漫畫 馬勇

保險(xiǎn)最重要的功能是保障，對(duì)于不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭以及不同年齡段的孩子，都應(yīng)該把保障功能放在首位

在一個(gè)家庭中，父母才是經(jīng)濟(jì)支柱，只有保障了家長(zhǎng)的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，孩子的保障才不是空談

投保要量力而行，確定輕重緩急再做規(guī)劃，只重教育或收益而不重保障的投保思路，是對(duì)保險(xiǎn)功能的一種誤讀

“最近，孩子的學(xué)校門口突然多了不少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，纏著家長(zhǎng)們給孩子買各種保險(xiǎn)。他們說得天花亂墜，聽得我們?cè)评镬F里的，也不明白到底該買不該買……”

上周，本報(bào)“財(cái)迷進(jìn)修班”熱線陸續(xù)接到近十位家長(zhǎng)的類似咨詢電話。長(zhǎng)春市民趙欣就是打來咨詢電話的讀者之一。她的兒子今年6歲，平時(shí)很淘氣，全家最擔(dān)心的就是兒子的健康和安全，很怕發(fā)生頭疼腦熱、磕了碰了。加上兒子就要上小學(xué)，所以很猶豫該不該為他投保醫(yī)療保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)。

而長(zhǎng)春市民薛先生的女兒才11個(gè)月大，雖然目前收入還不錯(cuò)，但全家工作都不穩(wěn)定，而且沒有什么其他投資，“如果給女兒買份保障期限較長(zhǎng)的保險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)一舉兩得？”

業(yè)內(nèi)人士稱，很多家長(zhǎng)往往給孩子盲目消費(fèi)。但買保險(xiǎn)不僅是一種消費(fèi)，更是一種投資。年輕父母到底該不該為孩子買保險(xiǎn)？如何為孩子做保險(xiǎn)規(guī)劃？其實(shí)是很值得深入探討的話題。而對(duì)于不同的家庭財(cái)務(wù)狀況，不同年齡段的孩子來說，都應(yīng)掌握不同的投保技巧。

財(cái)迷“智囊團(tuán)”

孫薇：民生銀行長(zhǎng)春分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理、金融理財(cái)師

張曉峰：中國(guó)人壽吉林省分公司壽險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師

于彤輝：中國(guó)人壽長(zhǎng)春解放大路支公司業(yè)務(wù)經(jīng)理

張勇：平安人壽吉林分公司首席理財(cái)規(guī)劃師

葛銅鋼：泰康人壽吉林分公司辦公室職員

投保疑問

該不該給孩子買保險(xiǎn)？

“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”，這是很多理財(cái)師對(duì)于家庭理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)普遍性建議。據(jù)孫薇介紹，家庭理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是全方位的，最重要的是資產(chǎn)的合理配置。而在這個(gè)“配置單”上，保險(xiǎn)規(guī)劃是必不可少的一部分。因?yàn)橄鄬?duì)于其他金融理財(cái)產(chǎn)品、投資渠道而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的減輕意外壓力的保障功能是其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

據(jù)了解，根據(jù)中國(guó)目前的社會(huì)保障狀況，孩子的保障還存在一個(gè)很大的缺口。孫薇認(rèn)為，在家庭成員的保險(xiǎn)規(guī)劃中，給孩子的那一部分是完全有必要的。通過給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，除了可以減輕發(fā)生意外或重大疾病帶來的壓力和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還有助于從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。不過她表示，這種必要性強(qiáng)調(diào)的是給孩子配備保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)這類側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)保障功能的險(xiǎn)種。此外，每個(gè)家庭也可根據(jù)自身不同的財(cái)務(wù)狀況，以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的不同承受能力，來決定是否給孩子再增加一些具有儲(chǔ)蓄、理財(cái)功能的保險(xiǎn)。

適合孩子的險(xiǎn)種有哪些？

張勇認(rèn)為，之所以很多家長(zhǎng)存在“要不要給孩子買保險(xiǎn)”的困惑，是因?yàn)閷?duì)少兒險(xiǎn)不了解，在具體投保前，首先要清楚適合孩子的險(xiǎn)種有哪些。

于彤輝介紹，一般兒童保險(xiǎn)可分為三大類：一類是基礎(chǔ)保障類保險(xiǎn)，包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等；第二類是教育儲(chǔ)備險(xiǎn)；第三類是創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等投資理財(cái)類保險(xiǎn)。

“險(xiǎn)種的綜合性強(qiáng)，這也是少兒保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)?！备疸~鋼稱，少兒保險(xiǎn)是集人壽保險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)于一體的險(xiǎn)種，可以滿足少兒成長(zhǎng)過程中不同方面的需求。比如它有生存給付，當(dāng)孩子到達(dá)一定年齡段時(shí)，可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取教育保險(xiǎn)金、婚嫁保險(xiǎn)金甚至養(yǎng)老金；它有身故給付和意外傷殘給付，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果孩子因意外或疾病造成死亡或身體高度殘疾時(shí)，能得到高額身故保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。

投保坐標(biāo)

家庭保險(xiǎn)最好控制在年收入10%~20%

依據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮孩子的投保規(guī)劃，是多位保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師的普遍建議。張勇稱，經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭給孩子的保險(xiǎn)應(yīng)以保障為主，意外、醫(yī)療必須要有，養(yǎng)老及投資避稅可暫且不用考慮；條件較好的中產(chǎn)階層給孩子的保險(xiǎn)要全面，除意外、醫(yī)療外，教育、養(yǎng)老也要足額解決；經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的家庭不僅要全面保障，還要考慮到避稅保全資產(chǎn)，大人孩子都要做規(guī)劃。

張曉峰認(rèn)為，家庭用于保險(xiǎn)的繳費(fèi)總成本最好在年收入的10%~20%，既可起到當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)保險(xiǎn)發(fā)揮作用，也不會(huì)因?yàn)槔U費(fèi)太高影響家庭生活品質(zhì)。其中，為孩子投保的比例應(yīng)控制在家庭總投保的一半以內(nèi)。具體操作可參考如下建議：

工薪階層：抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，最怕遭受意外，首先考慮少兒意外保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)；建議以社會(huì)性的醫(yī)療保障為基礎(chǔ)，比如目前在長(zhǎng)春市，為孩子投保一份年繳費(fèi)35元的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)就可以，不再建議補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，而是可考慮為孩子投保一份重疾險(xiǎn)，比如年繳費(fèi)1000多元的重大疾病險(xiǎn)，保障額為10萬元，可選擇長(zhǎng)期交費(fèi)，獲得終身保險(xiǎn)保障；此外，還可拿出3000元投保教育險(xiǎn)，為孩子儲(chǔ)備教育基金。

中產(chǎn)階層：在購(gòu)買上述保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，可以考慮增加教育基金，以及分紅類、儲(chǔ)蓄類的保險(xiǎn)。

富裕階層：可以考慮增加孩子保險(xiǎn)額度的全面保障。對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)的家庭來說，除了考慮保障型險(xiǎn)種外，更多是希望通過各種渠道的投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。所以，不妨咨詢保險(xiǎn)專業(yè)人士制定合理的規(guī)劃，不僅能通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，更重要的是，稅法規(guī)定人壽保險(xiǎn)給付免稅，通過給孩子投保也能合理避稅。