人身保險

　　人身保險的概念：人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。人身保險的投保人按照保險合同的約定向保險人交納保險費，當被保險人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或者達到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人按照合同承擔給付保險金的責任。

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　　人身保險的特點：

　　1.保險標的不可估價。人的身體和壽命是不能用貨幣來衡量其價值的。

　　2.保險金定額給付。除醫(yī)療費用保險外，人身保險的保險金是定額給付的。

　　3.保險期限長。人身保險合同(特別是人壽保險合同)一般期限較長，最長可達人的一生。

　　4.具有儲蓄的功能。多數(shù)人身保險合同具有儲蓄的功能，比如終身壽險和年金保險。很多人身保險的保險單具有現(xiàn)金價值。

　　5.具有投資的功能。部分人身保險合同具有投資的功能，比如萬能保險和投資連結(jié)保險。

　　保險單的現(xiàn)金價值：保險單的現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。由于人身保險單的繳費期限很長，保險人在實際操作中往往采用均衡保險費的方法，將投保人在合同期限內(nèi)需要繳納的全部保險費在整個繳費期限內(nèi)均攤，使投保人每期繳納的保險費均相同。

　　當被保險人年輕時，其死亡概率低，投保人繳納的保險費比實際需要的多，多繳納的保險費由保險人逐年積累；當被保險人年老時，其死亡概率高，投保人繳納的保險費比實際需要的少，不足的部分將由被保險人年輕時多繳納的保險費予以彌補。投保人在被保險人年輕時多繳納的保險費連同其產(chǎn)生的利息，每年累計起來，就是保險單的現(xiàn)金價值。

　　對于投保人和被保險人來說，保險單的現(xiàn)金價值具有以下3種功能：

　　1.退保。退保金按照保險單的現(xiàn)金價值領(lǐng)取。

　　2.保單貸款。一般具有貸款功能的保險單，貸款的額度是以保險單的現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)的。

　　3.分紅。在分紅保險合同中，投保人享有的分紅是以保險單的現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)的。

　　下面是保險單現(xiàn)金價值的簡化計算公式：

　　“保險單的現(xiàn)金價值＝投保人已繳納的保險費–保險人的管理費用分攤–保險人向銷售人員支付的傭金–保險人因承擔保險責任所需要的純風(fēng)險保險費＋剩余保險費產(chǎn)生的利息。”

　　人身保險的分類：1.人壽保險；2.健康保險；3.人身意外傷害保險。

　　財產(chǎn)保險

　　財產(chǎn)保險是指以各種財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為目的的一種經(jīng)濟補償制度。同個人和家庭理財有關(guān)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品包括：

　　1.家庭財產(chǎn)保險；

　　2.機動車輛保險；

　　3.家庭責任保險。

　　社會保險

　　社會保險是政府推出的一種保險制度。社會保險實際上是一種收入保險。社會對勞動者實行收入損失保障，使勞動者沒有后顧之憂，這是社會保險制度最重要的特點。我國的社會保險主要包括以下5種：

　　生育社會保險：生育社會保險是一種專門保障女性勞動者的社會保險。實行生育社會保險，可以保證在女性勞動者生育期間獲得必要的經(jīng)濟資助，以補償其經(jīng)濟損失。

　　失業(yè)社會保險：失業(yè)社會保險是使勞動者在失去工作后獲得一定的經(jīng)濟資助，從而保證失業(yè)者的基本生活水平的一種保險。

　　工傷社會保險：工傷社會保險是指對勞動者因工受傷而給予的健康恢復(fù)保障，使勞動者在不能工作期間的收入損失得到一定程度的補償。

　　養(yǎng)老社會保險：養(yǎng)老社會保險是為了解決勞動者在退休后的收入保障問題，目的是使勞動者老有所養(yǎng)。

　　疾病社會保險：疾病社會保險旨在補償勞動者在患病期間的醫(yī)療費用支出。

　　(作者簡介：“理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準”創(chuàng)始人，現(xiàn)任國家職業(yè)技能鑒定專家委員會委員，理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長)