Facebook，一個(gè)預(yù)估市值達(dá)到1000億美元的互聯(lián)網(wǎng)巨無霸，用10億美元收購了一家美化照片的小公司，從而由一個(gè)造富神話造出了又一個(gè)神話這家創(chuàng)辦19個(gè)月的公司，估值達(dá)到10億美元，團(tuán)隊(duì)13人日賺13.4萬美元，一天的收入相當(dāng)于富士康員工數(shù)十年勞動(dòng)所得。這個(gè)當(dāng)今硅谷最偉大的成功故事之一，來源于一個(gè)年輕人下班后堅(jiān)持自學(xué)編程，后來搞了一個(gè)手機(jī)應(yīng)用，然后被Facebook以10億美元收購。

這個(gè)新的造富神話在國內(nèi)引發(fā)熱議，普通投資者又能從中得到什么啟示呢？即使下班之后沒有時(shí)間或興趣用來自學(xué)創(chuàng)業(yè)，你也可以做一個(gè)下班后開始打理財(cái)務(wù)的“17點(diǎn)半族”。

滾動(dòng)型理財(cái)簡單便捷

除了做理財(cái)“夜貓子”一族，滾動(dòng)型理財(cái)也是不錯(cuò)的選擇。理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)像定期存款一樣，到期后自動(dòng)滾入下一期。對(duì)于沒有多少時(shí)間的投資者來說不再存在理財(cái)真空期，而且不用經(jīng)常跑銀行。投資者只需購買一次，在不贖回的情況下，產(chǎn)品到期后投資本金會(huì)自動(dòng)滾入下一投資周期。既滿足了流動(dòng)性的需求，也滿足了高于銀行儲(chǔ)蓄的投資理財(cái)需求。

以某銀行在售的一款滾動(dòng)型產(chǎn)品為例，其投資周期為一個(gè)星期，5萬起購，年化收益率為3.2%。產(chǎn)品到期后會(huì)自動(dòng)滾入下一期，頭一期產(chǎn)品的到期日即是下一期產(chǎn)品的起息日?？蛻羧缦虢K止投資，需在下一個(gè)起息日前兩天通過網(wǎng)銀或到網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。這樣一來，既能保證客戶投資的連續(xù)性，又讓資金享有較強(qiáng)的靈活性。記者算了一筆賬，和7天通知存款相比，一周滾動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品年化收益率為3.2%，遠(yuǎn)高于后者1.49%的年利率。同樣以投入5萬元計(jì)算，理財(cái)產(chǎn)品7天收益約為30元，通知存款一周利息約為14元，兩者相差一倍以上。

目前多家銀行都有類似產(chǎn)品銷售，有一個(gè)星期為周期的，也有一個(gè)月為周期的，年化收益率在3%~5%之間，主要投資于央行票據(jù)和債券市場(chǎng)，比較穩(wěn)健。不過由于是滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品，既然滿足了流動(dòng)性，那么這類產(chǎn)品的收益情況自然不如期限較長的理財(cái)產(chǎn)品。以1天產(chǎn)品為例，目前1天期產(chǎn)品年化收益率一般在2%左右，而各家銀行的產(chǎn)品差異也很大。有的產(chǎn)品根據(jù)客戶每筆投資本金參與理財(cái)天數(shù)的長短，提供階梯遞增式預(yù)期年化收益率，持有時(shí)間越長，理財(cái)收益越高。

提醒：相比收益率的差異，滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品的購買時(shí)間其實(shí)頗有講究。目前市場(chǎng)上7天滾動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品主要有兩類，一類是每天可以買，第二天計(jì)息，7天一循環(huán)。有的銀行周一至周五每天都有一款7天滾動(dòng)型產(chǎn)品，共分為5號(hào)，周一買1號(hào)，周二買2號(hào)，以此類推，每天買到的產(chǎn)品都是第二天計(jì)息，最大限度地提高了資金利用率。但還有一類產(chǎn)品是每周只有一天是起息日，其他時(shí)間買就會(huì)有個(gè)空白期，要等到起息日才開始計(jì)息。如一款產(chǎn)品每周三計(jì)息，如果投資者在周二買，則第二天就可以計(jì)息，如果是周三買，則要等到下周三才開始計(jì)息，無故多了7天的空白期。所以投資者購買這類產(chǎn)品的時(shí)間有講究，至少要先了解產(chǎn)品的計(jì)息方式。此外，購買滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品還有一些細(xì)節(jié)需要了解。首先這類產(chǎn)品大多數(shù)不計(jì)復(fù)利，下一個(gè)周期只是本金滾動(dòng)投資，一般每周或者每月的固定一天會(huì)將這一階段的利息打入個(gè)人賬戶。

夜間理財(cái)也能“錯(cuò)峰”

在銀行理財(cái)產(chǎn)品熱銷期，理財(cái)產(chǎn)品往往推出不久，一兩天內(nèi)就會(huì)被客戶搶購一空。對(duì)于朝九晚五的上班族而言，要在上班時(shí)間購買理財(cái)產(chǎn)品有點(diǎn)難。其實(shí)，在金融服務(wù)日益發(fā)達(dá)的今天，如果想理財(cái)24小時(shí)都可以。

白天上班沒空到銀行柜臺(tái)購買“柜臺(tái)專屬理財(cái)產(chǎn)品”的上班族，可以通過“網(wǎng)銀專屬理財(cái)產(chǎn)品”實(shí)現(xiàn)“錯(cuò)峰理財(cái)”。如今各大銀行都逐步加大了對(duì)網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品的推廣力度，多家銀行的網(wǎng)上銀行都可以在夜間進(jìn)行投資理財(cái)操作，不少銀行都會(huì)不定期推出“網(wǎng)銀專屬理財(cái)產(chǎn)品”，客戶只能通過網(wǎng)上銀行才能交易，甚至部分產(chǎn)品被設(shè)計(jì)成“夜市理財(cái)”產(chǎn)品，白天不能交易，只有晚上才在網(wǎng)上開放。

據(jù)了解，目前部分銀行的“網(wǎng)銀夜市”幾乎每天保持2到3款理財(cái)產(chǎn)品在售，很多是在晚上8點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)開賣的網(wǎng)銀夜間專享理財(cái)產(chǎn)品。由于通過網(wǎng)上銷售而節(jié)省了柜面成本，銀行給予這部分網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品相對(duì)柜面銷售的產(chǎn)品更高的收益率。投資者獲得足不出戶買到較高收益產(chǎn)品的便利，銀行實(shí)現(xiàn)低成本運(yùn)營高效率銷售，可謂皆大歡喜。

提醒：通過網(wǎng)上銀行購買理財(cái)產(chǎn)品與通過柜臺(tái)購買理財(cái)產(chǎn)品最大的區(qū)別是便捷，具體的實(shí)際操作并沒有太大區(qū)別，只是購買的渠道不同。如果客戶一年內(nèi)曾在柜臺(tái)買過理財(cái)產(chǎn)品，那么可直接通過網(wǎng)上銀行購買其他理財(cái)產(chǎn)品；如果是首次購買，就要先在網(wǎng)上完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷。

定投炒金無須日夜盯盤

黃金延續(xù)了12年的大牛市，成為眾多投資者的資產(chǎn)“避風(fēng)港”。但即使在大牛市行情中，也會(huì)出現(xiàn)階段性的回調(diào)和盤整。如何在振蕩的金市行情中進(jìn)行投資？攤平成本的黃金投資新品種黃金定投近來開始受到追捧。

黃金定投也叫黃金積存或是積存金，也可以叫黃金零存整取。投資者可委托銀行將資金100%投資于上海黃金交易所的標(biāo)準(zhǔn)黃金，就是以每月以固定的資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價(jià)購買黃金。當(dāng)合同到期時(shí)，客戶積累的黃金克數(shù)可以按照上海黃金市場(chǎng)價(jià)格兌換成現(xiàn)金，或者相應(yīng)克數(shù)的金條、金首飾。目前，工行黃金定投購買起點(diǎn)和遞增單位為200元或1克，而農(nóng)行的黃金定投起點(diǎn)和交易遞增單位只能為1克，而廣發(fā)銀行的黃金定投則是根據(jù)投資者自身偏好選擇按金額定投或按重量定投，最低定投金額為1克黃金或100元，更適合黃金投資領(lǐng)域的中小投資者。在定投時(shí)間上各家銀行也有區(qū)別，如廣發(fā)銀行可選擇按季、按月、按周或每日定投；而工行的黃金定投是約定每月扣款金額，自動(dòng)按日平均分配客戶的資金并根據(jù)每日金價(jià)購買相應(yīng)數(shù)量的黃金，投資者可以選擇每月5日或15日或25日系統(tǒng)自動(dòng)扣款。

據(jù)了解，銀行的黃金定投一般是自動(dòng)扣款手續(xù)簡便，在一次辦理后不用再跑銀行，每月銀行自動(dòng)在客戶賬戶內(nèi)買入。因此，黃金定投更適合無時(shí)間打理投資的“上班族”、自制力差的“月光族”、以及承擔(dān)家庭重?fù)?dān)的“責(zé)任族”等幾類投資者。