記者李澤玲

當(dāng)天買的保險(xiǎn)，卻不是當(dāng)天生效，保險(xiǎn)責(zé)任還有“真空期”？這讓剛買了車險(xiǎn)的新車車主徐先生十分費(fèi)解。記者了解到，很多車主認(rèn)為只要辦理了車險(xiǎn)，開車上路就有保險(xiǎn)保障了，而事實(shí)上，多數(shù)車主都沒有留意車險(xiǎn)生效的具體時(shí)間。

五月底，家住南湖的徐先生買了一輛價(jià)值17萬元的私家車。6月4日上午，徐先生為新車買了保險(xiǎn)，拿到保單后，細(xì)心的徐先生發(fā)現(xiàn)，雖然買保險(xiǎn)的時(shí)間為6月4日，但保單上注明的生效時(shí)間卻為6月5日，也就是說，保單有十幾個(gè)小時(shí)的真空期，如在這個(gè)真空期內(nèi)意外出險(xiǎn)，將得不到保險(xiǎn)保障。

記者咨詢了武漢多家保險(xiǎn)公司，其工作人員均告知，按目前通行的規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)的生效時(shí)間為次日零時(shí)，而非購買保險(xiǎn)之時(shí)即刻生效。值得一提的是，針對(duì)新車的盜搶險(xiǎn)，還存在“未上牌不生效”的情況，部分保險(xiǎn)公司規(guī)定，盜搶險(xiǎn)需上牌后方才生效。

與商業(yè)車險(xiǎn)不同的是，交強(qiáng)險(xiǎn)則可享受及時(shí)生效的“優(yōu)待”，據(jù)了解，2009年3月25日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，明確規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)將實(shí)行“即時(shí)生效”，但保監(jiān)會(huì)發(fā)布的通知僅限于交強(qiáng)險(xiǎn)，目前商業(yè)車險(xiǎn)投保仍然是“次日生效”，對(duì)于新車的車險(xiǎn)投保人來說，依舊面臨一段“真空期”。

為什么商業(yè)車險(xiǎn)次日零時(shí)才生效呢？武漢一資深保險(xiǎn)從業(yè)人員透露，從投保程序而言，保單即時(shí)生效并不難操作，但會(huì)增加保險(xiǎn)公司的工作量，而約定生效時(shí)間的好處是便于操作，保單統(tǒng)一以零時(shí)起算，可避免出險(xiǎn)后再投保的情況。

【律師說法】

商業(yè)車險(xiǎn)次日零時(shí)生效是否合理？漢口后湖的新車車主張先生認(rèn)為，車主交了保費(fèi)，保險(xiǎn)公司收了錢，那么就意味著雙方從這一刻起就應(yīng)履行各自的責(zé)任和義務(wù)，即便真空期時(shí)間很短，但也不合理。對(duì)此，武漢人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這意味著，保險(xiǎn)合同按照約定的時(shí)間生效。目前在我國，保險(xiǎn)約定生效時(shí)間是“行業(yè)慣例”，車主在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一定要弄明白保險(xiǎn)合同訂立日期、生效日期以及理賠日期并非同一時(shí)間的約定。

湖北今天律師事務(wù)所律師熊茂垠分析指出，從《保險(xiǎn)法》角度看，商業(yè)險(xiǎn)有自愿平等原則，同時(shí)還要遵守最大誠信原則，因此保險(xiǎn)公司在與客戶簽訂合同時(shí)，應(yīng)履行相應(yīng)告知義務(wù)，經(jīng)雙方協(xié)商確認(rèn)后，保險(xiǎn)公司可以依據(jù)合同的約定拒賠；但現(xiàn)實(shí)中，“真空期”這種條款在保險(xiǎn)公司沒有履行明確提示或告知義務(wù)的情形下，應(yīng)屬于無效條款。

【國外做法】

資料顯示，在國外，許多國家都明文規(guī)定，按照“誰受益、誰擔(dān)責(zé)”的原則，投保人從繳納保費(fèi)之日起，就已產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任。如果在辦理保險(xiǎn)期間，涉及保險(xiǎn)公司審批投保人的資格，這期間是不能收取保費(fèi)的。如果收取了保費(fèi)，那么，保險(xiǎn)責(zé)任從繳納保費(fèi)之日起就有效。

此外，還有一些國家還出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，比如說，投保人交了全部或者首期保費(fèi)之后，如果保險(xiǎn)責(zé)任尚沒有正式開始，則保險(xiǎn)公司會(huì)給投保人提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，就按臨時(shí)保險(xiǎn)理賠。