如今，水電煤欠費(fèi)、法院傳票、銀行安全賬戶等小伎倆早已被許多百姓識破，但犯罪分子通過電話按鍵音破譯出受害人的銀行秘密，并在3分鐘不到的時間內(nèi)，轉(zhuǎn)走受害人近20萬元的存款，如此現(xiàn)實(shí)版“竊聽風(fēng)云”著實(shí)讓人驚出一身冷汗。

文/黃 丹 本刊記者/邢 力

道高一尺，魔高一丈，隨著老百姓金融詐騙防范意識的增強(qiáng)，如今傳統(tǒng)的水電煤欠費(fèi)、法院傳票等詐騙小伎倆已經(jīng)很難得手，但有些新型電話銀行詐騙卻讓人防不勝防。

網(wǎng)上新客戶要求開通轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

上海人張輝（化名）是個生意人。2009年的一天，張輝通過網(wǎng)絡(luò)認(rèn)識了一個潛在的生意伙伴孫力（化名）。經(jīng)過多次電話洽談，孫力的貨到付款方式十分吸引張輝，孫力公司還有正規(guī)的網(wǎng)頁和辦公地點(diǎn)，張輝感覺這是個優(yōu)質(zhì)客戶?？稍趶堓x打算從孫力處進(jìn)貨時，孫力卻提出讓張輝前往銀行開設(shè)一項(xiàng)“卡卡定向轉(zhuǎn)賬”的業(yè)務(wù)。

孫力解釋稱這是雙方首次合作，為防范風(fēng)險，張輝要向他保證賬上留有足額資金，這就需要張輝辦理“卡卡定向轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)，向?qū)O力證明自己有足額貨款，也方便他們今后業(yè)務(wù)往來。“卡在你們手上，密碼也只有你們知道，你們放心好了，我只是要確保你們付得起貨款，不然，有風(fēng)險的生意我是不做的。”孫力言之鑿鑿地說道。

張輝覺得有道理，由于自己身在外地，便囑咐妻子王霞（化名）用她的身份證開設(shè)新卡并辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。為保障賬戶安全，王霞開卡時就設(shè)置了網(wǎng)銀“日最高轉(zhuǎn)賬金額”5萬元。

隨后，王霞向銀行申請了“卡卡定向轉(zhuǎn)賬”電話銀行業(yè)務(wù)，將其賬號與孫力的銀行卡進(jìn)行綁定，轉(zhuǎn)賬時必須使用密碼才能完成交易。為了安全起見，王霞將銀行賬戶與自己的手機(jī)綁定了起來。

銀行密碼被破譯損失近20萬元

當(dāng)天晚上11點(diǎn)，孫力要求張輝向他證明已辦理了“卡卡定向轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)，測試辦法是嘗試張輝通過該業(yè)務(wù)向?qū)O力賬戶轉(zhuǎn)入1元。

為此，張輝一手拿著他的手機(jī)與銀行那邊進(jìn)行語音免提的電話轉(zhuǎn)賬操作，一手拿著孫力打給他的電話，同樣開著免提，讓孫力聽到銀行那邊的語音。

1元錢被成功轉(zhuǎn)出后，銀行馬上發(fā)消息提醒王霞，賬戶資金發(fā)生了變動。然而，銀行這條警示短信發(fā)出的“危險信號”卻沒能引起王霞的足夠重視，王霞只是稍感奇怪，原來不是必須通過綁定的手機(jī)號才能轉(zhuǎn)賬，其他人手機(jī)號也可以。而后，張輝便急忙與孫力商談第一次進(jìn)貨和發(fā)貨的細(xì)節(jié)問題。

翌日上午，人在浙江的張輝讓父親向該賬戶存入向?qū)O力購貨的20萬元貨款。晚上7點(diǎn)，應(yīng)孫力要求，張輝又按同樣做法與孫力確認(rèn)卡內(nèi)有20萬元，為保險起見，同時又向?qū)O力的賬戶進(jìn)行測試，轉(zhuǎn)入1元錢。孫力也信誓旦旦地保證明天準(zhǔn)備收貨吧。

但這天晚上，張輝一家卻沒能睡個安穩(wěn)覺，從晚上9點(diǎn)32分16秒開始，3分鐘不到的功夫，王霞卡上的199900元分三次全部被轉(zhuǎn)入了孫力賬戶。

“銀行的短信通知立即發(fā)到了我手機(jī)上，當(dāng)時我老公在外地，我還以為是他轉(zhuǎn)的，直至我們通電話后才知道被騙了，于是我就趕緊報警了。”王霞說道。

雖然王霞在第一時間報了案，公安也立即著手調(diào)查，但號稱“孫力”的客戶和近20萬元錢款已不知去向。當(dāng)初“孫力”提供給張輝的公司網(wǎng)頁、辦公電話、辦公地址，經(jīng)公安人員調(diào)查，均為虛假信息。

接案民警表示，此詐騙方法為一種破解電話銀行密碼盜取銀行卡資金的新型詐騙手段，犯罪嫌疑人不要求客戶匯款，也不詢問銀行卡信息，使事主疏于防范，然后利用固定電話按鍵音來破解客戶銀行卡賬號和密碼，再盜竊事主銀行卡內(nèi)存款。

法院判決原告自擔(dān)責(zé)任

了解詐騙手法后，王霞更覺奇怪，當(dāng)初明明設(shè)定了日轉(zhuǎn)賬最高金額5萬元，并且綁定了自己的手機(jī)號，怎么會被別人用其他的電話號碼轉(zhuǎn)走這么多錢呢？為此，王霞以銀行在“卡卡定向轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)的制度設(shè)計方面有缺陷為由，將銀行訴至法院。

法庭上，被告銀行出示了當(dāng)初王霞前往銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)時的“個人借記卡綜合申請書”、“個人借記卡領(lǐng)用合約”、“個人電子銀行服務(wù)協(xié)議”、“私人業(yè)務(wù)受理書”等材料。并辯稱，王霞在銀行開通借記卡后開辦了“‘電子渠道簽約”業(yè)務(wù)，簽字確認(rèn)綁定其手機(jī)號，隨后申請“自助轉(zhuǎn)賬協(xié)議建立”業(yè)務(wù)，簽字確認(rèn)關(guān)閉電話銀行業(yè)務(wù)，并設(shè)置了網(wǎng)上銀行日最高轉(zhuǎn)賬金額5萬元；在這之后王霞又申請辦理了“卡卡定向轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)，將“孫力”的賬號設(shè)置為轉(zhuǎn)入賬號。

“王霞只是申請關(guān)閉‘自助轉(zhuǎn)賬協(xié)議建立’業(yè)務(wù)下的電話銀行業(yè)務(wù)，而不是全部電話銀行業(yè)務(wù)，設(shè)置的的5萬元日最高轉(zhuǎn)賬金額是網(wǎng)上銀行而不是電話銀行業(yè)務(wù)”銀行方解釋道，“‘卡卡定向轉(zhuǎn)賬’業(yè)務(wù)是電話銀行的一種，這與之前的設(shè)置并不矛盾，并且這一業(yè)務(wù)交易不設(shè)每日最高累計轉(zhuǎn)出限額，但是單筆轉(zhuǎn)賬限額原則上不超過10萬元。”

至于王霞所稱銀行在綁定手機(jī)的制度設(shè)置上存在缺陷的問題，銀行方辯稱，電話銀行的交易必須而且只能通過提供卡號和密碼來完成，正是由于王霞的過錯，使密碼泄露給案外人，才導(dǎo)致?lián)p失。而綁定手機(jī)號的作用只不過是在交易完成后，將賬戶內(nèi)資金變動情況及時發(fā)送到綁定手機(jī)號上，提醒客戶注意。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，從時間順序來看，王霞之后開通的“卡卡定向轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)和之前辦理的“自助轉(zhuǎn)賬協(xié)議建立”業(yè)務(wù)確認(rèn)電話銀行關(guān)閉并不矛盾和沖突，“卡卡定向轉(zhuǎn)賬”這一電話銀行日最高轉(zhuǎn)賬金額也不應(yīng)受到網(wǎng)上銀行5萬元日最高轉(zhuǎn)賬金額限制；本案系爭業(yè)務(wù)需要當(dāng)事人提供系爭銀行卡卡號和密碼操作，尤其是密碼僅有原告知曉，所以原告的系爭賬戶因涉及經(jīng)濟(jì)犯罪活動而產(chǎn)生損失，不應(yīng)當(dāng)歸咎于被告。據(jù)此，法院駁回了王霞的全部訴訟請求。

法官點(diǎn)評：提高警惕 多留心眼

上海市浦東新區(qū)人民法院法官 顧權(quán)

本案中的“卡卡定向轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)并不是“孫力”得逞的關(guān)鍵原因，而是王霞一家輕易相信網(wǎng)上洽談生意的虛擬客戶，完全迎合“孫力”的要求來操作，讓“孫力”有機(jī)可趁。所以，即便“孫力”沒有“忽悠”其辦理該業(yè)務(wù)，而是其他電話銀行業(yè)務(wù)，王霞還是有可能被“孫力”竊取了銀行密碼。

面對騙子越來越高明，手法越來越創(chuàng)新，方法越來越隱蔽的趨勢，廣大市民要提高警惕，多留心眼，盡量不要在公共場所的電話上，或在旁邊有陌生人在場的情況下使用電話銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；不要用有錄音功能的電話進(jìn)行此業(yè)務(wù)；最好不要借用他人的電話進(jìn)行電話銀行轉(zhuǎn)賬；妥善保管好自己的賬號和密碼，不要讓他人幫忙撥打。

理財金手指：金融防范意識需加強(qiáng)

銀行推出的“卡卡定向轉(zhuǎn)賬”電話銀行業(yè)務(wù)，意在為有固定轉(zhuǎn)賬需求的客戶提供更大的靈活性和安全性，并且辦理了這一業(yè)務(wù)后，只能轉(zhuǎn)給定向賬號，可避免被偷偷轉(zhuǎn)到其他賬戶的潛在風(fēng)險。誰知這一原本為預(yù)防詐騙的新業(yè)務(wù)反而成了高明騙子新的作案工具，據(jù)了解，利用銀行“卡卡定向轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)進(jìn)行詐騙的案子并不止于這一起。而且騙子都是打著業(yè)務(wù)往來的幌子，要求被騙者用銀行里足額存款作為信用證明，通過利用手機(jī)免提通話破譯電話銀行密碼。

隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行和電話銀行已成為許多人日常生活中利用最多的結(jié)算方式，面對日益發(fā)展的黑客技術(shù)，如何保護(hù)用戶的資金安全，既是所有商業(yè)銀行不得不面對的重大課題和任務(wù)，也是每一個用戶在開通該業(yè)務(wù)前必須學(xué)習(xí)的必修課。