理財專家建議：建立家庭應急儲備金，做到?？顚Ｓ?，還要給家庭支柱買足保險

這是一個典型的“單支柱”家庭。80后白領陳柯宇在重慶一家設計院工作，月均收入上萬元。去年，陳柯宇結(jié)婚了，妻子曹小姐正在讀研究生。在旁人看來，陳柯宇事業(yè)有成、家庭幸福，但他卻為處于亞健康狀態(tài)的家庭財務而煩惱。

陳柯宇說，即使保守估計，他的年收入也超過13萬元，但錢還是不知不覺就花光了。“每個月都緊巴巴的，每一筆消費都有賬可查，有時候我恨不得一分錢掰成兩半花。”

家庭收支

年入13萬，到頭剩千多

陳柯宇的賬本上密密麻麻地記錄著每月的開支情況。陳柯宇的主要收入來源于單位的季度獎金和年終獎，月工資不太高，有4000多元。支出方面：房貸月供2000元、養(yǎng)車1000元/月、日常生活開支(含網(wǎng)費、物管等)2000多元/月。

此外，老婆買衣服和化妝品一年要刷2萬多元，讀研學費一年1萬多元，他自己買衣服也要用掉2萬多元，再加上孝敬父母、朋友交際、應酬、朋友結(jié)婚送禮等，“一年13萬的收入到頭來只剩下1000多元了”。陳柯宇說，他們結(jié)婚一年了，到現(xiàn)在都沒存下一分錢，是個名副其實的“月光族”。

理財方案

方案一：每月存款兩三千

建設銀行理財經(jīng)理王小姐分析，陳柯宇現(xiàn)年收入13萬元，在重慶屬于中高檔收入人群。夫婦每月需還房貸2000元，占總收入不到15%，負債壓力不大。但是，他的“面子”費用開支太高，“錢生錢”的收益非常有限。

王經(jīng)理建議：陳柯宇應建立家庭應急儲備金，以應對不時之需。建立家庭應急儲備金可從兩個方面進行，一是采取零存整取，二是基金定投，兩者都具備強制性儲蓄的功能。

“根據(jù)收入，陳先生每月至少可以存2000-3000元，可以零存整取，也可以做基金定投，我個人偏向于定投。一是它更利于強制性儲蓄且未來升值空間較高；二是隨著陳先生家庭的成長，未來小孩上學、就業(yè)、結(jié)婚甚至陳先生和曹小姐的養(yǎng)老等費用開支都是一筆大花銷，而定投就能很好應對這個問題。”王經(jīng)理說。

方案二：支出應專款專用

交通銀行理財經(jīng)理李先生認為，陳柯宇的家庭財務之所以處于亞健康狀態(tài)，是因為沒有完善的家庭財富管理方案和消費過度造成的。他應該進行家庭現(xiàn)金規(guī)劃：把資金分成若干份，每一份作為一項專用支出，做到?？顚Ｓ谩１热?，陳先生提到的月供2000元、養(yǎng)車1000元、日常生活開支都屬于?？?，要獨立出來記賬做到心里有數(shù)，新婚家庭要想攢下錢來夫妻雙方的理財態(tài)度是很重要的。

李經(jīng)理建議：每月工資到賬后，首先要克制沖動型消費。比如購買年繳型的分紅保險，一年繳費一次，到期必繳，讓他不得不去想著法子存錢。

方案三：他應該買足保險

資深保險理財規(guī)劃師劉柱說，作為家庭主要經(jīng)濟支柱，陳柯宇竟然沒有沒有任何商業(yè)保險，這在家庭風險管理中是個很大的問題。這個家庭屬于單支柱型，若出現(xiàn)任何意外情況，對家庭造成的創(chuàng)傷都是致命的。他建議陳柯宇，應及時配備足額的意外險和重疾險。“收入過萬的陳先生，必定承擔著更大的工作壓力，這對健康有很大影響，配置一份健康險是勢在必行。‘單支柱’家庭就非常脆弱，他還需要配置一份意外傷害險。”

此外，為了家庭的長遠穩(wěn)定，妻子曹小姐也應該學習一些理財知識，把老公賺回來的錢打理好，曹小姐家庭經(jīng)濟大權(quán)在握，開源節(jié)流是她必須考慮的問題，這既是她對家庭的貢獻，也是能和老公保持平等的階梯。“家庭理財是夫妻兩個人的事。”劉先生說。重慶晨報見習記者 吳黎帆（重慶晨報）