要想“錢(qián)生錢(qián)”，儲(chǔ)蓄無(wú)疑是最為直接和普遍的做法，但是這一看似簡(jiǎn)單的理財(cái)行為其實(shí)沒(méi)那么簡(jiǎn)單。各種存款方式擺在面前，期限有長(zhǎng)有短、利率有高有低，哪種適合自己？怎樣組合搭配使用效果更好？這里面的學(xué)問(wèn)還真不少。日前，記者采訪了相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人，對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行了一一解答。

　　每月定存獲利息最高

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行?？诤＊{大廈分理處張奮主任介紹，定存所獲收益最大，如每個(gè)月可以省下2000元，一年后定存，那么第一個(gè)月的2000元其實(shí)已經(jīng)白白躺了12個(gè)月了，只能獲得12個(gè)月的活期利息(2000×0.5%=10元)，如果第一個(gè)月就已經(jīng)是定存，那能獲得的利息是(2000×3.5%=70元)，收益相差整整7倍。

　　還有一種方法是“零存整取”，零存整取利息是有計(jì)算公式的：利息=月存金額×累計(jì)月積數(shù)×月利率。其中累計(jì)月積數(shù)=(存入次數(shù)1)÷2×存入次數(shù)。以某行零存整取的規(guī)定為例：起存金額5元，存期分1年、3年、5年，利率分別為：3.10%、3.30%、3.50%。據(jù)此推算1年期的累計(jì)月積數(shù)為(121)÷2×12=78，3年期、5年期的累計(jì)月積數(shù)分別為666和1830。儲(chǔ)戶只需記住這幾個(gè)數(shù)字就可按公式計(jì)算出零存整取儲(chǔ)蓄利息。如全年存款2.4萬(wàn)元，零存整取、每月存入2000元，利息=2000×78×3.1%÷12=403元。比存活期要多得約340元。

　　多數(shù)白領(lǐng)無(wú)理財(cái)習(xí)慣

　　記者隨機(jī)采訪了15位年輕人士，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，10位年輕人士屬于月光族，無(wú)理財(cái)習(xí)慣，如有余錢(qián)，便直接打入卡內(nèi)，以便消費(fèi)。另外5位人士則表示，會(huì)單獨(dú)辦理一張定期的儲(chǔ)蓄卡，每月會(huì)在卡內(nèi)打入余錢(qián)，方便強(qiáng)制性存款，更有利于存息。

　　與之相反，很多中老年人則非常注重將活期存款轉(zhuǎn)成定期，而且他們會(huì)嘗試購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

　　階梯儲(chǔ)蓄法獲高收益

　　與活期存款相比，定期存款的利率較高，因此吸引了不少居民將手中的活期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為定期。來(lái)自一些銀行網(wǎng)點(diǎn)的反饋信息顯示，來(lái)銀行辦理存款業(yè)務(wù)的居民中，辦理定期存款業(yè)務(wù)的超過(guò)五成，其中大約有30%是前來(lái)將活期存款轉(zhuǎn)為定期存款的。

　　存了定期資金的流動(dòng)性就會(huì)打折扣，提前支取則會(huì)影響收益。怎么樣才能在保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上取得相對(duì)高收益呢？張奮建議，定期存款也有竅門(mén)，辦理定期存款時(shí)，可使用階梯儲(chǔ)蓄法，比如手中有3萬(wàn)元打算存定期，可以按一年期、二年期、三年期分存1萬(wàn)元。1年后，將到期的1萬(wàn)元再存3年期，以此類(lèi)推，3年后持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年，采用這種辦法，可獲得較高收益。?āá???玨?礎(chǔ)上取得相對(duì)高收益呢？張奮建議，定期存款也有竅門(mén)，辦理定期存款時(shí)，可使用階梯儲(chǔ)蓄法，比如手中有3萬(wàn)元打算存定期，可以按一年期、二年期、三年期分存1萬(wàn)元。1年后，將到期的1萬(wàn)元再存3年期，以此類(lèi)推，3年后持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年，采用這種辦法，可獲得較高收益。

　　鏈接：

　　定期存款包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。整存整取是約定存期、整筆存入，到期一次性支取本息。零存整取是指每月固定存額，到期一次支取本息。

　　在自己的信用卡中多存?zhèn)€2萬(wàn)，想要再取出來(lái)還要再掏200元？不錯(cuò)，按照當(dāng)前的規(guī)定，從信用卡上取自己的錢(qián)，銀行還要收費(fèi)，而這項(xiàng)費(fèi)用就是“溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”。記者走訪?？阢y行發(fā)現(xiàn)，除建行和工行外，多數(shù)銀行仍對(duì)溢繳款取現(xiàn)收取一定費(fèi)用。

　　取自己的錢(qián)也要交費(fèi)？

　　信用卡溢繳款取現(xiàn)收費(fèi)多數(shù)銀行仍未免

　　走訪 ?？诙鄶?shù)銀行收費(fèi)

　　為了安全，廖女士前不久將2萬(wàn)元存入了自己信用卡，近日廖女士需要用錢(qián)，準(zhǔn)備將2萬(wàn)元錢(qián)取出，結(jié)果被告知自己要被扣掉200元的手續(xù)費(fèi)。“我取的是我自己的錢(qián)，憑什么還要收手續(xù)費(fèi)呢？”

　　針對(duì)廖女士的情況，記者對(duì)?？阢y行進(jìn)行了走訪。一位銀行卡部工作人員告訴記者，信用卡和借記卡不同，就是讓客戶用來(lái)透支消費(fèi)的，因此，如果客戶往信用卡里存了錢(qián)，那么就自動(dòng)生成信用額度了，再想取出來(lái)，那么銀行也視同透支取現(xiàn)，同樣要收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。對(duì)于溢繳款取現(xiàn)的客戶，銀行要收取0.5%的手續(xù)費(fèi)，最低每筆10元，最高每筆500元。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，光大和農(nóng)行的溢繳款取現(xiàn)是按取現(xiàn)金額的1%收費(fèi)，光大銀行最低每筆收費(fèi)3元，最高每筆收費(fèi)200元，農(nóng)行則上不封頂。交通銀行溢繳款的費(fèi)率相對(duì)較低，取現(xiàn)費(fèi)為總金額的0.5%，最低每筆10元，最高每筆500元；中行ATM機(jī)取溢繳款，按1%收費(fèi)手續(xù)費(fèi)，每筆最低收費(fèi)8元；柜臺(tái)取溢繳款，按0.5%收取，最低每筆收取5元，最高每筆200元，但跨行取現(xiàn)每筆最低收費(fèi)為12元；深發(fā)展無(wú)論在柜臺(tái)還是ATM機(jī)取現(xiàn)溢繳款，都按取現(xiàn)金額的2.5%收取費(fèi)用，最低每筆收費(fèi)25元。

　　也有少數(shù)銀行對(duì)市民提取信用卡內(nèi)存款是免費(fèi)的。比如工行，該行工作人員稱，信用卡內(nèi)存款本來(lái)就是客戶的，因此不算透支，客戶提取信用卡內(nèi)的存款不收費(fèi)。建行自4月1日起也取消了信用卡本地銀行的溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

　　支招 刷卡消費(fèi)來(lái)消化

　　業(yè)內(nèi)人士表示，持卡人對(duì)于一不小心產(chǎn)生的“溢繳款”，無(wú)論是取現(xiàn)還是轉(zhuǎn)出都要付出一定代價(jià)。

　　如何減少這部分不必要的費(fèi)用呢？業(yè)內(nèi)人士介紹，首先，在信用卡額度足夠使用的情況下，不要輕易往信用卡里存錢(qián)。其次，對(duì)于已產(chǎn)生的“溢繳款”的處理，業(yè)內(nèi)較為一致看法是，盡量用刷卡消費(fèi)來(lái)消化，同時(shí)，持卡人還可通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)出。如果有特殊情況必須提取溢繳款，建議到柜臺(tái)辦理，部分銀行柜臺(tái)取現(xiàn)費(fèi)用相對(duì)較低。（記者李銀）

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