市民對于分紅險等保險情有獨鐘。

今年3·15的主題是“消費與安全”。“險種這么多，業(yè)務員說這個險也好，那個險也好，我到底該怎么選？我到底需要哪些保險？”不少讀者都有這樣的困惑。

根據(jù)保險標的不同，保險可分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類，而再繼續(xù)細分又有重大疾病險、養(yǎng)老險等林林總總數(shù)十個險種。那么，到底怎么保險才能最“保險”又最實用？市民購買保險的時候又該注意些什么呢？

文/記者黃江潔 圖/記者海國

買保險并非越多越好

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。

而財產(chǎn)保險是以有形或無形財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的一類實償性保險。

保險規(guī)劃師建議，不同類型的保險的配置順序一般為：保障，儲蓄養(yǎng)老，投資。

在保險費用上，它們也是逐步遞增的關系。但是值得質(zhì)疑的是，投資型的保險并不能完全具備保障功能，而且相比較消費型保險，保費成本過高。而對于人身保險投保順序則一般為：意外險和大病險，定期壽險，養(yǎng)老保險。

目前市面上險種很多，陷阱也不少，對此建行理財專家給出的建議是：理性消費，避免沖動。據(jù)悉，“雙十原則”被不少業(yè)內(nèi)人士掛在嘴邊，即交納的保費不應超過個人或家庭年收入的10%，有專家就認為，這已是購買保險的上限，投保人可以在10%內(nèi)進行充分的配置。他認為，保險產(chǎn)品雖然都有一定的保障功能，但并不一定適合所有消費者。消費者在決定購買前，可先和家人詳細了解保險條款，努力做到理性消費。

“保險非存款，并不是越多越好。對于普通家庭來說，建議拿家庭年收入的十分之一來購買保險，一般不建議超比例配置。”中信銀行資深理財師以新婚階段的年輕人為例，建議均衡考慮三個方面的保險：一是為自己的健康有一個保障安排保險，例如購買短期、中期或長期的健康保險；二是為自己的家人有個保障安排保險；三是為子女的教育安排儲蓄投資型保險，例如給子女買教育保險等保險。

但是多名理財專家同時也提醒，不要因為保險行業(yè)存在個別不夠規(guī)范的現(xiàn)象，而把保險全部否定。事實上，必要的保險還是必須的。但同時應該量力而行不能將過多的資金投入保險。

買保險要早規(guī)劃

平安人壽規(guī)劃師指出，如果在合適的時間，買對了合適的保險，不僅能獲得保障，還能省錢。因為風險承受能力隨年齡增加遞減，因此保險需盡早規(guī)劃。

記者了解到，一般來講除了分紅險、投連險、變額年金等投資型險種外，保險費率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費越高。隨著投保年齡的增加，保費的上漲幅度也隨之遞增。

以一款定期壽險為例，從18歲到29歲時，每增長一歲，保費增加250元，過了29歲，保費的差額則從300元向上遞增，到33歲時，間隔為400元，而過了40 歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費明顯呈急劇增長的態(tài)勢。

因此對于保險計劃的配置，應當以生活需求為出發(fā)點，根據(jù)各個不同人生階段的不同需求側(cè)重點、經(jīng)濟狀況和風險偏好等進行個性化的有效配置，對于基于實際需求的保險規(guī)劃，越早越好。

家庭買保險先買保障類型

專家建議，給家庭買保險應該遵循先買意外險、健康險的原則。

記者在采訪中了解到，很多市民對于分紅險、投連險、萬能險情有獨鐘，還有帶點儲蓄功能的教育險、養(yǎng)老險，但是對健康型保險和壽險、意外險關注卻比較少。俗話說意外、疾病和養(yǎng)老是人生的三大風險，而其中最難預知和控制的就是意外和疾病。

平安人壽的規(guī)劃師就分析指出，科學的保險規(guī)劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，可以按照意外險(壽險)健康險(含重大疾病、醫(yī)療險)教育險養(yǎng)老險分紅險、投連險、萬能險的順序為家庭購買保險。

此外，目前根據(jù)被保險人的不同需要，家庭財產(chǎn)保險可以分為普通家庭財產(chǎn)保險（保險期限為1年期）、定期還本家庭財產(chǎn)保險（保險期限為1年期、3年期和5年期）。

據(jù)悉，普通家庭財產(chǎn)保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發(fā)保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。家庭財產(chǎn)保險保單險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續(xù)保險需要重新辦理保險手續(xù)。

而到期還本型家庭財產(chǎn)保險，投保人投保時交納固定的保險儲金，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險儲金均返還投保人。

利率聯(lián)動型家庭財產(chǎn)保險除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。市民可以根據(jù)自身需求選擇。

簽署保險合同前應該注意什么？

購買前

弄明白保險合同專業(yè)術語

保險產(chǎn)品有一些共通的條款，例如大部分保險合同都會出現(xiàn)現(xiàn)金價值、交費寬限期條款、復效期、索賠期限等條款。但是，不少投保的市民對這些專業(yè)術語并不了解。

“交費寬限期”就是考慮到投保人可能因為手頭資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費，保險公司一般都會設定一個延交保費的寬限期，大多為60天。

“保單復效期”指投保人因種種原因，如忘記交納保費、不愿再交保費等，使保險合同中止。在中止保險合同后又反悔了，希望恢復原有的保單，一般情況下，在保險合同中止2年內(nèi)，投保人可以申請恢復，與保險公司達成復效、協(xié)議，但要補交失效期內(nèi)的保費和利息。

而“事故報案期”則是被保險人或受益人應在發(fā)生保險事故后(一般應該在10天內(nèi))通知保險公司，這樣保險公司可以在第一時間了解情況，判斷并做出賠付。

購買時

應仔細閱讀合同條款

“買保險圖的是保障，但要讀懂一份保險合同真的很不容易。”市民吳女士道出了許多消費者的共同心聲。記者了解到，保險合同里有關權利描述、糾紛的處理和管轄權、不可抗力條款及其他定義的解釋等等，都與法律文件相類似。

對此業(yè)內(nèi)人士建議市民在購買前應詳細閱讀投保單、投保提示書、保險條款等有關內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋，如有疑問可撥打保險公司全國統(tǒng)一客服熱線咨詢。

除銀行存款無風險外，其他理財產(chǎn)品都有一定風險，這是所有投資者首先要有的意識。消費者在購買前應注意分清保險與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財力在約定的繳費期內(nèi)支付保險費。

決定購買保險產(chǎn)品時，應如實填寫個人信息、抄錄有關內(nèi)容，并在確定自己充分理解保險產(chǎn)品有關內(nèi)容后親自簽名。

購買后

實在要退保最好在10天猶豫期內(nèi)

存款變保險后，不少“后悔”的客戶往往會選擇退保，但是由此造成的經(jīng)濟損失也只能自己承擔。“由于保險條款復雜、涉及知識面較廣，同時，為了防止保險代理人誤導客戶，保險公司設定了、"猶豫期"規(guī)定。”平安人壽的客服人員表示，投保人只要讀懂并充分利用保險合同賦予的權利、義務，就能將這種損失降到最低。

記者咨詢平安、中國人壽等多家保險公司了解到，一般長期人身保險產(chǎn)品都設有猶豫期，目前大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款。在猶豫期內(nèi)，投保人可以考慮所購買的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，可以解除合同（即退保），保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。

提醒

女性最好分年齡階段購買保險

要得到別人的愛護，女人應該首先愛自己。越來越多的現(xiàn)代女性開始注重養(yǎng)生保健，也開始選擇為自己買保險。

與社保和普通保險相比，女性保險是專門關注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生兒利益，這些保障范圍在社保中是不涉及的，在普通保險中也大多是免賠的，只有在女性保險中才會有完整的保障。

比如，女性重疾險中的各種癌癥與普通重疾險中的“惡性腫瘤”是重合的，但如“系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎”、“嚴重的類風濕性關節(jié)炎”、“骨質(zhì)疏松癥”、“尿失禁癥”，以及女性特定部位原位癌等則是普通重疾險中沒有的。

對于投保，有規(guī)劃師就建議女性朋友從自身年齡和收入出發(fā)。未婚年輕女性收入有限，購買保險時，最好選擇純消費型的保障類產(chǎn)品，如重大疾病、意外保險等。每年僅需花費百元上下，就能獲得萬元的保障。

等女性有了較高收入后，最好購買專門的女性重大疾病險，保障期限最好長一點。

而到了30歲以后，大部分女性在關心身體以外，更加關心經(jīng)濟上的保障。這時候，可以適時地增加一些具有保障和投資雙重功能的保險產(chǎn)品。