??? 本報(bào)記者 陳秀隆

　　財(cái)務(wù)自由是理財(cái)的較高層次，指資產(chǎn)的被動(dòng)收入能夠覆蓋日常支出，這樣就不必為了生活而工作，可以做自己喜歡的事情，這是每個(gè)人都希望實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想。不少事業(yè)有成的中年人士收入頗豐，有房有車，也有為數(shù)不少的現(xiàn)金資產(chǎn)，但多年的打拼也讓他們身心俱疲。如何打理好現(xiàn)有資產(chǎn)，通過財(cái)富的穩(wěn)定增長(zhǎng)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身的財(cái)務(wù)自由，以便有充裕的時(shí)間享受生活，成為他們的人生目標(biāo)

　　1、案例

　　企業(yè)高管：想停下忙碌的腳步

　　基本情況：

　　王女士，46歲，企業(yè)高管。月收入2.6萬元，全年收入30多萬元。離異，1人帶小孩，孩子讀中學(xué)，父母與她同住，均已退休并有退休金。

　　名下有4套房，有2套需付月供，每月共需還貸8000～9000元。每月能結(jié)余1萬元。目前手頭有60多萬元存款。

　　單位里的各種保險(xiǎn)齊全，也為孩子購(gòu)買了教育險(xiǎn)，為父母購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。打算過幾年把孩子送到國(guó)外留學(xué)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　王女士是公司的骨干，工作很努力也很辛苦，個(gè)人也很要強(qiáng)，還打算進(jìn)修深造。過去王女士一心撲在工作上，收入頗豐但沒時(shí)間打理。如今人到中年，一些想法也在慢慢發(fā)生改變。

　　1.自己沒有時(shí)間也不擅長(zhǎng)理財(cái)，她想請(qǐng)問理財(cái)師，像她這樣的情況，如何通過中長(zhǎng)線的投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)步增長(zhǎng)，最終達(dá)到財(cái)富自由的目標(biāo)？她感覺，以自己的收入情況，應(yīng)該可以過得更好些，有更多的時(shí)間享受生活。

　　2.孩子目前讀初三，過幾年孩子出國(guó)留學(xué)，需要一筆現(xiàn)金。孩子本身買有教育險(xiǎn)，除此之外，該如何準(zhǔn)備這筆現(xiàn)金呢？

　　理財(cái)師王治年建議：

　　王女士單身一人，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，孩子又尚未自立，還要靠她操持成家立業(yè)，這不能不讓她憂慮。如何使自己的錢保值增值，如何有效防范風(fēng)險(xiǎn)，使家庭免于意外的威脅，如何讓自己的晚年無后顧之憂，是她必須正視的問題。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：目前家庭留有太多的存款，這樣會(huì)影響家庭資產(chǎn)的增長(zhǎng)，不過由于是單親家庭，目前孩子還不能獨(dú)立，所以建議保留5萬元的存款，作為意外和日常儲(chǔ)備，這部分資金可購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，安全性高，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率目前約在4%左右。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：雖然王女士單位里的各種保險(xiǎn)齊全，但并不能有效保障自己以及家庭生活不被打亂。王女士是家庭的主要支柱，建議購(gòu)買110萬元保額的壽險(xiǎn)和50萬元保額的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)約為2萬元/年；為孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保額各為20萬元，保費(fèi)約1萬/年。同時(shí)為房屋購(gòu)買300萬元保額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保費(fèi)約1000元/年。

　　教育規(guī)劃：可以從剩余資金中拿出40萬作為啟動(dòng)資金，由于孩子三年后要出國(guó)留學(xué)，所以建議這部分資金投資于相對(duì)安全的銀行理財(cái)產(chǎn)品較為適合，年收益率在7%左右，孩子本身買有教育險(xiǎn)也可補(bǔ)充教育資金，以滿足孩子出國(guó)留學(xué)費(fèi)用。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：王女士是公司的骨干，假定其60歲時(shí)退休，還有15年時(shí)間進(jìn)行資金籌備。拿出最后剩余的12萬作為啟動(dòng)資金進(jìn)行股票型基金組合投資，每月再?gòu)慕Y(jié)余中提取5000元進(jìn)行定投，在8%預(yù)期收益率前提下，60歲時(shí)將有200萬元左右。同時(shí)可通過以房養(yǎng)老、房屋出租等方式獲取資金，作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。這樣會(huì)對(duì)王女士的養(yǎng)老生活起到有效的保障。

　　另外，鑒于王女士家庭投資性房產(chǎn)比重較高，建議出租另三套房以增加收入，按每套3000元的租金收入共有9000元，可抵每月9000元的房貸減輕生活壓力。按王女士月入2.6萬元，年入30多萬元，日常每月開銷7000元、年支出8.4萬元，基金定投每月5000元、年定投6萬元，每年保險(xiǎn)費(fèi)3萬，共計(jì)年支出17.4萬元，每年可節(jié)余10余萬元。這筆結(jié)余可用于購(gòu)買一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，以增加資產(chǎn)保有量，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)步增長(zhǎng)，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的目標(biāo)。