小李今年29歲，正在熱戀中的她計劃兩年內(nèi)結(jié)婚并生兒育女。“以前一人吃飽全家不餓，以后可是要顧及老小了喲！”目前，小李每月工資2000元左右，另加年終獎勵7000元。平時開銷主要是兩方面：一是父母贊助的小車，每月養(yǎng)護(hù)費(fèi)用700元左右；二是自己保養(yǎng)，大量化妝品和養(yǎng)護(hù)品用去了大部分工資。因?yàn)楦改竿酝?，生活開支基本為零。

要結(jié)婚了，婚房、婚禮等不用她操心，但以后的生活將是上有老下有小，不禁有些擔(dān)憂，她自己是個月光族，男友每年收入也就五萬元左右，目前基本沒有積蓄。盡管雙方父母都有工作，退休之后暫時不用小兩口贍養(yǎng)，但也得開始計劃生育小孩的問題了。

理財目標(biāo)

1.開源節(jié)流，規(guī)劃今后每月的生活收支。

2.為兩年內(nèi)生育小孩存一筆費(fèi)用，并攢足教育基金。3.給今后贍養(yǎng)老人做一個計劃。

理財嘉賓：工行南昌北京西路支行財富中心金融理財師楊林

理財分析

婚后要強(qiáng)制儲蓄并買保險

小李正處于無巢期向筑巢期過渡階段，成家后，家庭年固定收入8萬元左右，雖然工作穩(wěn)定，但在目前的社會環(huán)境和消費(fèi)環(huán)境下，家庭收入為中下水平，小兩口應(yīng)建立健康的家庭財務(wù)體系。

個人財務(wù)方面，小李目前收入不高，與父母同吃住，沒有基本生活開支，但個人儲蓄幾乎為零，其男友月收入四千左右，也基本沒有儲蓄。結(jié)婚后，夫妻兩人雖沒有購房壓力，但也應(yīng)該開源節(jié)流，規(guī)劃好今后每月的生活開支。建議婚后夫妻兩人保持適當(dāng)?shù)牧鲃有再Y金，每月儲蓄2500元，占家庭月收入40%左右，養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，利用一年時間儲備好3萬元，在沒有負(fù)債的情況下，3萬元存款可以應(yīng)對家庭10個月左右的支出，這樣家庭資金流相對穩(wěn)定。

未來上有老下有小，如果沒有做足準(zhǔn)備，突發(fā)事件一旦出現(xiàn)，家庭將陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。建議雙方投保一定的意外險及重大疾病保險，保險類型以保障型為主，保費(fèi)一般為家庭年收入的十分之一即8000元較為合適，保險金額為40~80萬元。

基金定投積攢小孩教育基金

小李夫婦打算兩年內(nèi)生育小孩，目前他們所積累的資產(chǎn)，是在未來5年左右實(shí)現(xiàn)生育并積累孩子上學(xué)前的基本費(fèi)用，所以選擇投資品種的要求是在獲得收益的同時，必須保證較強(qiáng)的流動性和安全性。

建議小兩口購買一些貨幣基金、現(xiàn)金增值基金、債券基金，既能獲得比銀行存款高的利息，也容易變現(xiàn)。教育基金積累的最好方式是基金長期定投，尤其是他們這樣離小孩受教育期還較遠(yuǎn)的家庭，建議以后每月從月度盈余中留出2000元定投，扣除一定的通脹率后，以每年5%的預(yù)期收益，月復(fù)利計算5年后可得136012元，10年后可得310564元，15年后可得534577元，20年后可得822067元，可基本滿足小孩教育投入支出。

盡早為父母積攢養(yǎng)老基金

由于小李夫婦的雙方父母都有工作，退休之后暫時不用小兩口贍養(yǎng)，所以可為父母做些黃金定投，比如工商銀行的黃金積存，就是以每月固定的資金按照工行提供的積存金價格購買黃金，積少成多，有效平攤投資成本、規(guī)避金價波動風(fēng)險，積累贍養(yǎng)老人資本。

小李夫婦可將每月薪金的8%~10%參與“如意金積存計劃”，建議每月投資600元左右進(jìn)行積存金投資，每年投資7200元，為父母贍養(yǎng)問題做一個長線投資。然后，可為父母投資一份長期護(hù)理保險，這類保險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

記者黃培紅、實(shí)習(xí)生張欣竹/文