來自中國消費者權益保護協(xié)會的信息顯示，2011年全年各級消協(xié)組織共受理消費者投訴607263件。從金融保險類投訴來看，消費者仍感覺保險的理賠多有障礙。近年來，保險投保容易理賠難，交費容易退保難的投訴案例屢見不鮮 。除了需要整個行業(yè)盡快規(guī)范整頓外，想要讓自己的保險利益不受侵犯 ，消費者也應該更好地“武裝自己 ”，多掌握一些保險知識，以免踏入“陷阱”之中。

“代簽名”導致合同無效

案例：劉女士為出差在外的丈夫買了一份定期壽險。由于這類保險是以被保險人的死亡為給付條件的，因此需要征得被保險人的同意，即需要其丈夫的親筆書面簽名。但是，簽保單之時由于丈夫出差，劉女士便在被保險人一欄代她的丈夫簽了名。2011年春節(jié)剛過，劉女士的丈夫不幸病逝。傷痛之余，劉女士想到曾為丈夫購買過保險，便向保險公司提出理賠申請。保險公司理賠時，對比簽名的筆跡后發(fā)現(xiàn)被保險人一欄是由投保人劉女士代為簽字的，因此做出拒賠決定。

支招：簽訂保險合同時，不要請親人、朋友代簽，也不要讓保險業(yè)務員代簽，一定要親自簽名，以免生病、發(fā)生保險事故后保險公司以保險合同無效為由拒絕理賠。《保險法》第三十四明確規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。”

簽字這個小小的細節(jié)，就決定了保險合同是否有效，出險時是否能夠得到理賠。我們特別提醒：投保時，投保人、被保險人務必在合同上親筆簽名，讓我們購買的保險真正“保險”！

網上投保，買到假保險

案例：梁先生與妻子到三亞度蜜月，他通過網站訂了兩張返回昆明的機票，又投保了兩份意外傷害保險，每份20元。收到保單后，他發(fā)現(xiàn)保險期限只有一天，沒有覆蓋整個行程。梁先生致電網站客服熱線及保險公司 。保險公司回復稱，系統(tǒng)中沒有兩人保單號，網站則承認這個保單屬于偽造保單。

支招：一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會致電保險公司辨別真?zhèn)?，代理機構將假保單交給消費者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險最為典型。

從被假冒的險種來看，通常集中在以航意險為代表的短期意外險，也有商業(yè)車險及交強險等財產險。所以，購買保險時，要注意辨別承保機構的合法性。消費者可以登錄中國保監(jiān)會網站，查詢該機構是否為中國保監(jiān)會批準設立的合法保險機構。

一般來說，合法保險代理機構營業(yè)場所會懸掛保監(jiān)局核發(fā)的《保險兼業(yè)代理業(yè)務許可證》，消費者購買的時候可以留意。

購買保險收益率被放大

案例：2010年 ，林女士有一筆資金，本來計劃直接存起來，不過經不起工作人員的一再勸說，買了一份與股市緊密掛鉤的投連險。當時工作人員告訴她，這個產品每年能保障一定的投資收益率。2010年一波牛市行情確實讓林女士獲利頗豐，然而，2010年末到2011年底，受累于大盤調整，投連險的賬戶收益直線大跌，林女士才發(fā)現(xiàn)實際收益與當初承諾并不相符。

支招：投連險產品由于投資于股市，風險也是顯而易見的 。投保人與保險公司之間出現(xiàn)像案例中這樣的誤解甚至糾紛，一般原因往往歸結為保險業(yè)務員誤導。

一些保險代理人及代理機構在推銷保險產品時，往往將保險與銀行儲蓄產品作簡單對比，片面夸大保險投資功能，并承諾“每年有不低于百分之幾的收益率”。

其實，除萬能險之外，投連險、分紅險兩種新型保險理財產品都不保證收益率，實際收益水平并不是固定的。因此，消費者在購買這類保險產品時，一定要認真閱讀投保特別提示書，還要弄明白保險的主要功能在于保障，并不是投資，要理性看待保險與儲蓄的區(qū)別。

此外，特別要提醒投資者的是，在保險猶豫期退保不要依賴業(yè)務員，不要以為誰賣的就找誰，要知道產品是公司的 ，業(yè)務員只是代理銷售，個別業(yè)務員會為了自己的利益阻擋在猶豫期退保。

霸王條款阻止理賠路

案例：李先生在當?shù)匾患冶ｋU公司購買了大病保險。當時保險公司的工作人員拿了一堆東西讓他填。李先生也沒有仔細看，便簽上了自己的名字。2010年6月份，李先生被檢查出肝臟有問題，不得不住院治療。當時李先生為了節(jié)省治療費用，便采取了保守治療，并未進行手術。如今，李先生拿著這6萬多元的治療費單據(jù)，找保險公司理賠。保險公司卻表示其住院并沒有手術，根據(jù)合同規(guī)定，不符合理賠條件，無法辦理理賠。李先生無奈之下，尋求了法律援助，最終獲得了應有的賠償。

支招：保險合同一般是格式合同?！侗ｋU法》規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，應當向投保人說明合同的內容。