時下，信用卡對絕大多數(shù)人來說早已不陌生。小小卡片獨具的可透支性，尤受消費者青睞。但遺憾的是，并非所有持卡人都了解信用卡的“內(nèi)涵”，許多人甚至因此遭受經(jīng)濟損失，比如說“逾期全額罰息”就是“不宜招惹”。 

攝影記者 張衡年

不經(jīng)歷不知道

少還一分錢也要全額罰息

近日，市民周先生向商報記者反映，今年1月，他用某銀行信用卡透支消費了35000元，免息期內(nèi)他及時把35000元錢打進了信用卡賬戶。最近，收到銀行寄來的對賬單顯示，上期欠款利息加滯納金共613元。

周先生很不解：明明在免息期內(nèi)還清錢了，怎么要還這么多利息？立馬致電銀行信用卡部。信用卡工作人員查單后告訴他，還有20元的零頭未還清，按照信用卡章程，部分欠款要按全額計息。周先生想起來了，這張卡是一張有慈善功能的信用卡，之前周先生選擇每月扣10元慈善費，這兩個月忘記存進去，這樣算來，上期消費總共是35020元。

就算20元的零頭忘了還，那也不至于產(chǎn)生那么多利息？這罰息是怎么算出來的？對于周先生的問題，商報記者聯(lián)系了該銀行信用卡中心。工作人員介紹，只要持卡人沒有在還款期內(nèi)還清欠款，按目前信用卡章程，持卡人應(yīng)支付“透支款”自銀行記賬日起至還款到賬日的透支利息。不過，銀行方面也表示，考慮到周先生的情況比較特殊，信用卡中心已與總行信用卡部聯(lián)系，準(zhǔn)備為周先生減免利息。

周先生因為特殊原因，銀行可以為他減免利息，但是對于多數(shù)持卡人來講，就沒這樣幸運了。李明有多張銀行信用卡，因為粗心而還款不足的他，屢屢被罰息。“印象最深的一次是，上期賬單還剩1元9角的零頭還未還清，結(jié)果被罰300多元利息。”

少還一分錢，也要“全額罰息”。但是究竟怎么算利息，持卡人一頭霧水。某銀行信用卡相關(guān)人員介紹，目前銀行在對信用卡逾期還款的計費方面普遍采用的都是循環(huán)利息的計算。循環(huán)利息的計算是以賬單上每筆金額（包括不享受免息還款期的消費本金、預(yù)借現(xiàn)金本金、已出利息）為計息本金，以該筆賬款的記賬日為計息起始日，到該筆賬款還清日為止，日息0.05%。

假設(shè)3月5日是銀行的賬單日，在本月賬單周期內(nèi)，王小姐3月4日有一筆消費，金額為1000元。那么王小姐“本期應(yīng)還金額”為1000元，“最低還款額”為100元。

如果王小姐于3月30日前只償還了最低還款額100元，則4月5日的對賬單中，循環(huán)利息具體計算如下：1000元×0.05%×26天（3月5日－3月30日）＋（1000元－100元）×0.05%×6天（3月31日－4月5日）=循環(huán)利息。

為此，業(yè)內(nèi)人士提醒市民，由于信用卡逾期循環(huán)計息罰息較高，因此一定要在還款期到期前還款，以免無故支付多余的利息。

免逾期有竅門

主動選擇合規(guī)還款方式

申請余額計息的信用卡

目前國內(nèi)絕大部分的銀行都是采用全額計息的方式，對持卡人償還的部分也計息，即只要一分未還，對當(dāng)期應(yīng)還款全額計息。而余額計息的利率計算方式是根據(jù)部分還款后剩余的部分計息，這樣一來即使信用卡逾期還款也能減少自己的損失。

中介還款要選正規(guī)網(wǎng)站

目前一些網(wǎng)站（比如財付通、拉卡拉等）為信用卡持卡人提供了第三方中介服務(wù)，即為避免信用卡逾期還款的出現(xiàn)，通過該中介就可以在網(wǎng)上實現(xiàn)跨行、跨區(qū)還款而免收手續(xù)費。在采用中介網(wǎng)站還款的時候，一定要選擇正規(guī)的網(wǎng)站，同時仔細核對賬單信息，確保每筆消費的真實性。需要注意的是，采用第三方中介網(wǎng)站還款的時候，一定要注意到賬日期是否在還款期限內(nèi)，否則極易造成損失。

財付通客戶服務(wù)中心劉小姐對商報記者說，“不管通過何種中介進行還款，還款肯定是要有一個時間的，客戶在還款時選擇某個銀行后，我們的頁面上點擊信用卡還款會提示客戶所還款會在什么時間之前到賬，如果明天就是銀行規(guī)定的還款日，而客戶僅是在還款日前一天通過財付通進行還款，由于網(wǎng)絡(luò)原因或銀行原因，那就有可能會造成信用卡的逾期還款，遇到這種情況，我們都會跟銀行進行處理，以最終給客戶一個滿意的答復(fù)。不過目前我們遇到延遲的情況并不多，若客戶在還款日前一天還款，一點沒有延遲也不可能，但后期我們都會幫助處理。”劉小姐說，“客戶在財付通上還款一般都會提示在次日晚上12點之前到賬，不過每個銀行的入賬期也都是不同的，最長的像廣發(fā)銀行，遇到周末延遲，但最晚也不超過3個工作日。”

短時逾期有寬限期

目前多數(shù)銀行會在持卡人信用卡逾期的第一日發(fā)送短信予以提示，一般銀行會給予2日的寬限期，只要在2日內(nèi)還款就可以視為按時還款。而此時持卡人最好采用柜臺或同行ATM機等較為安全、能確保實時到賬的還款方式，以免再次信用卡逾期還款狀況的發(fā)生。

對于跨行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的持卡人來說，要充分考慮跨行轉(zhuǎn)賬可能需要的時間，比如跨行轉(zhuǎn)賬需要2個工作日以上的話，還是建議采用實時到賬的方式。而如果持卡人身在異地只能通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的話，應(yīng)先致電信用卡中心說明情況，隨后將當(dāng)日跨行轉(zhuǎn)賬的熒屏截圖傳至中心即可。

“柜面通”還款要提前

持有廣發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、民生銀行、上海銀行、華夏銀行等銀行卡的持卡人，可通過“柜面通”業(yè)務(wù)實現(xiàn)不同銀行的跨行還款。記者了解到，目前銀聯(lián)柜面通還款業(yè)務(wù)在北京、上海、南京、無錫、天津、鄭州等地均已開通此項業(yè)務(wù)。但是需要注意的一點是，進行柜面通還款必須要在還款日前三天進行，因為還款后需要2－3個工作日才能到賬，如果接近還款日使用柜面通業(yè)務(wù)還款，那可能就會造成延遲還款，客戶就需要繳納罰金和利息。