??? 保險總是財務規(guī)劃中不可缺少的部分。如果以一生為軸線，哪些保險我們必須得配置呢？

MONEY+記者|王茹芳

1.個人商業(yè)保險與社保不能分開，有了社保，大病險的保額設置在二三十萬元左右即可。

2.人身保費的費率與年齡呈正比，越早購買越便宜，但投資型的分紅險和投連險卻是例外。

3.教育金保險利率不超過2.5%每年，在當前銀行利率水平下，買教育金保險為孩子積累教育經費并沒多大必要。

4.保險不應該成為我們生活的負擔，年收入的10%投入商業(yè)保險即可。

5.超過50歲，可選擇的保險范圍變得非常有限，配置保險最好不超過這個年齡檻。

保險不像其他投資那么刺激，但保險是你財務計劃中不可缺少的一部分。

一旦決定購買，你要考慮的問題就是：“買什么保險”，“什么時候買更劃算”。

如果你在合適的時間，買對了合適的保險，不僅能獲得保障，還能省錢。以太平人壽的一款重疾險為例，保額為20萬元，如果在30歲左右開始繳費，交15年，每年需要5820元，但如果從20歲左右開始繳費，每年只需4000元左右，總共能省去近6萬元。如果是養(yǎng)老保險，繳費期相差10年，總共獲得的復利和分紅可能有2到3倍的差距。

買什么保險，更重要的是看你的風險是什么。人的生活是按照可以預測的順序展開的，根據諾貝爾獲獎者莫迪里亞尼的生命周期理論，一生可以簡單劃分為掙錢期和退休期。年輕時靠人力資本掙錢儲蓄，到退休時，就靠早年的勞動成果生活，風險承受能力隨年齡增加遞減，因此保險需盡早規(guī)劃。

在配置前，你必須知道的三件事

年齡與保費呈正比

人身保費的費率與年齡呈正比，那么隨著投保年齡的增加，保費的上漲幅度也隨之遞增。以平安保險的精心優(yōu)選定期壽險為例，從18歲到29歲時，每增長一歲，保費相差250元，過了29歲，保費的差額則從300元向上遞增，到33歲時，間隔為400元，而過了40歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費明顯呈急劇增長的態(tài)勢。

分紅險、投連險、變額年金這些投資型險種并不受這一限制，盡管它們的主險也是壽險，但操作方式更像是基金投資，每年或一次性將不低于一定數額的資金存入賬戶，其中的一部分作為保費，剩余的資金用于投資和保障，但總體交納的費用與賠償金額相差不大，金盛的“保得盈”是市面上第一款變額年金產品，最低保費為10萬元，期限為7年，一般身故可獲得變額年金賬戶價值的105%的賠付，意外身故則可獲得110%的賠付。因此，如果條件允許，應該盡可能早地配置人身保險。

你必須掌握的配置原則

具體來說，可以遵循以下原則：

1. 不同類型的保險的配置順序為：保障，儲蓄養(yǎng)老，投資。在保險費用上，它們也是逐步遞增的關系。不過投資型保險并不能完全反映保險的保障功能，相比較消費型保險，保費成本過高。

2. 人身保險投保順序：意外險和大病險，定期壽險，養(yǎng)老保險。平安保險的代理人童巧玲說，一定優(yōu)先充分配置前三種保險，如果經濟條件仍有富余，最后再購買養(yǎng)老保險。

3.記住“雙十原則”，交納的保費不應超過個人或家庭年收入的10%，童巧玲說，這已是購買保險的上限，你要做的是在這10%內進行充分的配置。

4.計算保額應采用家庭需求法：看一個家庭成員出現不幸后，會給整個家庭帶來多大的資金缺口，比如房貸還欠60萬元，而小孩教育經費還少20萬元，作為家庭主要收入來源的成員就應按80萬元的保險額，來交納保費。

以生命周期來配置保險

根據生命周期理論，人的一生被大致劃分為單身期，成家立業(yè)期，中年期和退休期，但死亡和健康風險是伴隨人從出生直至死亡的，每個年齡段都有每個年齡段的特點。我們要掌握這些年齡特點?；咀龇ㄊ牵t早要配置的，那就早點配：比如一般來講—除投連險、變額年金外，保險費率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費越高。而對于保險計劃的配置，應當以生活需求為出發(fā)點，根據各個不同人生階段的不同需求側重點、經濟狀況和風險偏好等進行個性化的有效配置，對于基于實際需求的保險規(guī)劃，越早越好。

六個方案配置你不同階段的保險

《好運·MONEY＋》對保險產品對年齡的要求做出了以下更為細致的周期劃分，建議以人身保險為主。其他車險或財產險等責任險，與你購買資產的時間有關，但與年齡無關，故暫不列入其中：

第一階段：3歲

嬰幼兒與兒童的身體抵抗能力較成人相對較弱，常常感冒、腹瀉，小毛病不斷，同時也容易感染一些流行性疾病，動輒可能就要住院，醫(yī)療費用積累下來也不小。

現在，小孩出生后就可以加入“一老一小”醫(yī)保，北京地區(qū)的政策是，學生兒童每年支付100元保費，報銷的部分占總支出的50%，但每年最多能報銷2000元醫(yī)療費用。

如果孩子經常生病，花費超過了社保報銷的上限，那么需要購買商業(yè)醫(yī)療險來獲得更多補償，支付住院看病的費用，比較適用的險種有住院津貼險與住院費用報銷險。

醫(yī)療險是補償性保險，保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用，在投保前應根據家庭需求法，估算一下一年需支付的醫(yī)療金額有多少，然后將此金額作為保額，只需一年買一份，不用重復投保。很多父母還會早早給孩子買份教育金保險，為孩子積累教育經費，而且當孩子超過15周歲，便不可購買教育金保險，但這類保險的利率不高于2.5%，其實購買的必要性不大。

如果經濟條件允許，可以考慮給孩子購買大病險，越早購買費用越低，大病險是返還型保險，到保障期結束時，如果都沒有出現大病，保費也能全額返還。以太平洋的一款保險產品為例，同樣都交20年，保障額為20萬元，0歲交為1980元／年，20歲時則為4040元／年。有的住院醫(yī)療險專門適用于“非醫(yī)保人群”，但收費相對較高，有醫(yī)保就可以買費用更加低廉的住院醫(yī)療險，兩者加起來能控制在300元以內。