面對著國內(nèi)藝術品市場近10年來的火爆行情，以及內(nèi)地藝術品保險市場需求的增大，近日，外資企業(yè)安盛藝術品保險公司的成員豐泰保險上海分公司(簡稱豐泰保險)宣布進軍中國藝術品保險市場。藝術品保險是在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和貨運保險的基礎上演變和發(fā)展而來，主要承?；馂囊约捌渌匀粸暮鸵馔馐鹿试斐傻乃囆g品直接損失。保險標的包括投保人所有，或代他人保管，或其他人共有而由投保人負責保管、展覽、裝卸、運輸?shù)乃囆g品。

據(jù)安盛藝術品保險亞洲區(qū)經(jīng)理孫貴珍介紹，按照保險承保的范圍劃分，一般把藝術品風險種類分為博物館、藝術展覽、私人收藏、企業(yè)收藏、商業(yè)性的畫廊、古董商、拍賣行、專業(yè)藝術品運輸及包裝公司等。在國外藝術品保險比較發(fā)達的國家，通常每一種藝術運作的行為，每一種保障都是不同的。這樣可以針對他們所面對的危險性提供比較完整的保險方式。

保險費率如何確定

在歐美發(fā)達國家，藝術品保險已經(jīng)發(fā)展為一個擁有良好投保體系、相對成熟的行業(yè)，保險公司有專門的藝術品部門對展出、拍賣或者私人收藏的藝術品進行評估，然后由藝術品本身價格、風險系數(shù)和保險運營成本來決定費率。

據(jù)了解，根據(jù)收藏家以及收藏環(huán)境等具體因素，藝術品承保費率的水平跨度在0.01%至1%之間。豐泰保險一位高管稱，“以博物館保險為例，在進行投保前，博物館要有內(nèi)部設施報告、藏品清單和價值報告，以及展覽借入借出的計劃，這需要提前三五年做一個規(guī)劃，才可以做保險。”這位高管稱，目前國際市場上藝術品保險的費率標準主要集中在1%至3%的水平。

不過，目前國內(nèi)計算費率似乎還是繞不過去評估機構的坎兒，對此，前述人士稱，“藝術品的估值定價一直是比較難，保險公司不是專門估值定價機構，但是會委托第三方機構定價。國內(nèi)市場比較新，目前正了解試水，逐漸建立網(wǎng)絡。”

安盛藝術品保險集團之所以能夠有50多年的經(jīng)營歷史，市場占有率占全球1/3，與他們跟國外評估機構資源密切的合作有關。在國外已有資源的基礎上豐泰保險試水建立第三方評估機構。

事實上，在還沒建立第三方評估機構的前提下，有很多業(yè)務還是可以不受影響的開展。因為，跟一些大的收藏家和收藏機構的合作，承保標的物一般都有清晰的來源和拍賣記錄，即使沒有也可以利用一些現(xiàn)有的資源平臺，比如Artnet、ArtPrice等網(wǎng)站相對比較完善的藝術品市場信息數(shù)據(jù)庫來查看同一藝術家的相同類型作品的價格信息來估價，也可以通過和拍賣行的合作來鑒定和估價。而面對正在申請中的商業(yè)畫廊和拍賣行的保險單，也有辦法進行定價，對于畫廊資格的審核本身使得畫作的真?zhèn)斡辛艘欢ǖ谋Ｕ?。另外，不管畫作真假與否，都可以分為兩類：一類是畫廊主所有，一類是委托畫廊銷售的委托方所有。可以根據(jù)標的物的所有權不同來按照成本、售價的百份比或寄賣價來作為計算保險價值的基礎。

市場門檻制約發(fā)展

目前，美國幾家大型保險公司如AIG(美國國際集團)、AIA(美國友邦)都有開設藝術品保險業(yè)務。但因為市場“門檻”的限制，目前在中國這類保險做的很少，只有中國人民財產(chǎn)保險公司、太平洋保險公司等少數(shù)幾家大型企業(yè)有涉及藝術品的擔保項目。

“門檻”一方面包括中國藝術品市場的承保對象具有和西方油畫不同的性質(zhì)特點，承保對象的細分標準和風險評價都不一樣。所以需要積累足夠的經(jīng)驗，只有具備成熟的定價模型以及很精確的市場條款之后，對藝術品進行保險才會比較容易。

另一方面，藝術品保險不應該被簡單地歸類在財產(chǎn)附加險門下，因為藝術品是一個實物存在，跟一般財產(chǎn)險的屬性不同。藝術品的唯一性和稀缺性以及它的隱性文化價值是不能夠像估算一個建筑工程項目那樣按照成本算出的。藝術品存在貶值和升值的風險，這些都要在價值評估時有所考慮。比如，為委托人上拍的藝術作品保險的話，如果該作品是在上拍前損壞，那應該按照底價和相應的修復情況來賠付;但是如果該作品是在落槌價出來之后損壞，則保險公司就應該按照落槌價和相應的修復狀況賠付，但兩者相比價差很大。

最后，在新興市場的相應配套產(chǎn)業(yè)鏈也就是硬件的發(fā)展尚不完善，包括需要建立專業(yè)的鑒定評估、倉儲、運輸物流以及修復作品的體系。

損害防阻理念需要普及

目前豐泰保險已經(jīng)從保監(jiān)會獲得了企業(yè)及私人收藏藝術品保險、藝術品展覽及運輸保險兩張保單的經(jīng)營許可。豐泰保險對于博物館藝術品保險、商業(yè)畫廊及拍賣行藝術品保險兩張保單的經(jīng)營許可也正在申請中。一旦申請成功，這4張保單將成為豐泰保險藝術品保險的主要險種。安盛藝術品保險公司近年來不斷在內(nèi)地市場踐行一貫的推廣思路，讓藝術品“損害防阻”理念深入人心。藝術品保險不僅僅是出現(xiàn)損失之后理賠這么簡單，這其中既包括了對藝術品的保存和保護，也包括了受到損失之后的修復和復原。這一點是作為外資企業(yè)的豐泰保險藝術品保險和國內(nèi)的保險公司最不同的地方。

要做好藝術品的“損害防阻”，讓“損害防阻”不僅僅深入人心還要落實到制度上，這關系到的不只是單方面的問題，而是整個保險所涉及的每一個環(huán)節(jié)都環(huán)環(huán)相扣。一方面要提高承保對象的門檻，豐泰保險公司的核保經(jīng)理更偏向那些有著悠久傳承歷史和在業(yè)界享有聲譽的博物館美術館、博覽會以及企業(yè)私人收藏，因為這直接關系到承保對象的保存、倉儲、運輸條件的好壞;另一方面，需要設置最低保險金額，這種底限的設置在一定程度上考核了承保人的收藏實力和收藏質(zhì)量，也使得業(yè)務的勘察成本在總成本比重中降低。同時，核保前派專人做出查勘報告，也有助于投保人了解自身哪些方面需要改進。

安盛藝術品保險針對博物館這類大型機構推出博物館環(huán)境評估報告，上面包括了很多危險因素和項目。這些項目包括了從博物館的外在硬件到內(nèi)在軟件的配置情況，比如硬件方面有安保設備的配置、通風設備、溫度濕度控制設備以及倉儲情況等。軟件上包括了從業(yè)人員的受教育程度、培訓情況、安保人員和安保制度等。這些評估都是屬于前端的服務。有一部分這類業(yè)務是免費的或者包含在保費里。

保險期間同時涉及到需要完善和建立專業(yè)包裝、運輸公司及倉儲設備的團隊，所以后端服務也很重要，這關乎到一旦出現(xiàn)藝術品損失或者破壞等等情況如何彌補，以使得客戶的損失和保險公司的理賠費用降到最低。這需要建立各類藝術品的修復專家網(wǎng)絡，需要和國內(nèi)的拍賣行及畫廊合作，進行資源共享。

作為一種特殊的財產(chǎn)損失保險，專業(yè)藝術品保險的建立有賴于各方面發(fā)展。對于如何發(fā)展國內(nèi)的藝術品保險業(yè)務，孫貴珍建議說，第一，發(fā)展配合藝術市場經(jīng)營風險所需要的保險契約;第二，國內(nèi)保險公司可以跟國外保險公司合作;第三，培養(yǎng)專業(yè)藝術核保和理賠人員及營銷人員，了解客戶的需要;第四，建立公正及專業(yè)藝術品鑒定及鑒價的專業(yè)人員或機構，培養(yǎng)各類藝術品的修復專家;第五，在整個保險過程，把損害防阻的觀念引進來，為客戶收藏保存藝術品提供相關的建議，提升收藏者對藝術品防損及購買藝術品保險的理解。