昨日，市民延女士來到本報(bào)，要求將一份保險(xiǎn)產(chǎn)品退保，通過算賬后，結(jié)果她現(xiàn)在退保，把錢取出來，再去銀行存定期，利息還真沒有把錢繼續(xù)放在保險(xiǎn)公司里面多。

就此，遼寧省理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)秘書長錢維軍提醒說，保險(xiǎn)不能讓人發(fā)家致富，只能是大難來臨時(shí)，保持平滑度日。一般保費(fèi)交納3年之后，賬戶價(jià)值基本能保本，相當(dāng)于把錢存到銀行，獲得了一筆利息；而把錢交到保險(xiǎn)公司，獲得了一份保障。

錢維軍建議投保人，算清楚三筆賬之后，再合計(jì)退保是否合適。

第1筆賬：

4年后退保損失1520元

2008年3月5日，延女士在一銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，購買了一份萬能型保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)，窗口人員告訴她，用這50000萬元錢來買保險(xiǎn)，1年獲得的收益相當(dāng)于銀行活期利息，3年等同于3年定期利息，5年就會(huì)比5年定期利息還要多。

4年之后，延女士打算向保險(xiǎn)公司提出退保。延女士4年前購買的這價(jià)產(chǎn)品，是某保險(xiǎn)公司推出的“人保壽險(xiǎn)優(yōu)選金兩全保險(xiǎn)”，最低保證利率為2.5%。

按照保險(xiǎn)合同約定，延女士如果此時(shí)退保，已經(jīng)進(jìn)入第5個(gè)保單年度，沒有退保費(fèi)用，但要收取初始費(fèi)用，即所交保費(fèi)的1.5%，再加上每月15元的保單管理費(fèi)，退保的損失是1520元。

提醒：越早退保損失越多

錢維軍說，如果保險(xiǎn)合同沒有到期，投保人想提前退保，就需要交納退保費(fèi)，也就相當(dāng)于違約金，而且越早退保，退保費(fèi)越高。通常5年以后，不再收取退保費(fèi)，而1至4年的時(shí)間段，呈現(xiàn)逐漸遞減的情況，一般第一年的退保費(fèi)，高達(dá)所交保費(fèi)的10%。所以，投保人越早退保，損失的比例越大。

第2筆賬：

4年收益比利息少1875元

經(jīng)過保險(xiǎn)公司計(jì)算，延女士如果在昨日退保，能拿到58031元錢。保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)部人員解釋說，保險(xiǎn)公司按月給客戶計(jì)息，根據(jù)公司的運(yùn)營情況等指標(biāo)不同，每個(gè)月的利率都是不一樣的，通過延女士的保單來看，年收益率平均為4%左右，略高于目前銀行1年期定期存款利率3.5%。不足一個(gè)月的，按日計(jì)息，最低利率保證為2.5%，而且實(shí)行復(fù)利滾存，也就是說，第一個(gè)月的本金和利息，作為第二月計(jì)息的本金，以此類推，時(shí)間越長，能夠獲得的利息會(huì)越多。

按照當(dāng)年銀行存款利息計(jì)算，截至昨日，延女士可以獲得59906元錢。這樣算下來，延女士當(dāng)年選擇定期存款和選擇購買保險(xiǎn)，利息收入相差1875元。

提醒：保險(xiǎn)還有保險(xiǎn)責(zé)任

錢維軍說，單純從利息收入來看，購買保險(xiǎn)的投資收益，一般都比存銀行要低。但是，投保人購買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司就承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任。在被保險(xiǎn)人身故或全殘時(shí)，都要給付保險(xiǎn)金。也就相當(dāng)于，投保人拿出一部分利息，購買了一份保障，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人沒有出險(xiǎn)，這筆錢也是被消費(fèi)掉的。記者了解到，很多讀者買保險(xiǎn)之后，甚至連保險(xiǎn)合同都不看，根本不知道保險(xiǎn)公司承擔(dān)了哪些保險(xiǎn)責(zé)任。

第3筆賬：

退保存入銀行不劃算

如果延女士現(xiàn)在退保，把錢取出來，把拿到手的58031元錢，重新存進(jìn)銀行，按照一年期定期存款利率計(jì)算，每個(gè)月拿到的利息為169元。

如果這筆錢繼續(xù)放在保險(xiǎn)公司，按照之前4年多的月平均收益來看，每個(gè)月的利息差不多180元。

表面上看，好像繼續(xù)把錢放在保險(xiǎn)公司，比較合適，但是，保險(xiǎn)公司給的利息是不確定的，最低保證為2.5%，也就是130元左右。另外，如果延女士需要提前用錢，把錢存進(jìn)銀行，提前支取只能獲得活期利息，活期利息是一年期定期利息的1/7左右；如果把錢放在保險(xiǎn)公司，實(shí)行按月計(jì)息，提前支取并不損失利息。

提醒：退保取錢，最長等30天

錢維軍說，保險(xiǎn)公司規(guī)定，自收到解除合同申請(qǐng)書之日起，30天內(nèi)，向投保人退費(fèi)。這里面，就有一個(gè)最長30天的時(shí)間差。如果把錢存進(jìn)銀行，提前支取時(shí)，也是立等可取的；如果把錢繼續(xù)放在保險(xiǎn)公司，申請(qǐng)退保后，最快當(dāng)天最慢一個(gè)月才能拿到錢，其實(shí)不管多長的等待期，對(duì)于投保人來說，都會(huì)損失等待期間的利息收入。