購(gòu)置新車時(shí)，相信絕大多數(shù)車主第一件事就是買保險(xiǎn)，且通常都是包含交強(qiáng)險(xiǎn)和各類商業(yè)險(xiǎn)種的全險(xiǎn)，若車主以為這樣就“安全”了，那么就大錯(cuò)特錯(cuò)了。近日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多車主都不知道車險(xiǎn)格式條款存在鮮明反差，即交強(qiáng)險(xiǎn)即時(shí)生效，而商業(yè)險(xiǎn)次日生效，這意味著從投保到生效有一個(gè)時(shí)間差，若在“真空期”出了事故，誰(shuí)來(lái)買單呢？當(dāng)前，我國(guó)每年新增汽車用戶近2000萬(wàn)，南昌市每天上牌的新車近400輛，車輛保險(xiǎn)的“真空期”不僅違背了投保者的意愿，也關(guān)乎廣大車主的切身利益。

案例

投保當(dāng)天出險(xiǎn)被拒賠

買新車，對(duì)于車主來(lái)說(shuō)是一件歡喜的事情，但劉怡萍買完車卻遇上了揪心的事。

今年5月15日，劉怡萍和丈夫在景德鎮(zhèn)的一家4S店買了輛新車，整車交付了9.2萬(wàn)元的現(xiàn)款，其中包含了4S店代辦車險(xiǎn)的費(fèi)用。買保險(xiǎn)時(shí)，她一再向4S店聲明，自己剛拿到駕照，開車技術(shù)還不熟練，一定要上全險(xiǎn)。4S店一位工作人員對(duì)她說(shuō)：“放心吧，買了全險(xiǎn)就是買了放心。”當(dāng)天，劉怡萍投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)以及不計(jì)免賠險(xiǎn)等。

萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)有想到的是，劉怡萍上午提車，下午就出了事，她在駕車回家途中，不小心刮到了停在路邊的一輛車。經(jīng)交警部門勘查認(rèn)定，她應(yīng)對(duì)此次事故負(fù)全責(zé)。好在沒(méi)有人員受傷，只是要為對(duì)方支付600元維修費(fèi)。

“還好買了全險(xiǎn)。”劉怡萍說(shuō)，事故發(fā)生后，她第一時(shí)間就想到了剛剛購(gòu)買的車險(xiǎn)，并撥打了保險(xiǎn)公司的客服電話報(bào)案及申請(qǐng)理賠，可讓她不解的是，理賠申請(qǐng)卻遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。保險(xiǎn)公司拒賠的理由是，保單上的保險(xiǎn)生效日期是從2012年5月16日零時(shí)起至2013年5月16日24時(shí)止。而她發(fā)生事故的時(shí)間是5月15日，出險(xiǎn)時(shí)間并不在車險(xiǎn)生效的時(shí)間范圍內(nèi)，所以不予理賠。

當(dāng)天買的保險(xiǎn)，卻不是當(dāng)天生效，保險(xiǎn)責(zé)任還有“真空期”？這讓劉怡萍難以理解，“這顯然違背了我的投保意愿啊。”她對(duì)記者說(shuō)，盡管再三向保險(xiǎn)公司解釋，可對(duì)方的拒賠理由非常充分，還拿出相關(guān)的法制條文。“我總不能為了600元去打官司吧，算自己倒霉。”劉怡萍并不是一個(gè)愛較真的人，郁悶的她只能自認(rèn)倒霉。

調(diào)查

商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間不同

雖然投保當(dāng)天就出險(xiǎn)的概率不大，但卻關(guān)乎廣大車主的切身利益，劉怡萍的遭遇也絕非個(gè)案。

4日，記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，車輛合格證上標(biāo)注了汽車的車架號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼，這些號(hào)碼能夠確定車輛的唯一性，因此保險(xiǎn)公司憑購(gòu)車發(fā)票、車主身份證等相關(guān)證件，可立即辦理包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)在內(nèi)的相關(guān)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。然而微妙的是，在新購(gòu)車輛投保中，保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)一直存在“次日生效”的習(xí)慣做法，直到2009年才開始發(fā)生了少許的改變。

記者從中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站了解到，2009年3月25日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，明確規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)將實(shí)行“即時(shí)生效”。通知指出，因交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對(duì)保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障。為此，要求各保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保，采取適當(dāng)方式明確保險(xiǎn)期間起止時(shí)點(diǎn)，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

遺憾的是，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的通知僅限于交強(qiáng)險(xiǎn)，目前商業(yè)車險(xiǎn)投保仍然是“次日生效”，對(duì)于新車的車險(xiǎn)投保人來(lái)說(shuō)，依舊面臨一段“真空期”。

保險(xiǎn)公司圖省事卻坑了車主

事實(shí)上，“次日生效”完全不是車主的意愿。南昌車主熊先生認(rèn)為，因?yàn)楫?dāng)前所有保險(xiǎn)公司都采取統(tǒng)一的做法，車主只是無(wú)奈接受保險(xiǎn)公司的格式條款。“現(xiàn)在買車時(shí)，大多由4S店代辦車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該事先告知次日生效這一點(diǎn)，畢竟那么多條款消費(fèi)者不可能一條條去細(xì)看。”他說(shuō)，車主交了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司收了錢，那么就意味著雙方從這一刻起就應(yīng)履行各自的責(zé)任和義務(wù)，怎能將“真空期”設(shè)置為免責(zé)期呢？還有車主建議，商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)該仿照交強(qiáng)險(xiǎn)，采用保單“即刻生效”的方式，或者消費(fèi)者在買保險(xiǎn)時(shí)與保險(xiǎn)公司協(xié)商保單即刻生效列入補(bǔ)充條款。

到底是什么原因讓保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期熱衷于“次日生效”條款呢？5日，一家保險(xiǎn)公司南昌營(yíng)業(yè)部的資深員工向記者坦言，從投保程序而言，保單即時(shí)生效，不存在任何問(wèn)題，但這樣一來(lái)會(huì)增加他們的工作量。“試想，有車主來(lái)投保，若想即時(shí)生效，那么就得去核查他在投保時(shí)間前有無(wú)事故；而約定生效時(shí)間的好處是便于操作，保單統(tǒng)一以零時(shí)起算，就可以省去查證事故發(fā)生時(shí)間與具體投保時(shí)間的比對(duì)。”這名不愿透露姓名的員工表示，目前保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)合同都是以投保日次日零時(shí)起算保險(xiǎn)期間的合同，畢竟在合同零時(shí)生效前“事不關(guān)己”，誰(shuí)又愿為“即時(shí)生效”操心呢？

盜搶險(xiǎn)也存在“真空期”

采訪中，記者還發(fā)現(xiàn)，除了商業(yè)險(xiǎn)保單次日生效外，當(dāng)前針對(duì)新車的盜搶險(xiǎn)，同樣存在“未上牌不生效”的“格式”條款。目前，一些保險(xiǎn)公司會(huì)在保單中特別注明，盜搶險(xiǎn)需上牌并完成保單批改后才生效。

記者從一家大型保險(xiǎn)公司關(guān)于盜搶險(xiǎn)責(zé)任免除條款看到，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶時(shí)，被保險(xiǎn)人如未能提供公安機(jī)關(guān)及相關(guān)部門核發(fā)的正式牌照，保險(xiǎn)公司將不予賠償。盡管保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)未上牌車輛被盜搶免責(zé)，但在收費(fèi)上卻分文不減。

觀察

不妨在“真空期”提供臨時(shí)保險(xiǎn)

其實(shí)，保險(xiǎn)合同的“真空期”并非沒(méi)有解決之道。據(jù)記者了解，在國(guó)外，許多國(guó)家都明文規(guī)定，按照“誰(shuí)受益、誰(shuí)擔(dān)責(zé)”的原則，投保人從繳納保費(fèi)之日起，就已產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任。如果在辦理保險(xiǎn)期間，涉及保險(xiǎn)公司審批投保人的資格，這期間是不能收取保費(fèi)的。如果收取了保費(fèi)，那么，保險(xiǎn)責(zé)任從繳納保費(fèi)之日起就有效。

此外，有一些國(guó)家還出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，比如說(shuō)，投保人交了全部或者首期保費(fèi)之后，如果保險(xiǎn)責(zé)任尚沒(méi)有正式開始，則保險(xiǎn)公司會(huì)給投保人提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，就按臨時(shí)保險(xiǎn)理賠。

律師說(shuō)法

“真空期”條款要明確告知

保險(xiǎn)合同的“真空期”有法律依據(jù)嗎？記者了解到，我國(guó)的保險(xiǎn)合同確實(shí)有“真空期”，即交納保費(fèi)的時(shí)刻并非就是合同生效的時(shí)刻，其法律依據(jù)是《保險(xiǎn)法》第十四條：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同按照約定的時(shí)間生效。

法報(bào)律師事務(wù)所肖文軍律師認(rèn)為，從《保險(xiǎn)法》角度看，商業(yè)險(xiǎn)有自愿平等原則，同時(shí)還要遵守最大誠(chéng)信愿則，因此保險(xiǎn)公司在與客戶簽訂合同時(shí)，應(yīng)履行相應(yīng)告知義務(wù)，經(jīng)雙方協(xié)商確認(rèn)后，保險(xiǎn)公司可以依據(jù)合同的約定拒賠；但現(xiàn)實(shí)中，“真空期”這種條款在保險(xiǎn)公司沒(méi)有履行明確提示或告知義務(wù)的情形下，應(yīng)屬于無(wú)效條款。而且，作為格式條款的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司除必須在保險(xiǎn)單上注明讓投保人充分注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書面方式向投保人解釋，讓投保人能夠明白該條款的真實(shí)含義和法律后果，這一告知義務(wù)屬于保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行的積極合同義務(wù)，不予履行則該免責(zé)條款無(wú)效。

“所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)嚴(yán)格按照《道路交通法》的規(guī)定來(lái)合理降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，然而保險(xiǎn)真空期卻給投保人增大了風(fēng)險(xiǎn)。”對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，目前在我國(guó)，保險(xiǎn)約定生效時(shí)間是“商業(yè)慣例”，除交強(qiáng)險(xiǎn)外，其他商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間在相關(guān)法律法規(guī)中并沒(méi)有明確的規(guī)定。所以他建議廣大車主，簽訂保險(xiǎn)合同一定要審慎，并弄明白保險(xiǎn)合同訂立日期、生效日期以及理賠日期并非同一時(shí)間的約定。

記者袁輝翔/文（大江網(wǎng)-信息日?qǐng)?bào)）