近日，由廣州農(nóng)商行發(fā)起成立的信陽珠江村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，該行所在地位于河南省信陽市區(qū)，注冊資本2億元，采用“總分行”管理模式，是信陽第二大法人金融機(jī)構(gòu)。

2010年，銀監(jiān)會放開在地市級城市組建村鎮(zhèn)銀行之后，已有越來越多的村鎮(zhèn)銀行正在向城市進(jìn)軍，截至目前，全國已有超過十家地市級村鎮(zhèn)銀行。從農(nóng)村、縣城進(jìn)入城市后，這些升級版的村鎮(zhèn)銀行迅速“長高長大”，實(shí)現(xiàn)在地市范圍內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營，其網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模已非縣級村鎮(zhèn)銀行可比。

“進(jìn)城”后，這些村鎮(zhèn)銀行的市場和客戶群體也從農(nóng)村向城市滲透，有的甚至在大城市成立，而這或許正在對政策初衷形成挑戰(zhàn)。

村鎮(zhèn)銀行“升級”

信陽珠江村鎮(zhèn)銀行是村鎮(zhèn)銀行向地級市乃至大城市“挺進(jìn)”的最新案例。在政策的支持下，不滿足縣級村鎮(zhèn)銀行局促于縣域之內(nèi)，從2010年底開始，已有多家中小銀行發(fā)起成立地市級村鎮(zhèn)銀行。

所謂地市級村鎮(zhèn)銀行，是村鎮(zhèn)銀行的一種新模式，在地區(qū)或地級市等城市成立的村鎮(zhèn)銀行，此前村鎮(zhèn)銀行只能在縣域內(nèi)成立。

2010年4月，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》（下稱《通知》），允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行。

2010年12月6日，由長沙銀行作為主發(fā)起行的全國首家地市級村鎮(zhèn)銀行——長行湘西村鎮(zhèn)銀行，在湘西苗族土家族自治州成立。隨后，成都銀行、鄞州合作銀行、天津農(nóng)商行等中小銀行迅速跟進(jìn)，紛紛發(fā)起成立地市級村鎮(zhèn)銀行。

地市級村鎮(zhèn)銀行的市場面向城市，由于實(shí)行“總分行”管理模式，可以在所屬縣市區(qū)成立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

“地市級村鎮(zhèn)銀行和城商行沒有太大區(qū)別，規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)都長高長大了。”有業(yè)內(nèi)人士評論道。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，全國地市級村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已經(jīng)超過十家。其中安徽、河南、廣西各兩家，湖南、湖北、四川、江西各一家。桂林國民村鎮(zhèn)銀行和南寧江南國民村鎮(zhèn)銀行，均由鄞州合作銀行發(fā)起成立。

編織網(wǎng)絡(luò)

“地級市一般經(jīng)濟(jì)都比較活躍，獲取客戶比較容易，而且在某些政策上更為寬松。”一位業(yè)內(nèi)人士稱。

而這種政策優(yōu)勢，首先體現(xiàn)在分支機(jī)構(gòu)的開設(shè)方面，形成地市分支網(wǎng)絡(luò)。不同于縣級村鎮(zhèn)銀行只在縣城有一個(gè)孤立網(wǎng)點(diǎn)或只能在縣內(nèi)發(fā)展，由于實(shí)行“總分行”制，地市級村鎮(zhèn)銀行可以在各區(qū)縣形成布點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，市場空間更為廣闊。

中部一家村鎮(zhèn)銀行高管透露，地市級村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管政策上非常寬松，只要成立分支機(jī)構(gòu)，一般都會得到批準(zhǔn)。

在寬松的政策環(huán)境下，一些地市級村鎮(zhèn)銀行，正在加快編織自己的金融“局域網(wǎng)”。本報(bào)記者從長行湘西村鎮(zhèn)銀行了解到，該行已經(jīng)成立了三家分支機(jī)構(gòu)，其中兩家設(shè)在湘西州府所在地吉首市，另外一家設(shè)在鳳凰縣。此外，還有兩家正在建設(shè)之中，將在今年開業(yè)。恩施村鎮(zhèn)銀行也在利川、巴東等縣市設(shè)立了支行。

而步伐最快的桂林國民村鎮(zhèn)銀行，除了在桂林市區(qū)外，目前已在臨桂、工程、全州等七個(gè)縣成立了支行，形成了自己的網(wǎng)絡(luò)。

地市級城市經(jīng)濟(jì)相對活躍、金融需求旺盛，在存貸款方面，也成為地市級村鎮(zhèn)銀行的一大優(yōu)勢。鄞州合作銀行董事長陳耀芳此前就曾表示，地市級村鎮(zhèn)銀行層級高，可開設(shè)多家支行，這樣可降低管理成本，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。

“我們當(dāng)然希望多多益善，資金越充裕，規(guī)模效應(yīng)就會越明顯。”南寧江南國民村鎮(zhèn)銀行一位人士說，由于該行位于大城市，吸收存款、貸款方面都比較容易，一些客戶甚至主動(dòng)把親戚朋友介紹到該行。據(jù)長行湘西村鎮(zhèn)銀行人士透露，該行從成立至今不到一年半時(shí)間，存款余額已經(jīng)超過十億元。

此外，由于可以對各縣市區(qū)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，還能實(shí)現(xiàn)在一個(gè)地市的通存通兌，統(tǒng)一調(diào)配資金，實(shí)現(xiàn)相對集中統(tǒng)一的管理和規(guī)模效益。

模式之憂

《通知》曾明確規(guī)定，地（市）總行吸收的存款除上繳存款準(zhǔn)備金和留足備付金外，應(yīng)主要用于縣（市）支行發(fā)放貸款，支行吸收的存款要全部用于當(dāng)?shù)?。按照銀監(jiān)會的計(jì)劃，首批地市村鎮(zhèn)銀行全部開業(yè)后，將可解決92個(gè)縣（市、區(qū)）農(nóng)村金融服務(wù)問題，其中國家級貧困縣27個(gè)，省級貧困縣10個(gè)，農(nóng)業(yè)種植大縣37個(gè)。

但在實(shí)際操作中，出于降低成本的考慮，在分支機(jī)構(gòu)設(shè)立和貸款投放上，地市級村鎮(zhèn)似乎并未完全按照這一既定路徑發(fā)展，有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、客戶多的地區(qū)，成為其開展業(yè)務(wù)的首選。

“我們會選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和客戶比較充足的地方，先設(shè)立支行，再向其他地區(qū)發(fā)展。”上述中部一家村鎮(zhèn)銀行高管表示。

實(shí)際情況亦是如此。長行湘西村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開業(yè)的三家分支行，有兩家位于湘西州府所在地吉首市，一家位于鳳凰縣，而鳳凰縣旅游業(yè)聞名全國，在湘西屬于經(jīng)濟(jì)較為活躍地區(qū)。不過，其客戶仍以小微企業(yè)、商戶、城鄉(xiāng)居民為主。

對于長行湘西村鎮(zhèn)銀行來說，這也許是迫不得已。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平長期位于湖南省倒數(shù)前三名之內(nèi)的湘西州，選擇有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的地區(qū)作為切入點(diǎn)，似乎無可厚非。

南寧江南國民村鎮(zhèn)銀行情況則要好得多。南寧是廣西首府，地處中國-東盟自貿(mào)區(qū)的要沖。但在開展業(yè)務(wù)中，其都采取了區(qū)別對待的策略。

南寧江南國民村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人士介紹，雖然業(yè)務(wù)范圍可以覆蓋整個(gè)南寧市，但慮到成本問題，該行業(yè)務(wù)主要在南寧市區(qū)和郊區(qū)，而沒有覆蓋郊縣。

“郊區(qū)的貸款除非達(dá)到一定規(guī)模才能做。”這位人士表示，來自市區(qū)的存款要多于郊區(qū)，在貸款方面，市區(qū)和郊區(qū)基本上是一半一半。當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門鼓勵(lì)滿足郊區(qū)的貸款需求，一般會根據(jù)情況盡量滿足。不過，他也表示，該行正在努力將業(yè)務(wù)下沉，向郊區(qū)拓展。

長行湘西村鎮(zhèn)銀行人士表示，雖然當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平有限，但該行業(yè)務(wù)發(fā)展比較快，而且當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展正在加快，藥材、礦業(yè)、茶葉等產(chǎn)業(yè)豐富，未來該行將圍繞這些產(chǎn)業(yè)開展業(yè)務(wù)，通過逐步積累，分享當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的機(jī)會。