案例：

陳先生于2009年5月購買《太平福祿雙至終生壽險2007》、《太平附加真愛提前給付重大疾病保險2007》、《太平真愛健康保險2007》。經(jīng)過體檢，保險公司順利承保。

不過，2009年7月，陳先生突然感到身體不適，檢查結(jié)果為他患上非霍奇金淋巴瘤。這是一種發(fā)病急且惡性程度高的疾病，陳先生隨即被安排住院接受治療。兩個月前陳先生所購買的保險能否對他身患重病進(jìn)行賠付？

保險公司在接到客戶家屬的理賠申請后，馬上進(jìn)行了案件審核，最終認(rèn)定客戶所患的疾病屬于《太平附加真愛提前給付重大疾病保險2007》條款約定的“重大疾病”。但遺憾的是，陳先生患病時間恰巧發(fā)生在保單生效90天觀察期內(nèi)，按條款約定，他無法獲得重大疾病保險金，但保險公司需退還其1.2萬元保費。

陳先生還投保了《太平真愛健康保險2007》，由于條款約定觀察期為30天，公司審核后認(rèn)定符合保險責(zé)任，且已經(jīng)超出觀察期時限，可以給付醫(yī)療費用理賠金7萬余元。

《保險法》就規(guī)定，依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。保險觀察期就屬于保險公司對合同效力約定附加的期限。也就是說，保險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償。保險公司與投保人約定設(shè)置觀察期，是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲取保險利益的行為。

該案例提醒消費者，嚴(yán)格依照法律簽訂保險合同并在法律許可的范圍內(nèi)對合同的效力約定附加條件或者附加期限，可以使合同雙方的合法權(quán)益都能得到最大程度的保障。通常，健康保險合同中，都有明確的“觀察期”，通常來說，短期健康險的觀察期不超過90天，長期健康險的觀察期不超過1年。商報記者 宋婭

（本欄目由北京商報聯(lián)合北京保險行業(yè)協(xié)會、北京保險學(xué)會主辦）