許小姐今年25歲，是一家國有企業(yè)的白領(lǐng)，月收入在4000元左右，正值青春年華的她從來沒有考慮過養(yǎng)老問題?！拔颐總€月都沒有什么積蓄，是典型的月光族?！痹S小姐說，她和其他年輕女孩一樣，喜歡購買各種漂亮衣服和化妝品，還有一些娛樂消費，如看電影外出吃飯唱歌等。如此懂得“享受生活”的結(jié)果就是，工資全部花光，沒有結(jié)余。

去年6月，許小姐突然患闌尾炎手術(shù)住院，休息了兩周左右，總費用大約1萬元。突然的額外消費讓她不得不向父母伸手借錢，隨后，病好以后，為了盡早還錢給父母，她只能從信用卡中透支消費，然后再用工資一點點償還，變成了“卡奴”。“現(xiàn)在工資勉強能還卡帳和照顧自己的生活，但父母年齡越來越大，不敢想象萬一出現(xiàn)身體狀況，我該如何支付他們的醫(yī)療費?！痹S小姐說，她是獨生女，一旦父母生病入院，所有費用都得由她一人承擔(dān)，確實有些壓力。

專家建議

靈活萬能險和醫(yī)療保障相結(jié)合

新華保險的理財師對于20-30歲的年輕人理財規(guī)劃這樣建議：一定要有強制儲蓄的習(xí)慣。理財師介紹，30歲以下的年輕人剛參加工作不久，沒有節(jié)制性，因此需要進行強制儲蓄來為自己積攢養(yǎng)老錢。另外，最好夠買一份商業(yè)保險幫助理財投資，并提供醫(yī)療保障。

“萬能險是首選?！崩碡攷煴硎?，30歲以下的年輕人是跳槽人群的主力軍，因此，經(jīng)濟收入并不完全穩(wěn)定，萬能險的存取方式比較靈活，風(fēng)險較小。一旦投保人出現(xiàn)特殊情況影響經(jīng)濟，就可以選擇保費緩繳或補繳，等經(jīng)濟實力恢復(fù)再補繳。在保費繳納的金額上，理財師建議30歲以下的年輕人將工資的30%-40%拿出繳納保險金，以形成一種強制性儲蓄的習(xí)慣，剩下的工資用于消費生活也不會有太大壓力。

在資金提取方面，萬能險也不需要每月按量提取，投保人完全可以根據(jù)自己的需要任意提取，甚至可以一次性取出，也可以幫助解決年輕人的經(jīng)濟危機?！澳贻p人應(yīng)該盡量選擇中短期理財產(chǎn)品，保持收益的同時也可以隨時根據(jù)年齡增長來改變產(chǎn)品購買計劃。”

理財師建議，30歲以下的年輕人除了理財以外，一定要購買一份商業(yè)醫(yī)療和意外傷害保險，“年輕人工作壓力大，儲蓄又不多，用商業(yè)醫(yī)療險可以緩解各種醫(yī)療產(chǎn)生的費用壓力，同時也能在意外情況發(fā)生時為父母養(yǎng)老提供一份保障?！?/p>

70后上有老下有小，經(jīng)濟支柱壓力最大

32歲的馮女士事業(yè)穩(wěn)定，與丈夫兩人的月收入在1萬元左右，孩子今年7歲即將進入小學(xué)。雙方家中父母健在，有退休金。

看上去十分優(yōu)越的生活也經(jīng)不起意外發(fā)生。今年初，公公患病入院，手術(shù)治療費用大約在20萬元左右。“丈夫家兄弟姐妹4人，決定一家出5萬元，解決了醫(yī)療費用?！惫淖≡鹤岏T女士大為感嘆，想到自己是家中獨女，如果是自己父母生病就得她一人承擔(dān)所有醫(yī)療費用，壓力很大。

另一方面，孩子即將上學(xué)，未來的教育費用也給馮女士帶來不少壓力?！白x書最花錢，如果孩子成績不好花的錢就會更多。”馮女士說，想將孩子送到國外念書，于是就要更加努力的攢錢?！凹依镞€有房貸要還，我和丈夫都得拼命賺錢才能維持這種上有老下有小的開銷?！?/p>

專家建議

加大保障力度，理財分紅險最佳

理財專家認為，30歲-40歲是準(zhǔn)備養(yǎng)老的黃金年齡，此類人群有了穩(wěn)定的工作，家庭也有了一定的儲蓄。因此，為自己規(guī)劃養(yǎng)老未來也是必要的事。建議30歲-40歲的人群，加大自己的保障型保險力度，同時選擇分紅險來進行理財。

首先，在重疾和意外險方面，此類人群的保險額度不應(yīng)低于10萬元?！?0多歲的人一般是家里的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生意外，老人和孩子的生活就必須依靠保險金?！睂＜冶硎?，這類家庭中，夫妻雙方都應(yīng)該購買高額的意外和重疾險，保險金大約應(yīng)該占全部家庭收入的10%左右，這樣才能保證投保保額達到10萬元以上，從而取得保障效果。

其次，30歲-40歲的人群還面臨孩子的教育基金問題，因此，為孩子購買教育保險，以及進行專戶儲蓄十分必要?！皩ｉT建立一個賬戶，購買教育類保險，確保孩子教育基金充足。”專家指出，此類保險不易投保風(fēng)險大的產(chǎn)品，應(yīng)以保值為根本。一般來說，購買教育險時，也同時應(yīng)該為孩子購買意外和重疾險，但孩子的保額不應(yīng)超過父母，要本著“先大人再小孩”的原則購買保險。

最后，30歲-40歲的人也應(yīng)該開始計劃投資養(yǎng)老金。如果希望提前退休，此類人群就應(yīng)該選擇風(fēng)險小，穩(wěn)定收益的分紅險產(chǎn)品。同時，將家庭收入中的40%都用于購買保險產(chǎn)品?！胺旨t險產(chǎn)品操作簡單，更加方便?！睂＜艺J為，購買一份回報力度較大的分紅型產(chǎn)品，能保證在60歲以后，每月的養(yǎng)老需求，同時也能對于前期每年繳納的保費進行返還和收益回報，儲存金額的升值空間遠遠大于銀行存款。