理財案例：覃先生，今年28歲，2007年7月本科畢業(yè)，未婚，有女朋友?，F(xiàn)任職佛山一家大型私企做市場經(jīng)理，目前月薪在7000元~8000元左右；女朋友張小姐在一家小型廣告公司做策劃，月薪4500元左右，兩人均有四險一金。在石灣租有一套房子共同居住，租金加水電每月1500元。除了租金水電外，全家每月的支出在3500元左右。目前兩人約有積蓄15萬，未作任何投資。

理財目標

1.將手頭積蓄合理利用起來，做一些風(fēng)險小、資金套牢時間不長的投資；

2.兩人希望在兩年內(nèi)購買一套約85平米的房子。

■本期特約理財專家中國銀行佛山分行財富顧問盧炳珊

專家建議

從覃先生提供的資料，我們認為覃先生與其女朋友的總體財務(wù)狀況還是不錯的。覃先生和女朋友一年的總收入在15萬元左右，年支出在6萬元左右，節(jié)余比例為60%，而且目前有15萬元的積蓄，這對年輕一族來說，已經(jīng)是很不錯的狀況。

按照覃先生所提供的資料，我們對覃先生作出以下理財建議：

1.靈活運用手頭上的資金。儲蓄存款一般只需要滿足4~6個月的日常開銷即可，因此，覃先生只需準備2萬元左右的儲蓄存款，剩余的13萬元資金可進行更加靈活的運用。建議投資者按照100-年齡（假設(shè)一個人的生命為100歲）的比例進行不同風(fēng)險的投資配置。覃先生可以按照7∶3的比例進行投資，即將7成左右的資金投資在較高風(fēng)險的產(chǎn)品，3成左右資金投資在低風(fēng)險的產(chǎn)品。我們建議可通過購買基金、股票、債券等的方式進行配置。要提醒的是，在進行具體產(chǎn)品配置時要詳細咨詢銀行的理財經(jīng)理或相關(guān)專業(yè)人士。

2.安排合適的現(xiàn)金流。覃先生和其女朋友每月都有7000元左右的剩余資金。對于該筆資金，我們建議覃先生每月拿出1200元左右作為購買保險的準備金（保險一般按照雙十原則配置，即用年收入的十分之一，購買十倍年收入保額的保險，為此一年大概準備1.4萬元的資金購買保險就足夠了）。剩余部分可以按照上述建議的配置比例7:3進行投資。也可以采用定投基金的模式來進行投資，方便操作。

3. 購房款的準備。不同地方的房價相差很大，假設(shè)10000元/平方米，85平米左右的房子首期3成，至少需要25.5萬元。扣除保險后，覃先生每年節(jié)余7.5萬元，兩年可得15萬，假設(shè)上述投資組合每年有10%的收益（按照目前的市場情況，現(xiàn)在進行的投資，盈利的可能性十分大），原來用于投資的13萬元，兩年后變?yōu)?5.7萬元，第一年節(jié)余的7.5萬元，投資后變?yōu)?.25萬元，加上第二年節(jié)余7.5萬元，資產(chǎn)約為31.45萬元左右，可以滿足首付和裝修的需求。

信息時報記者 林丹