面對(duì)巨量的社會(huì)融資需求，銀行之力顯得杯水車薪宜信最新發(fā)布的全國(guó)36個(gè)城市小微企業(yè)報(bào)告顯示，雖然六成微企的啟動(dòng)資金僅10萬元，在銀行處卻借不到錢。在這樣的背景下，致力于為出借方和借款方牽線搭橋的小微融資“中介”大量涌現(xiàn)，并且提出“向陌生人借錢”的口號(hào)。記者在一家中介瀏覽數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)：所謂的低收入人群，其實(shí)很有信用，該公司在農(nóng)村貸款是100%的還款率；并且公司成立三年來出借方?jīng)]有人損失利息及本金。

現(xiàn)象1 小業(yè)主缺錢不多但是急

尚美功是湖北省一家蔬菜開發(fā)公司的總經(jīng)理，她白手起家，都說人情債難還，尚美功自然明白，找親戚朋友借錢絕非長(zhǎng)久之計(jì)。找人合資吧，又擔(dān)心別人對(duì)項(xiàng)目指手畫腳，影響決策。思來想去，她最終還是選擇了高息貸款和找投資人的方式。為了找錢，銀行、投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)她逐一去嘗試，緊急的時(shí)候甚至連高利貸都考慮過：總會(huì)有這樣的時(shí)候，需要的錢并不是很多，但是很急。

去年5月，尚美功急需一筆資金周轉(zhuǎn)，而銀行的貸款審批流程又十分繁瑣，她心急火燎，一個(gè)同樣做生意的朋友向她推薦了一家公司，僅憑信用就可以得到一小筆貸款。

尚美功趕緊跑去看，按照工作人員的要求，她提供了身份證、戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證、公司資金流水等材料的復(fù)印件，幾天后便拿到了5萬元貸款。而在幾番挪騰之后，尚美功很快完成還款，她覺得這種模式很不錯(cuò)。

銀行雖然利率低，但他們不肯借給我。

這是大多數(shù)小業(yè)主的感受，記者了解到能夠拿到銀行10%利率左右貸款的企業(yè)少之又少，而大多數(shù)活躍在民間的貸款公司利率在15%-20%左右，略高于銀行的水平，但也能為小業(yè)主們接受。

根據(jù)宜信公司發(fā)布的《2011小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告-經(jīng)營(yíng)與融資》顯示，多數(shù)小微企業(yè)的資金缺口較小，受訪者中有64%表示其日常資金短缺額度在10萬之內(nèi)，94%的企業(yè)資金短缺額度不超過50萬；小微企業(yè)目前仍較多習(xí)慣通過親友借款的形式獲得資金，被訪者中有54%選擇親友借款，而選擇貸款的僅有27%，曾申請(qǐng)貸款的企業(yè)也僅占30%，手續(xù)麻煩、缺少抵押物或擔(dān)保是主要限制因素。

深究其中原因，主要是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款模式下，對(duì)申請(qǐng)材料和資質(zhì)的要求非常嚴(yán)格。由于小微企業(yè)管理受人力所限，因此在辦理貸款時(shí)往往不能提供大量規(guī)范的申請(qǐng)資料，小微企業(yè)主普遍感覺貸款手續(xù)復(fù)雜，時(shí)間很長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，被訪者中僅有30%能夠提供房產(chǎn)資料、公司賬簿、銀行賬戶流水等全套基礎(chǔ)申請(qǐng)材料，傳統(tǒng)模式將絕大多數(shù)小微企業(yè)擋在門外。

現(xiàn)象2 有人缺錢有人無處投資

幾個(gè)月前，來自青海的老知青張阿姨在 “宜農(nóng)貸”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上借出3000元錢，被資助的是一名大通縣的養(yǎng)豬農(nóng)戶。

每逢月末，張阿姨都會(huì)上網(wǎng)看看自己的“債權(quán)車”，查查自己資助的農(nóng)民是否如約還款，結(jié)果每次都讓她很滿意。后來，通過一個(gè)特別的機(jī)會(huì)，張阿姨來到了自己自主的農(nóng)戶家，親眼看見他們用自己資助的錢買來小豬，聽說入秋差不多每頭能賣12000多元，可以幫家里癱瘓多年的老人買一個(gè)輪椅，張阿姨特別高興。

在上海就讀的加拿大華裔高中生Robert從小在城市長(zhǎng)大，對(duì)中國(guó)的農(nóng)村和農(nóng)民生活原本只有書本上的認(rèn)知。兩年前媽媽告訴他，可以把積攢的零花錢取出來，通過網(wǎng)絡(luò)放貸，既能保值增值，又能幫助貧困地區(qū)的人們創(chuàng)業(yè)。Robert痛快地答應(yīng)了。他把手里的5000元拆成兩三百不等的小份，分別貸給養(yǎng)牛、養(yǎng)羊、種菜、開理發(fā)店的不同人，幾個(gè)月后，還款和利息紛至沓來，令他覺得十分好玩。

人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任吳曉靈在出席“2012亞布力中國(guó)企業(yè)家論壇第十二屆年會(huì)”時(shí)指出，應(yīng)放寬信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。她直言小金融機(jī)構(gòu)的缺失是民間借貸盛行的重要原因之一，而小金融機(jī)構(gòu)的培育需要理查德保護(hù)。

我認(rèn)為金融業(yè)務(wù)有很多品種，它們實(shí)際上是對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)的一種運(yùn)用，包括借貸和投資。吳曉靈認(rèn)為，目前對(duì)于個(gè)人的借貸和投資保護(hù)不夠，金融壓抑造成了有錢人的錢不能夠到達(dá)需要用錢的人手里。

我們?nèi)鄙侔延绣X人的錢，想投資的人的錢，以及想把自己的錢借出去的認(rèn)得錢流向哪些想籌資的人手里的渠道。

吳曉靈稱。

銀行難以覆蓋所有小微融資需求

剛剛過去的4月是銀行小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月包括上海銀行、浦發(fā)、廣發(fā)、中信銀行在內(nèi)的中資銀行都走上了街頭。

上海銀行還建立了“產(chǎn)品經(jīng)理+客戶經(jīng)理+風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理”的以產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)制的小微企業(yè)專項(xiàng)營(yíng)銷模式；浦發(fā)銀行上海分行營(yíng)業(yè)部經(jīng)張江數(shù)字出版文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園區(qū)產(chǎn)業(yè)服務(wù)部引薦，對(duì)園區(qū)內(nèi)數(shù)家企業(yè)開展了小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳活動(dòng)；廣發(fā)銀行則推出十項(xiàng)措施，從建設(shè)特色支行“小企業(yè)金融中心”、配備專門團(tuán)隊(duì)、設(shè)立專項(xiàng)信貸額度、創(chuàng)新產(chǎn)品、提高貸款不良容忍度、構(gòu)建快速審批流程、啟動(dòng)小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債申報(bào)發(fā)行工作等方面推動(dòng)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展……

泰隆銀行在上海分行推出“創(chuàng)業(yè)通”產(chǎn)品一年內(nèi)貸款余額即突破1億元，戶均貸款不到30萬元，實(shí)實(shí)在在為眾多小微客戶提供了融資支持，“融易通”則根據(jù)小企業(yè)授信額度的高低，分為三星卡、四星卡、五星卡，貸款額度在2萬至30萬元之間，該品種還貸壓力相對(duì)較輕，無論消費(fèi)透支或取現(xiàn)透支，均可享受最低還款額度待遇，降低了小企業(yè)的還款成本，而且對(duì)取現(xiàn)費(fèi)用實(shí)行封頂，大大降低了頻繁取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)支出。

雖然銀行已經(jīng)很給力了，但正如4月27日交行一季報(bào)新聞發(fā)布會(huì)上，交行副行長(zhǎng)錢文揮透露的，今年一季度交行小微企業(yè)不良信貸率為0.57%，低于交行不良信貸率平均線以下，也略低于房貸0.58%的不良信貸率。但這一數(shù)字相比之前的不良信貸率有所上升，體現(xiàn)了小微企業(yè)目前生存狀況略有滑坡。

錢文揮坦言，雖然交行一季度對(duì)于小微企業(yè)的貸款比例顯著提升，并且將通過加大資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的貸款力度，但也不能過分?jǐn)U大小微企業(yè)的貸款量：“對(duì)于小微企業(yè)的貸款還要受到信貸總量的控制，對(duì)于大企業(yè)的信貸與公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等信貸量都是需要權(quán)衡的，如何在加大對(duì)小微企信貸投入的同時(shí)控制好信貸比例也是一個(gè)重要的問題。”

對(duì)陌生人的風(fēng)險(xiǎn)管控成關(guān)鍵

目前已有多家包括信貸公司、融資中介在內(nèi)的機(jī)構(gòu)開始涉足5000元以下的微型借款，在出借方和借款方素未謀面的情況下為彼此牽線搭橋，提出可以“向陌生人借錢”。

剛剛在節(jié)前推出“證大e平臺(tái)”的證大集團(tuán)董事長(zhǎng)戴志康稱，該平臺(tái)是在小額信貸和P2P的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新的結(jié)果，理財(cái)、信貸銷售管理部分別對(duì)應(yīng)線下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部負(fù)責(zé)線上的P2P業(yè)務(wù)模式，通過公司后臺(tái)支持，將兩者通過“證大e貸網(wǎng)”進(jìn)行結(jié)合。

2月20日央行發(fā)布《2011年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2011年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司4282家，貸款余額3.15億元，全年累計(jì)新增貸款1935億元。

而記者從宜信公司了解到，雖然該公司設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)管理金賬戶，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)能夠先行先行墊付，但宜信成立三年來沒有出借人人損失利息及本金。

包商銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家華而誠也表示，實(shí)際運(yùn)作下來，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的信用狀況并沒有想象中那么糟糕。以專注小企業(yè)金融服務(wù)的包商銀行的數(shù)據(jù)為例，不良貸款率是0.46%，而中國(guó)銀行的平均不良率在1%至2%之間。北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究員教授周其仁曾講過一個(gè)故事：“這幾年，我們跟阿里巴巴合作，做了一些調(diào)查。在臺(tái)州，我們看到了泰隆銀行是怎么追蹤小企業(yè)主信用狀況的”

周其仁講了句老話識(shí)騙子看老鄉(xiāng)，大意是說，要想識(shí)別一個(gè)人說了話算還是不算，喜歡耍賴還是不喜歡耍賴，解決的辦法就是回到本地化，去看周圍的另據(jù)對(duì)他怎么評(píng)價(jià)，拿這個(gè)信息作為貸款的判斷。尤其是農(nóng)村，搜集同學(xué)、鄰居等跟小業(yè)主打交道的人，看看他們的評(píng)價(jià)。

周其仁認(rèn)為，臺(tái)州的流動(dòng)率比較低，都是有根的人，所以泰隆銀行用這個(gè)辦法比較好。而在淘寶網(wǎng)上，很多買和賣的行為也都有記錄，這也能還原成對(duì)個(gè)人行為的傾向性模型。

小企業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)咨詢專家劉鷹博士指出，發(fā)展小微融資企業(yè)是發(fā)展小微企業(yè)的重要組成部分，小微企業(yè)和小微融資企業(yè)的發(fā)展是平行進(jìn)行的，缺一不可，目前是其發(fā)展重要時(shí)機(jī)。

向陌生人借錢是種進(jìn)步

不管你是誰，我總仰仗陌生人的仁慈。

這句話在美國(guó)紅了30年。但國(guó)人在一方面抱怨人性冷漠的同時(shí)一方面又小心翼翼地“不跟陌生人說話”。歸根結(jié)底，銀行融資難背后體現(xiàn)的是缺乏安全保障制度體系。

在上世紀(jì)七八十年代，穆罕默德·尤努斯開創(chuàng)和發(fā)展了“微額貸款”的服務(wù)，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者，有“窮人的銀行家”之稱。在中國(guó)，1993年起，各類扶貧組織也開始借鑒尤努斯的經(jīng)驗(yàn)，在貧困農(nóng)村創(chuàng)辦“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，目前，全國(guó)大概共有300多個(gè)帶公益性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)和NGO組織。

然而，由于小額貸款機(jī)構(gòu)資金來源極窄，規(guī)模不可能做大。即使互助資金也不足以滿足貸款需求，農(nóng)村資金互助社雖然可以從社員處吸收存款，但真正有大量資金需求的社員可以存入互助社的存款可謂微乎其微。農(nóng)村資金互助社僅靠微薄的股本金和稀少的存款無法滿足巨大的資金貸款需求。

在中國(guó)，小額信貸從2008年才步入快車道，到現(xiàn)在僅有4年時(shí)間，仍處于跑馬圈地階段。中國(guó)目前有4144家小額信貸公司，這一數(shù)字在4年間增加了7倍，其貸款總額去年增長(zhǎng)87%?？v然目前市場(chǎng)上的小額信貸公司如雨后春筍，但是只要有一定的能力和資金，操作不太離譜，肯定能招來客戶。

這些為陌生人借錢而牽線搭橋的成功案例顯示，人情和契約并不矛盾依賴契約而生存，依賴信任而生活。個(gè)體均以陌生人的身份維護(hù)自身利益，均等的公共服務(wù)也能照顧到每一個(gè)陌生個(gè)體。從“熟人社會(huì)”走向“陌生人社會(huì)”，實(shí)質(zhì)是一種進(jìn)步。但在5年、10年以后，中國(guó)目前大量的小額信貸公司會(huì)面臨怎樣的局面？巴菲特曾經(jīng)說過：只有海水退潮時(shí)，才知道誰在裸泳。