湯子勤 繪

□建行財管家 王婕

家庭情況

張嵐老家在成都，本科畢業(yè)后選擇在上海謀職，今年27歲的她已經(jīng)從公司基層職員晉升為部門副主管了，月收入也從最初的3000元漲到了7000元。

她每月房租需要1000元，日常花費包括衣食住行在內(nèi)約2000元，另有2500元進行基金定投，剩余的1500元放在活期賬戶中作為備用金。公司一般在每年一月份發(fā)雙月薪，相當于一筆年終獎金，由于平時不寄錢回家，所以過年時她會盡量多給父母一些補貼家用，條件許可的話還想把父母接到上海一起生活。

在保險方面，張嵐除了上海市外來人員綜合保險外，沒有其他保障。她活期賬戶上目前有2萬多元，基金市值約6.5萬元，沒有其他資產(chǎn)。

告別“月光”生活，有了一定積蓄的張嵐，她的夢想是能在上海安家，買一套屬于自己的房子。

■理財目標

1、合理利用活期賬戶上的余額進行投資。

2、對目前基金投資進行優(yōu)化，另外想買一些適合自己的保險產(chǎn)品。

3、因為想在上海安家，希望能夠攢到50萬元首付購買一套二室戶。

■財務(wù)分析

緊急預(yù)備金額度不必太高

目前銀行活期存款2萬元，對于張嵐來說已經(jīng)足夠，一般緊急預(yù)備金通常只需維持3-6個月的生活費用，張嵐月支出3000元，因此銀行活期存款在0.9萬元至1.8萬元之間即可。也就是說，以后不必再每月往活期存款注資1500元了。畢竟活期的利息很低。

基金定投也要管理

目前張嵐基金市值6.5萬元，每月基金定投2500元，不少人基金定投只投不管，收益率較低。建行財管家建議要合理配置基金定投結(jié)構(gòu)，包括股票型基金和債基，以防范系統(tǒng)性風險。此外，有機會也可關(guān)注黃金投資。

幾乎沒有保險保障

張嵐除了單位繳納的上海市外來人員綜合保險外，沒有為自己及父母購買過任何一份保險。目前她一個人又要投資、準備買房貸款，又要保障、考慮父母養(yǎng)老，面臨的壓力確實不小，所以在這種情況下，她更適合消費型的保險產(chǎn)品，也屬于防守型投資，用最少的錢獲得最大的保障，條件允許的情況下適當?shù)脑僭黾右粔K重大疾病加養(yǎng)老的返還型產(chǎn)品。

■理財規(guī)劃及建議

組合投資，分散風險

張嵐基金定投的數(shù)額恰當，但有些技巧要注意，比如，每月2500元的定投可以分散至兩三個不同種類的基金中去，可以選擇股票基金和平衡型基金，分散系統(tǒng)風險，兼顧收益。選擇好基金類型后，還需要注意所選基金的收費方式，如果該基金有前后端兩種收費方式的話，她需要選擇后端收費，因為定投是一種長期的投資方式，而后端收費的優(yōu)勢就在于投資時間越長，基金所收的申購費用越少，直至不收。

定投完基金后，還需要經(jīng)常關(guān)注股市走勢，如果市場有明顯的上漲或下降，宜及時聯(lián)系基金客服人員或理財師，聽取建議，適時調(diào)整基金持倉比例或品種。也就是說，當市場大幅上漲時要鎖定贏利；當市場連續(xù)下跌時，要考慮加大買入份額以攤薄成本；當股市有大的波動而后市看不清方向時，可先暫時停止定投，或者采取基金轉(zhuǎn)換的方式，轉(zhuǎn)換至同一基金公司旗下的債券基金或者貨幣基金中去。等股市大幅波動結(jié)束后，再繼續(xù)購買股票型基金。

從組合投資的角度講，張嵐也可以考慮黃金的中長線投資，在投資方式上，不建議購買實物黃金，原因在于實物黃金的保管較為繁瑣，且成本較高，成色鑒定又很復(fù)雜，流動性大大低于“賬戶金”。張嵐可以基金定投一樣的方式購買“賬戶金”，每月剩余的1500元固定買入，一方面，可以通過持有黃金這一硬通貨來抵御通貨膨脹；另一方面，通過國際金價的波動還有可能賺取價差收入。

合理安排保險保障規(guī)劃

張嵐目前正處于事業(yè)的上升期，未來收入還有可能提高，但是除了上海市外來人員綜合保險外，沒有其他保障，這點對她來說很不利，如果有意想不到的事情發(fā)生，在家鄉(xiāng)的父母就沒人照料了。鑒于現(xiàn)在的保障力度，結(jié)合張嵐想購買物美價廉的保險產(chǎn)品的想法，建議她購買消費型的保險產(chǎn)品，用最少的錢獲得最大的保障。條件允許的情況下可再購買重疾+養(yǎng)老于一身的產(chǎn)品，屬于返還型的產(chǎn)品?？紤]到是女性且沒有自駕車，本身意外發(fā)生的概率應(yīng)該不大，且意外保險不包括因疾病導(dǎo)致的身故，所以應(yīng)購買壽險產(chǎn)品更合適。

保障型的保險一般占用年收入的百分之十左右，張嵐可以在每年的年終獎中預(yù)留出一部分資金，專門用來支付保險的繳付。條件允許的情況下，張嵐最好加入上海市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，這樣平時的門急診醫(yī)療費用也可以不用完全自己承擔。

適當降低買房標準

張嵐原先的購房目標是首付50萬元的二室戶，照目前上海的房市來看，這樣的預(yù)算，大約可以購買總價150萬元左右，中等地段、房齡10年以內(nèi)的二室戶。

限購之后，購房主力是剛需人群，特別是首次置業(yè)的購房者，他們面臨的第一道門檻就是首付款。對于張嵐這樣的上班族來說，一下拿出50萬元交首付，不是一件輕松事。在這樣的購房規(guī)劃下，她需要充分利用貸款，公積金30萬元貸款的額度最好用足（因為公積金貸款利率低），然后再申請70余萬元的商業(yè)貸款。但超過100萬元的組合貸款，即使按照綜合利率5%這樣的較低利率來算，因為10年左右房齡的房子通常只能貸款20年，將來每月還款額要超過6500元。即便扣除單位公積金所能支付的部分還款，個人每月還是要承擔5000多元的現(xiàn)金還款。這樣算下來，張嵐的這一購房計劃還是有點懸。

建行財管家建議張嵐可以更理性一點，因為是單身一人，所以可以先購買一套總價在80-100萬元，中外環(huán)邊上的小戶型，現(xiàn)在上海軌道交通四通八達，無論對工作還是生活而言，都不會影響很大，但經(jīng)濟上的壓力會小很多。今后若準備結(jié)婚，那就兩個人的財力一起規(guī)劃了，再換一套大一點的房子,也未嘗不可。