面對(duì)市場(chǎng)上幾十家保險(xiǎn)公司的上千款產(chǎn)品如何選擇，很多消費(fèi)者都是一頭霧水。

    記者隨機(jī)采訪發(fā)現(xiàn)，不少市民買(mǎi)保險(xiǎn)是因?yàn)橛杏H戚朋友剛好在某家保險(xiǎn)公司做，本著信任的原則也就在親戚朋友那買(mǎi)，更有保險(xiǎn)一業(yè)內(nèi)人士跟記者開(kāi)玩笑，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員因?yàn)樽陨順I(yè)務(wù)壓力，很多都是買(mǎi)的自己公司的產(chǎn)品。那么，買(mǎi)保險(xiǎn)究竟應(yīng)該怎么買(mǎi)？您買(mǎi)對(duì)了嗎？如果您有買(mǎi)保險(xiǎn)方面的任何疑問(wèn)，歡迎您發(fā)郵件到 licaitousu@163.com，也可在微博上@廣州日?qǐng)?bào)財(cái)經(jīng)新聞，期待您的來(lái)信。

    市民劉小姐今年34歲，供職于某事業(yè)單位，年收入約為12萬(wàn)元。老公也在某事業(yè)單位上班，年收入15萬(wàn)元。兩人剛剛結(jié)婚兩年，生活也無(wú)憂無(wú)慮，準(zhǔn)備在三年內(nèi)要個(gè)孩子。劉小姐告訴記者，“因?yàn)楦改付疾辉趶V州，加上都是公務(wù)員，相關(guān)養(yǎng)老保障都相對(duì)完備，所以自己家庭養(yǎng)老壓力較小。”

    據(jù)介紹，劉小姐家庭無(wú)外債，除了每月有3000元的房貸，并無(wú)其他投資，加上劉小姐對(duì)自身保障較為在意，除了單位的社保，她從2008年開(kāi)始在家人的介紹下購(gòu)買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)(分紅型)產(chǎn)品，目前劉小姐每年的保費(fèi)約5300元，而老公沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)。但是，由于對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)缺乏評(píng)估，劉小姐認(rèn)為自己的保障仍不夠，“如果我出現(xiàn)事故，只能獲賠20多萬(wàn)元，不足以保證家人生活。”

    專(zhuān)家建議：

    調(diào)查顯示，理財(cái)界有個(gè)雙十定律，即通常一個(gè)人的保險(xiǎn)保額應(yīng)為他年收入的10倍左右，而保費(fèi)支出應(yīng)為他收入的10%左右，上下浮動(dòng)5%均為正常區(qū)間。保險(xiǎn)花費(fèi)比重過(guò)高，會(huì)對(duì)生活質(zhì)量有些影響；投入過(guò)少，則很難保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，所得的賠償金能夠抵償損失。

    保費(fèi)支出

    占收入比的一成

    保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，根據(jù)保費(fèi)支出占收入比的一成計(jì)算，劉小姐的保費(fèi)支出相對(duì)較低，甚至連5%都不到，可適當(dāng)提高。

    另一方面，根據(jù)劉小姐已購(gòu)買(mǎi)保單合同顯示，其累計(jì)壽險(xiǎn)額度僅為24萬(wàn)元，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議其壽險(xiǎn)保額至少為60萬(wàn)元。據(jù)介紹，對(duì)于壽險(xiǎn)要購(gòu)買(mǎi)多大額度的保障，應(yīng)該因人而異，有的可以等于被保險(xiǎn)人5年、10年或15年的工資，有的可以等于保障被保險(xiǎn)人身故10年內(nèi)家庭生活質(zhì)量不變，有的還要考慮房貸和車(chē)貸等，并沒(méi)有最科學(xué)的計(jì)算方法。

    另一方面，劉小姐可以根據(jù)家庭存款情況，安排一些理財(cái)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)充足的前提下，適當(dāng)分配保證財(cái)富的保值增值。

    由于其夫妻事業(yè)單位相對(duì)收入比較穩(wěn)定，養(yǎng)老也有保障，但養(yǎng)老的替代率會(huì)有落差，所以可以適當(dāng)兼顧補(bǔ)充養(yǎng)老。

    由于在劉小姐家庭，其老公是家里的主要收入來(lái)源，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議首先要保證老公的人身保障，可以配置合適的健康險(xiǎn)，包含重疾和輕癥產(chǎn)品；如果需要出差可以補(bǔ)充一些附加意外或者定期壽險(xiǎn)提高保障額度。

    在條件允許的情況下，建議是用繳費(fèi)年限較長(zhǎng)的健康險(xiǎn)附加定期和意外實(shí)現(xiàn)兩夫妻的綜合保障。

    16.8%的人購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)

    市民許小姐本身在某外資險(xiǎn)企工作，作為保險(xiǎn)代理人，她幫老公總共購(gòu)買(mǎi)了三份保險(xiǎn)。據(jù)介紹，在許小姐家庭中其老公年收入為25萬(wàn)元，她年收入為15萬(wàn)元，老公是家庭中主要的收入來(lái)源，在她看來(lái)，“男人的保險(xiǎn)應(yīng)該比女人貴，特別是35歲之后”。許小姐告訴記者，“我們剛有小孩的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)了第一份保險(xiǎn)，當(dāng)我懷孕準(zhǔn)備要生第二個(gè)孩子的時(shí)候我又給他增加了保障。三份保單壽險(xiǎn)累計(jì)保額達(dá)150萬(wàn)元，重大疾病有50萬(wàn)元。萬(wàn)一他遭遇意外，兩個(gè)小孩各有40萬(wàn)的教育費(fèi)，還有生活費(fèi)，包括我自己家庭每月8000元和給他父母每月2000元的生活費(fèi)。”

    根據(jù)調(diào)查顯示，僅有30.7%的人保險(xiǎn)花費(fèi)約占全家年收入的5%～15%，處于保險(xiǎn)花費(fèi)的理想值區(qū)間內(nèi)。25.2%的人保險(xiǎn)花費(fèi)比重超過(guò)15%，屬于花費(fèi)過(guò)高。12.9%的人保險(xiǎn)花費(fèi)在5%以下，屬于花費(fèi)不足。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，消費(fèi)者在保險(xiǎn)配置上應(yīng)當(dāng)充分考慮自身收入、投資、負(fù)債等多方面因素。

    根據(jù)零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)最新完成的調(diào)查結(jié)果顯示，公眾對(duì)投資型保險(xiǎn)的關(guān)注度明顯不足，在擁有商業(yè)保險(xiǎn)的人群中，僅有16.8%的人購(gòu)買(mǎi)了投資型保險(xiǎn)。

    據(jù)悉，本次調(diào)查針對(duì)北京、上海、廣州、武漢、西安、成都及沈陽(yáng)七個(gè)城市984名16周歲以上的常住居民進(jìn)行。據(jù)本次調(diào)查顯示：在擁有商業(yè)保險(xiǎn)的人群中，對(duì)于健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)這四類(lèi)險(xiǎn)種，累計(jì)有98.6%的人至少擁有其中一種。但僅有16.8%擁有商業(yè)保險(xiǎn)的人購(gòu)買(mǎi)了投資型保險(xiǎn)。

    然而，投資型保險(xiǎn)在澳大利亞市場(chǎng)占有率幾乎達(dá)到100%，在加拿大超過(guò)60%，在英國(guó)、瑞典也超過(guò)40%，在亞洲地區(qū)，中國(guó)香港及部分東南亞地區(qū)也都超過(guò)50%。

    對(duì)此，研究人員認(rèn)為，這首先與投資型保險(xiǎn)在中國(guó)內(nèi)地起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短,公眾對(duì)其認(rèn)知和了解不夠有關(guān)。其次，投資型保險(xiǎn)收益相對(duì)較低，近些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)較好，民眾對(duì)于這種投資方式關(guān)注不夠。