本站訊 近年來，贛州農(nóng)商行始終秉承“信用為本，合作共贏”的經(jīng)營理念，積極創(chuàng)新，破解小微企業(yè)融資難，與轄內(nèi)眾多小微企業(yè)建立了銀企互利共贏、相互支持、共同發(fā)展的長期合作伙伴關系。

    形成這一良好的局面，并非一朝一夕的事。贛州農(nóng)商行信貸管理部的人員回憶說：“當初想要支持小微企業(yè)，但很多小微企業(yè)缺乏符合條件的抵質(zhì)押物品、財務報表不全、抗風險能力低，根本不符合貸款條件，我們常常是心有余而力不足。”

    也正是因為這一點，小微企業(yè)經(jīng)常被各家銀行拒之門外。

    面對這種狀況，贛州農(nóng)商行并沒有就此放棄，而是積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，針對不同產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場，針對小微企業(yè)自身條件千差萬別，金融需求千變?nèi)f化的實際，因地制宜，創(chuàng)新發(fā)展了信用共同體貸款。截至２０１１年底，贛州農(nóng)商行共有信用共同體貸款余額９００萬元，惠及小微企業(yè)９家。

    經(jīng)驗一：無需抵押，由同行業(yè)、相互了解的其他企業(yè)組成一個聯(lián)保體，承擔連帶保證責任即可。

    信用共同體貸款，是指對信譽良好，無不良信用記錄的信用共同體中的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶發(fā)放的，由申請客戶存入一定比例擔?；?，并由產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶聯(lián)保體承擔連帶責任的貸款。

    信用共同體貸款按客戶對象分為農(nóng)戶信用共同體貸款、商戶信用共同體貸款、企業(yè)信用共同體貸款。如贛州某裝飾工程有限公司，與某廣告?zhèn)髅接邢薰?、某裝潢木業(yè)有限公司即組成一個信用共同體，成員間相互熟悉，對成員公司經(jīng)營者的信用狀況都很了解。

    經(jīng)驗二：流程簡潔，有一套成熟的評級授信模板。

    贛州農(nóng)商行業(yè)務辦理流程為：客戶申請→客戶自愿組建信用共同體→農(nóng)商行對信用共同體產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶評級授信→貸款發(fā)放→貸后管理。流程的關鍵環(huán)節(jié)是對信用共同體產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶評級授信。

    贛州農(nóng)商行在多年經(jīng)營小額授信貸款的基礎上，總結(jié)經(jīng)驗，根據(jù)公司法人代表的信用度、人品、公司的資產(chǎn)負債情況、與金融往來資金情況等，設計出評級授信表格，通過打分來評級，簡潔直觀，操作方便，客戶滿意。

    而且，贛州農(nóng)商行堅持“以客戶為中心”，針對小微企業(yè)貸款“短、頻、急”的特點，經(jīng)常放棄周末休息的時間，現(xiàn)場調(diào)查，現(xiàn)場辦公，同時，各部門做到無縫對接，力爭以最快的速度讓小微企業(yè)貸款早日到賬。

    經(jīng)驗三：低比例擔?；?，起到四兩撥千斤作用。

    在發(fā)放信用共同體貸款時，要求申貸客戶存入貸款金額的２０％的擔?；穑糜诳蛻粼诮?jīng)營狀況不佳、不能及時歸還貸款利息時，則扣取基金還貸。擔?；疬@一環(huán)節(jié)的設計，一方面降低了銀行的貸款風險損失，另一方面緩解了其他承擔連帶責任聯(lián)保成員的還貸壓力，起到了四兩撥千斤作用。

支持江西仰山園油茶開發(fā)有限公司發(fā)展側(cè)記

    江西仰山園油茶開發(fā)有限公司（以下簡稱公司）是贛州農(nóng)商行近十年的老客戶，從信用社時期就與該行建立了往來關系，該公司在農(nóng)商行的不斷支持下，從無到有逐漸發(fā)展壯大起來?？梢哉f，仰山園油茶開發(fā)有限公司前進的道路上，一直都有贛州農(nóng)商行陪伴的身影。

    時光追溯到２００４年，剛剛成立的江西仰山園油茶開發(fā)有限公司還名不見經(jīng)傳，注冊資本不過２００萬元，公司經(jīng)營處處舉步維艱。時至今日，公司的注冊資本已發(fā)展到８００萬元，主要從事植物油的生產(chǎn)、銷售及進出口業(yè)務；農(nóng)業(yè)、林業(yè)、果業(yè)的種植；農(nóng)副產(chǎn)品（糧食收儲、批發(fā)除外）的收購、加工和銷售等。

    ２００６年１月，正值寒冬，公司經(jīng)營發(fā)展也遇上“寒流”——出現(xiàn)資金吃緊現(xiàn)象。公司負責人第一反應就是到大銀行申請貸款。但由于抵押物不夠，各大行均告貸無門。抱著試試看的心態(tài)，負責人來到贛州農(nóng)商行（當時的市農(nóng)信社）申請貸款。最初申請貸款時經(jīng)營規(guī)模較小，融資條件也不盡成熟，但經(jīng)過該行考察后并未就對他們的申請輕易否定，再加上該公司的法人代表經(jīng)過幾年的經(jīng)營公司也積累了較穩(wěn)定的上下游渠道，銷售額逐年遞增，發(fā)展勢頭良好。從支持小企業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，該行本著與客戶“共生、共榮、共成長”的經(jīng)營理念，對該公司給予了３００萬元的貸款支持。

    ３００萬元，對于剛剛發(fā)展的公司來說簡直是“大手筆”。這一次的貸款支持，使得仰山園油茶開發(fā)有限公司走出了最初的經(jīng)營困境，從此逐步走上了發(fā)展正軌。幾年來該行累計１０余次給予了公司貸款支持，一次授信，周轉(zhuǎn)使用，在經(jīng)營中結(jié)下了深厚的情誼。

    尤其是在２０１０年５月，該公司因前期收購的原材料不能滿足生產(chǎn)銷售需求，尚差資金３００萬元。300萬元的融資需求遠大于當時他們能提供抵押的房產(chǎn)價值，他們壓根沒有想過向銀行申請貸款。然而，就在該行客戶經(jīng)理走訪中了解到這一情況后，便立即上戶調(diào)查，用該公司所屬的庫存茶粕３５００噸做質(zhì)押，創(chuàng)新貸款方式，使公司走出了在銷售旺季資金周轉(zhuǎn)不靈的窘境,并為公司今后的業(yè)務發(fā)展提供了有力的資金保障。 

    通過贛州農(nóng)商行的精心培育和大力支持，該公司的業(yè)務蒸蒸日上，２００７年至２０１１年，每年的經(jīng)營收入都翻倍增長，至２０１１年度，資產(chǎn)總額達４０００余萬元；而且在贛南山茶油生產(chǎn)行業(yè)中首家獲得了中綠華夏有機食品認證中心及中國綠色食品發(fā)展中心頒發(fā)的“有機食品”、“AA級綠色食品”、“放心糧油”及保護消費者合法權益誠信單位。并取得了全國工業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證、榮獲“江西省名牌農(nóng)產(chǎn)品證書”、參加２００８中國綠色食品博覽會獲得“金獎”等榮譽稱號。
     
    你的成長,我的夢想。在贛州農(nóng)商行的傾力支持下，江西仰山園油茶開發(fā)有限公司已形成了自己特有的品牌競爭力，積聚了一定的無形資產(chǎn)，市場占有份額越來越大，正逐步成長為一個品牌企業(yè)。（贛州金融網(wǎng)）