本報(bào)記者 高和平 北京報(bào)道

4月23日，肖女士收到了保險(xiǎn)公司發(fā)來的一條催交保費(fèi)的短信通知，短信稱，她的一張保單在4月28日應(yīng)繳納保費(fèi)1260元，要確保相關(guān)聯(lián)的銀行卡賬戶有足額存款。

肖女士看到短信后，感到很莫名其妙。在她的印象中，自己并未投保過任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。后經(jīng)查證，原來在2002年4月份時(shí)，家人以她的名義投保了一款投資連結(jié)保險(xiǎn)。每年繳納保費(fèi)1260元，繳費(fèi)期限為20年，共繳保費(fèi)25200元，產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額為50600元。

“當(dāng)初，我家里人想給我投保一份生病住院能理賠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是業(yè)務(wù)員強(qiáng)烈推薦這款，說買這個(gè)投連險(xiǎn)很劃算，家里人也不清楚具體情況，就稀里糊涂地買了。”

記者在采訪中了解到，類似于肖女士這樣，雖然投保了很多年，但是對所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況并不了解的投保人，大有人在。對于這樣的投保人群，業(yè)內(nèi)人士支招，投保時(shí)不能過分聽信營銷員的說法，不了解詳情就簽字，承諾的利益，要寫在保險(xiǎn)合同上。

繳費(fèi)十年不知細(xì)節(jié)

繳費(fèi)十年后，才了解自己購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)情況，肖女士的情況并不是個(gè)案，而是目前在保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)中普遍存在的現(xiàn)象。

所謂的投連險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司用投保人繳納的保費(fèi)進(jìn)行投資操作，進(jìn)而獲利的理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，類似于基金。與純保障型產(chǎn)品相比，風(fēng)險(xiǎn)保障偏弱，如果沒有在主險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加生病住院等保障，那么在保險(xiǎn)期間內(nèi)，只有被保險(xiǎn)人出現(xiàn)了意外身故，才能獲得保險(xiǎn)公司支付的賠償金。

不難看出，肖女士家人在2002年時(shí)想購買的是能夠提供風(fēng)險(xiǎn)保障的純保障型產(chǎn)品，但代理人卻推薦了完全不符合她保障需求的投連險(xiǎn)。此外，根據(jù)代理人的說法，肖女士家人一直誤解為，投保的這份投連險(xiǎn)在期滿后，能拿到對應(yīng)保險(xiǎn)金額50600元的固定收益。

但即使在這種情況下，肖女士都覺得這款產(chǎn)品并不劃算。在了解到原來收益是不固定的，只有意外身故才能獲得賠償后，肖女士大呼上當(dāng)受騙。

某保險(xiǎn)公司人士對此表示，很多保單屬于人情單，或者由于投保時(shí)間很長，已經(jīng)忘了產(chǎn)品的收益、條款等細(xì)節(jié)，投保人就會(huì)認(rèn)為受到了誤導(dǎo)。尤其是購買了帶有分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保了10年之后，相應(yīng)的管理費(fèi)已經(jīng)收完，投保人的利益已經(jīng)處于最大化，選擇退保劃不來。

此外，由于保險(xiǎn)合同都是統(tǒng)一的文本格式，對于大多數(shù)投保人來說，過于晦澀難懂，很少有人會(huì)在簽字前從頭到尾認(rèn)真看一遍。因此，對于合同中規(guī)定的保險(xiǎn)免除責(zé)任、理賠范圍、收益情況、猶豫期等與投保人利益密切相關(guān)的細(xì)節(jié)模糊不清。

往往只知道埋頭繳費(fèi)，一旦通過別的途徑了解了產(chǎn)品的真實(shí)情況，或者是出險(xiǎn)后申請理賠被拒后，才突然發(fā)現(xiàn)，自己被“誤導(dǎo)”了。

上述保險(xiǎn)公司人士表示，防范銷售誤導(dǎo)要在簽保單時(shí)開始留意，不能聽信保險(xiǎn)營銷員的說法。凡是保險(xiǎn)合同上沒有明文規(guī)定的利益、保障范圍，就都是不確定的。

警惕短信誤導(dǎo)

記者在采訪中了解到，銷售誤導(dǎo)已經(jīng)成了保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)頑疾，目前主要表現(xiàn)為混淆保險(xiǎn)與存款的概念、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益等違規(guī)行為。

近期的一個(gè)典型案例是，在北京、海南、廈門等地，有保險(xiǎn)公司的營銷員在今年3月初向客戶推薦一款分紅型保險(xiǎn)時(shí)，通過短信稱，“年存10萬（僅存3年），10天后便可取出7萬，依然按10萬本金進(jìn)行分紅和年年返還至終身（第三年開始返還保額的21%）。取出的7萬元可以做其他投資，售完為止?，F(xiàn)在搶購還有銀條贈(zèng)送。”

短信中提到的“取出7萬元可以做其他投資”、“搶購還有銀條贈(zèng)送”等內(nèi)容，都違反了保監(jiān)會(huì)的相關(guān)要求，涉嫌銷售誤導(dǎo)。

上述保險(xiǎn)公司人士告訴記者，確實(shí)存在保險(xiǎn)營銷員私自給客戶發(fā)短信的情況，而且是群體發(fā)送，影響很壞。這一般只是營銷員個(gè)人或者團(tuán)隊(duì)的行為，不會(huì)是保險(xiǎn)公司的行為。保險(xiǎn)公司對外宣傳某款產(chǎn)品時(shí)，會(huì)很嚴(yán)謹(jǐn)，對于產(chǎn)品的各個(gè)方面都進(jìn)行描述，不會(huì)只針對某一點(diǎn)。

記者從保監(jiān)會(huì)了解到，就營銷員向消費(fèi)者發(fā)送誤導(dǎo)和違法違規(guī)內(nèi)容的產(chǎn)品宣傳短信問題，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人已經(jīng)同相關(guān)保險(xiǎn)公司的高層進(jìn)行了監(jiān)管談話。要求保險(xiǎn)公司積極整改，認(rèn)真開展銷售誤導(dǎo)治理工作。

保監(jiān)會(huì)表示，“對涉及的營銷員發(fā)送違規(guī)短信案件進(jìn)行嚴(yán)肅處理并追究相關(guān)銷售人員及管理人員的責(zé)任，同時(shí)對案件涉及的保單進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)采取有效措施消除已發(fā)短信的不良影響；嚴(yán)格按照保監(jiān)會(huì)的有關(guān)要求，強(qiáng)化短信、電話、互聯(lián)網(wǎng)等媒介渠道的銷售管理，排查營銷員不規(guī)范的銷售行為，進(jìn)一步加強(qiáng)對營銷員展業(yè)行為的管控；加強(qiáng)銷售誤導(dǎo)綜合治理工作，認(rèn)真開展銷售誤導(dǎo)自查自糾工作。”