為進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境，構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“綠色通道”。人民銀行下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》，明確在2013年底前實(shí)現(xiàn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的基本覆蓋，滿足偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼資金、日常小額取現(xiàn)、余額查詢等基本金融需求。這項(xiàng)政策的出臺(tái)對(duì)農(nóng)村小額現(xiàn)金支取產(chǎn)生積極的影響，使廣大農(nóng)民“足不出村存取款，田間地頭能轉(zhuǎn)賬”，真正享受到“零距離”方便快捷的金融服務(wù)，滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融需求。

　　由于銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)還處于起步階段，受農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境等諸多不利因素的影響，農(nóng)村助農(nóng)取款服務(wù)還將面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶存在無(wú)證經(jīng)營(yíng)情況，提供工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照相對(duì)比較困難，加上基層人員對(duì)服務(wù)點(diǎn)準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)提供的資料缺乏實(shí)地調(diào)查核實(shí)，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于制度不完善，培訓(xùn)和監(jiān)管不到位，容易出現(xiàn)操作失誤、長(zhǎng)短款、領(lǐng)取手續(xù)缺失、臺(tái)賬登記混亂、交易憑證遺失等問(wèn)題。此外，農(nóng)戶防范意識(shí)較低，如果密碼被不法分子獲得，偽造銀行卡轉(zhuǎn)移資金，將給農(nóng)民造成損失，甚至導(dǎo)致區(qū)域性的集中風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。

　　從目前銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的運(yùn)行上看，還存在一些問(wèn)題：一是銀行卡助農(nóng)取款費(fèi)用過(guò)高。二是銀行卡助農(nóng)取款額度偏低。三是銀行卡助農(nóng)服務(wù)功能單一。四是農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算渠道體系認(rèn)識(shí)存有偏差。

　　為更好的做好銀行卡助農(nóng)取款工作，在農(nóng)村廣大地區(qū)開(kāi)展此項(xiàng)工程建設(shè)，為農(nóng)村的支付環(huán)境建設(shè)提供一流的金融服務(wù)，筆者提出以下建議：

　　一是強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)簽約商戶的準(zhǔn)入、退出管理，完善相關(guān)信息科技軟件，建立農(nóng)家店的商戶信息臺(tái)帳以及商戶考評(píng)、退出機(jī)制，做到商戶信息掌握全面，嚴(yán)格準(zhǔn)入和退出管理，制定一套符合農(nóng)村實(shí)際的業(yè)務(wù)管理措施，通過(guò)技術(shù)手段和規(guī)章制度制約，嚴(yán)格按照操作流程規(guī)范操作，做好客戶簽字、憑證留存和臺(tái)賬登汜等工作，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)商戶和持卡客戶賬戶變動(dòng)情況，對(duì)各類操作風(fēng)險(xiǎn)防患于未然，避免管理不善對(duì)銀行造成間接的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是加強(qiáng)簽約商戶的管理。建立簽約商戶的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在商戶的準(zhǔn)入上，選擇當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)規(guī)模較大、信譽(yù)良好、素質(zhì)較高的商戶作為簽約商戶，并定期對(duì)簽約商戶的履約情況進(jìn)行檢查，不符合簽約條件的商戶要及時(shí)退出。

　　三是加強(qiáng)機(jī)具的管理，定期檢查電子機(jī)具完好情況，是否有移挪機(jī)、改做它用等現(xiàn)象，機(jī)具出現(xiàn)異?；蚬收蠒r(shí)要及時(shí)維護(hù)。

　　四是加強(qiáng)交易過(guò)程和交易終端管理。跟蹤監(jiān)測(cè)分析交易記錄，加強(qiáng)交易資金監(jiān)管，防范欺詐、套現(xiàn)、假幣、竊取信息等不法行為；在交易終端管理上僅限于固定POS機(jī)、帶硬件加密功能的電話支付終端等安全級(jí)別較高的受理終端。

　　五是降低通信費(fèi)用，解決同城轉(zhuǎn)賬、查向、小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)通訊費(fèi)偏高的問(wèn)題。對(duì)代理商的服務(wù)費(fèi)，可以根據(jù)實(shí)際情況，審慎制定服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高代理商代理積極性，促進(jìn)工作可持續(xù)發(fā)展。對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給于相應(yīng)的稅費(fèi)減免和財(cái)政資金補(bǔ)助，以降低經(jīng)營(yíng)成本。

　　六是明確銀行、服務(wù)點(diǎn)、持卡人三方屬于“金融服務(wù)提供方、代理方和金融服務(wù)購(gòu)買方”的法律關(guān)系。要求與簽約商戶簽訂有關(guān)電子機(jī)具使用合同，開(kāi)通助農(nóng)取款的服務(wù)點(diǎn)還應(yīng)簽訂銀行卡助農(nóng)取款相關(guān)協(xié)議，明確各自的法律地位、法律責(zé)任和法律關(guān)系，以及各自的權(quán)利和義務(wù)，為可能出現(xiàn)的糾紛提供處置依據(jù)。通過(guò)此種方式，可將交易環(huán)節(jié)的責(zé)任和違約后果，以協(xié)議的形式明確給簽約商戶承擔(dān)。