險(xiǎn)，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再次轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。比如，全責(zé)一方投保的三責(zé)險(xiǎn)保額為30萬元，如其投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么就可以獲得商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的30萬賠償，如果未投保不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，則只能拿到24萬左右。據(jù)悉，目前6座以下的家庭自用汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)投保的基準(zhǔn)保費(fèi)，20萬元為1200元左右，50萬元為1600元左右。

香港如何賠付交通意外(鏈接)

本報(bào)香港2月21日電 (記者李海元)香港皇冠汽車有限公司保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人廖先生說，對(duì)于勞斯萊斯等價(jià)格昂貴的房車、轎車或者跑車，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大，支付的保險(xiǎn)費(fèi)用明顯高于一般車輛。在香港，在確定保額時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車型、動(dòng)力等指標(biāo)確定保額，對(duì)于一些改裝車輛或者特別定制的跑車，不少保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次，“第三者責(zé)任險(xiǎn)”在香港屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，購(gòu)買了“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，若交通意外中出現(xiàn)人身傷亡，賠付上限1億港元；若是車輛損傷，貨車賠付上限100萬港元，家用轎車200萬港元，這已能解決絕大部分交通意外中的賠付爭(zhēng)執(zhí)。若遇到在交通意外中受傷或死亡，卻因肇事司機(jī)無投保或下落不明而無法獲得賠償?shù)牡谌呤芎θ嘶蚱浼覍?，還可以向香港汽車保險(xiǎn)局管理下的“第一基金”申請(qǐng)賠償；若保險(xiǎn)公司無償付能力，則可向“無償付能力賠償基金”提出申請(qǐng)。上述兩項(xiàng)基金的經(jīng)費(fèi)均來自香港保費(fèi)的附加費(fèi)。而基金的整體征收率曾數(shù)度轉(zhuǎn)變以確保充足的經(jīng)費(fèi)，現(xiàn)在的額度為汽車保費(fèi)的3%。