隨著我國醫(yī)療體制改革的深入，實行了多年的報銷無上限的公費勞保醫(yī)療制度，將逐步為“低水平、廣覆蓋”的新醫(yī)療保險制度所取代。新的醫(yī)療保險制度最顯著的特征就是有最高支付限額的規(guī)定，超過最高支付限額的醫(yī)療費需個人通過補充醫(yī)療保險或?qū)ふ翌愃粕虡I(yè)保險的途徑解決。據(jù)有關(guān)部門對全國40個城市的抽樣調(diào)查表明：有0.39%的患病職工年醫(yī)療費用超過3萬元。因此，不少社保部門積極鼓勵商業(yè)保險公司參與承擔(dān)職工補充醫(yī)療保險。例如，廈門市規(guī)定，每人每年從個人賬戶中提取18元，從社會統(tǒng)籌基金中提取6元，共24元，向太平洋保險公司廈門分公司投保。醫(yī)療費用超過最高限額4萬元以上部分，由個人支付10%，保險公司支付90%，年最高支付限額為15萬元。如今，“花錢買健康”的觀念正悄悄形成，醫(yī)療保險漸漸成為人們投資健康的方式之一。

　　由此可見，醫(yī)療體制改革在理論上和實際中都為商業(yè)醫(yī)療保險提供了廣泛的發(fā)展空間。這一點已成為保險業(yè)人士的共識。

　　但事實和想象的相去甚遠(yuǎn)，從目前保險公司推出的醫(yī)療保險險種來看，種類少、保費高、保障水平低，消費者很難接受。為什么會這樣呢？筆者認(rèn)為原因主要有以下幾點：

　　1)、商業(yè)醫(yī)療保險是一門十分復(fù)雜的科學(xué)，它需要經(jīng)保險、法律、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療管理等眾多學(xué)科為基礎(chǔ)。與此相適應(yīng)，它的經(jīng)營和產(chǎn)品的推出需要大量的數(shù)據(jù)和周密的精算來支持。而我國的商業(yè)保險起步很晚，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)少，專業(yè)研究薄弱，故新保險產(chǎn)品的推出在精算和應(yīng)用上有相當(dāng)?shù)碾y度。

　　2)、由于我國保險資金的運用渠道很窄，僅限于銀行存款、政府債券、金融債券等幾種方式，收益率很低。因而每次央行調(diào)整利率都會緊緊牽動保險公司的“神經(jīng)”，迫使其相應(yīng)地調(diào)整保單的預(yù)定利率。經(jīng)過1997年12月至今的7次降息，如今許多壽險險種的價格比過去漲了一倍多，保險更成為“高檔消費品”了。

　　3)、商業(yè)保險不同于社會保險，它是以贏利為前提的，商業(yè)保險公司自身的經(jīng)濟(jì)利益與社會利益具有此消彼長的關(guān)系。面對目前我國老百姓比較脆弱的經(jīng)濟(jì)能力，商業(yè)保險公司真是進(jìn)退維谷；若顧及社會利益，降低保險費率，其自身經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性勢必會受到影響；若依科學(xué)程序制定保險費率，老百姓又經(jīng)受不起。

　　綜上所述，醫(yī)改雖為商業(yè)醫(yī)療保險提供了發(fā)展的商機(jī)，但商業(yè)保險欲借這股東風(fēng)得到更大發(fā)展實非易事一樁。對此，各商業(yè)保險公司應(yīng)有清醒的認(rèn)識，找準(zhǔn)困難產(chǎn)生的內(nèi)外因，發(fā)揮自身主觀能動性，爭取化阻力為動務(wù)，最終使商業(yè)醫(yī)療保險熱起來。