【讀者來信】

您好！我目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況如下：

一、家庭成員

我（49歲）、愛人（48歲）及兩個(gè)小孩，女兒（17歲）今年高考；兒子（15歲）讀高一。

二、家庭收入

1.愛人是全職主婦，只有我一人工作，在外企貿(mào)易公司，月薪約8000元，工作有一定的壓力且不完全具穩(wěn)定性；2.兩套房子市值約140萬元，目前均用于出租，月租金5300元；3.年終獎(jiǎng)及其他收入一年約10萬元。

三、財(cái)產(chǎn)狀況

1.有五套房子，兩套出租（如上），還有兩套在縣城，目前空著，準(zhǔn)備今年簡(jiǎn)單裝修后出租，一年租金約2萬元，這兩套房市值約65萬元；另有一獨(dú)棟三層小洋樓在老家鎮(zhèn)上，市值約70萬元，目前空著；2.目前銀行存款約120萬元；3.基金約4萬元，目前市值3萬元（虧了約1萬元）。

四、家庭支出

1.愛人社保（含醫(yī)保）及兩個(gè)小孩的醫(yī)保費(fèi)一年約4000元；本人社保等4險(xiǎn)公司全支付；2.全家4人的商業(yè)保險(xiǎn)一年約8000元（本人有購兩份大病險(xiǎn)、兩份金色夕陽養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）；3.兩個(gè)小孩均讀公立學(xué)校，一年費(fèi)用約1.5萬元；4.家里各種支出平均每月約3000元。

請(qǐng)問我該如何理財(cái)，謝謝！方先生

本期嘉賓

民生銀行成都金牛支行

理財(cái)經(jīng)理 李珊

【家庭財(cái)務(wù)狀況分析】

基本分析：按家庭生命周期理論，方先生的家庭正處于成長期（從子女出生到子女上大學(xué)）。這一階段的特點(diǎn)是隨著家庭成員年齡增長，生活、醫(yī)療保健及教育開支逐漸增大。方先生家庭沒有負(fù)債，閑置資金較多，投資報(bào)酬率也較低。同時(shí)，家庭月收入較高，可以適當(dāng)增加每月開支以提高生活質(zhì)量。

綜上所述，方先生家庭理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)應(yīng)為：在保障資金安全的情況下，提高資產(chǎn)投資回報(bào)率，從而完全覆蓋子女的教育費(fèi)用，以及退休后家庭的養(yǎng)老和旅游需要。

【家庭財(cái)務(wù)存在問題】

1.從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況看，方先生家庭活期存款較多，可在穩(wěn)健性的前提下提高投資比重；

2.從家庭收支情況看，方先生家庭現(xiàn)金流充足，應(yīng)合理利用每月的結(jié)余；

3.從風(fēng)險(xiǎn)管理情況看，盡管方先生已購買了部分商業(yè)保險(xiǎn)，但仍需提高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面。

【理財(cái)建議】

1.避免流動(dòng)性過剩 方先生家庭月支出約5000元，而家庭存款高達(dá)120萬元，可保留其中3萬元配置為活期存款或貨幣市場(chǎng)基金，以備家庭的緊急開支所需。同時(shí)，還可以申辦信用卡，用于臨時(shí)資金調(diào)劑。

2.規(guī)劃子女教育金 目前1年期信托產(chǎn)品年化收益率約7%，建議購買100萬元信托產(chǎn)品。這樣，產(chǎn)品收益足夠支付女兒國內(nèi)教育經(jīng)費(fèi)。同時(shí)，由于通貨膨脹，最近幾年投資黃金平均年化收益率約12%，建議購買10萬紙黃金或者黃金基金（相對(duì)黃金，紙黃金和黃金基金費(fèi)用較低，且無需保存），用作3年后兒子的教育支出。

3.準(zhǔn)備養(yǎng)老和退休后旅游基金 方先生家庭房產(chǎn)較多，可以通過以房養(yǎng)老、房屋出租等方式獲取資金，作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。同時(shí)，建議將每月結(jié)余平均用于基金和黃金定投，以滿足方先生夫婦退休后的旅游所需，提高晚年生活質(zhì)量。鑒于投資周期較長，方先生可選取后端收費(fèi)型指數(shù)基金，可最大限度降低手續(xù)費(fèi)。

4.規(guī)劃保險(xiǎn) 方先生作為家庭主要收入來源，為了在最為不利的情況下抵御家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建議方先生為自己購買保額為100萬元的終身壽險(xiǎn)。

5.其他 鑒于方先生家庭投資性房產(chǎn)比重較高，為避免房?jī)r(jià)下跌給家庭財(cái)產(chǎn)造成負(fù)面影響，建議方先生出售部分房產(chǎn)，以分散風(fēng)險(xiǎn)。最后，考慮到當(dāng)前資本市場(chǎng)估值整體偏低，方先生可購買不超過7萬元的基金，以降低基金平均持有成本。

成都商報(bào)記者 吳宇宸 整理