數(shù)據(jù)來源：方麗 張常春/制表

現(xiàn)在幾乎人人都有至少一張信用卡，可大部分消費者并不了解如何挖掘信用卡的“潛力”。使用信用卡暗藏不少學(xué)問，包括如何提高收益率、如何避免罰期、如何分期付款最劃算、哪種方式還款最方便等。投資者最好升級信用卡使用技巧，實現(xiàn)消費和投資完美結(jié)合。

現(xiàn)在幾乎人人都有至少一張信用卡，可大部分消費者并不了解如何挖掘信用卡的“潛力”。使用信用卡暗藏不少學(xué)問，包括如何提高收益率、如何避免罰期、如何分期付款最劃算、哪種方式還款最方便等。投資者最好升級信用卡使用技巧，實現(xiàn)消費和投資完美結(jié)合。

利用貨基坐享收益

目前來看，通常信用卡透支消費擁有的是20至56天的免息期，使用信用卡沒有任何收益，但每個月償還信用卡的閑錢通常是“睡大覺”，只能擁有活期存款收益。但若投資者能將貨幣基金和信用卡巧妙搭配，便可實現(xiàn)一邊“喜刷刷”，一邊享受收益。

實現(xiàn)貨幣市場基金和信用卡完美結(jié)合，有兩種方式。一種是直接選擇具備貨幣基金投資功能的信用卡，如中信匯添富現(xiàn)金寶聯(lián)名信用卡。投資者使用這種卡，就是用閑散資金向匯添富基金“現(xiàn)金寶”賬戶儲值，等同于購買了貨幣基金。而在信用卡賬戶還款日到期之前，持卡人可通過賬戶關(guān)聯(lián)功能，由“現(xiàn)金寶”賬戶按照所需還款金額進(jìn)行等值貨幣基金贖回，從而完成信用卡的自動還款或自助還款。而且，由于匯添富“現(xiàn)金寶”賬戶可支持工行等多家內(nèi)地發(fā)卡銀行的現(xiàn)金投資，還款渠道較多。目前有部分銀行和基金公司在推廣這樣的信用卡。

第二種是定投貨幣基金和信用卡搭配還款的辦法。投資者可將部分工資定投貨幣市場基金，而日常的生活開支則主要利用信用卡透支。同時工資卡設(shè)置為“自動還款”功能，一般貨幣基金是T+1贖回資金到賬，這樣只要透支還款日前一工作日贖回相應(yīng)金額的基金份額，即可自動還清相應(yīng)透支款。不過，投資者最好選擇屬于同一家銀行的工資卡、信用卡，這樣既快捷又節(jié)省費用。

通過這樣的方式，使用信用卡的效率更高了?？梢院唵嗡阋还P賬，例如，2011年投資10萬元(161608,基金吧)，全年收益是3638元，而活期存款收益僅500元。目前貨幣基金的平均7日年化收益率在4.5%至5%區(qū)間，比活期存款利率要高出一大截。而且，貨幣基金還可以“利滾利”，長期下來其中的利息差不容小視。

逾期還款免責(zé)有術(shù)

目前信用卡還款方式非常多，可以通過柜臺、ATM機、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、第三方轉(zhuǎn)賬還款、甚至還可以通過一些24小時便利店還款，投資者最好選擇一種自己方便的還款方式。理財專家建議，盡量避免逾期還款的情況出現(xiàn)，這能在事前做好準(zhǔn)備。

首先，投資者可提前申請余額計息的信用卡。據(jù)悉，目前國內(nèi)絕大部分的銀行都是采用全額計息的方式，對持卡人償還的部分也計息，即只要一分未還，對當(dāng)期應(yīng)還款全額計息，因此“罰息”非常重。而余額計息的利率計算方式是根據(jù)部分還款后剩余的部分計息，這樣一來即使信用卡逾期還款也能減少自己的損失。

其次，目前財付通、拉卡拉等網(wǎng)站為信用卡持卡人提供了第三方中介服務(wù)，即為避免信用卡逾期還款的出現(xiàn)，通過該中介就可以在網(wǎng)上實現(xiàn)跨行、跨區(qū)還款而免收手續(xù)費。在采用中介網(wǎng)站還款的時候，一定要選擇正規(guī)的網(wǎng)站，同時仔細(xì)核對賬單信息，確保每筆消費的真實性。需要注意的是，采用第三方中介網(wǎng)站還款的時候，一定要注意到賬日期是否在還款期限內(nèi)，否則極易造成損失。

最后，最好選擇有逾期寬限日的信用卡。據(jù)悉，不少銀行會對持卡人信用卡逾期的第一日發(fā)送短信予以提示，一般銀行會給予2日的寬限期，只要在2日內(nèi)還款就可以視為按時還款。投資者最好采用柜臺或同行ATM機等較為安全、能確保實時到賬的還款方式。若要選擇跨行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，一定要注意到賬時間，最好選擇實時到賬的方式。

此外，目前廣發(fā)、深發(fā)展、興業(yè)等銀行信用卡，可通過“柜面通”業(yè)務(wù)實現(xiàn)不同銀行的跨行還款，不過一般要2至3個工作日才能到賬，投資者一定要注意。

分期付款謹(jǐn)慎采用

根據(jù)易貸中國一次調(diào)查顯示，如果遇到資金不夠，40%的人群會選擇信用卡分期。而信用卡分期付款最好謹(jǐn)慎采用，其中也有技巧。

首先，投資者要注意分期付款方式各不同，最好選擇自己適合的方式。如郵購分期足不出戶即可完成，通過銀行網(wǎng)上商城進(jìn)行訂購，一般情況下不收取手續(xù)費，但訂貨周期較長，業(yè)務(wù)較為繁瑣；商場分期則是在銀行指定的商場中進(jìn)行消費，結(jié)賬時持信用卡辦理分期付款。一般情況下，商場分期3期可免手續(xù)費，6期和12期執(zhí)行不同標(biāo)準(zhǔn)；而賬單分期則較為方便，刷卡消費后通過電話向發(fā)卡行提出分期申請即可，往往分期越長手續(xù)費越高。

其次，了解分期付款手續(xù)費非常重要。數(shù)據(jù)顯示，若以分期3期計算，光大銀行手續(xù)費最低，為1.5%；6期則是工行、建行、農(nóng)行、中信、興業(yè)較低，為3.6%；9期手續(xù)費較低的是華夏、光大，為4.5%；12期、18期、24期也都是光大、華夏較低，分別為6%、9%、12%。不過，有時候銀行進(jìn)行營銷活動，手續(xù)費可能進(jìn)行打折。

投資者最好謹(jǐn)慎選擇分期付款的方式。目前信用卡分期手續(xù)費的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。因為在分期還款的過程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費卻并沒有因此降低。假設(shè)分期付款金額為1200元，分12期，每期還款100元，手續(xù)費為0.6%/月，每月實際扣取107.2元，可折算的名義年利率為7.2%。但持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個月，實際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費。根據(jù)測算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。

最后，對于部分銀行大為宣傳的“免息免手續(xù)費”，應(yīng)當(dāng)注意其商品價格是否高于市場零售價格，避免將手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁到商品的價格中，從而表面看起來節(jié)省了資金，實際上只是變個方式交錢罷了。因此，投資者最好先對商品的實際市場價進(jìn)行充分了解，確保分期產(chǎn)品價格處于合理范圍。

此外，信用卡分期付款月還款額度，連同家庭其他還款所形成的月總還款額度，應(yīng)當(dāng)?shù)陀诩彝ピ率杖氲?/2，以免影響家庭正常生活開支。（證券時報）