一提起保險(xiǎn)，大多數(shù)人比較容易聯(lián)想起各類人身險(xiǎn)，或是說出分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種名稱，事實(shí)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才是保險(xiǎn)的最早發(fā)展形態(tài)。

與個(gè)人、家庭和中小企業(yè)比較相關(guān)的各類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障功能，大約可以分為管家財(cái)、管企業(yè)、管車、管錢、管人、管健康意外等，以及其他一些特色功能。這些財(cái)險(xiǎn)很管用、也挺實(shí)惠，本期《金理財(cái)》，就選擇與大家生活和經(jīng)營關(guān)聯(lián)度較大的幾類財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，與大家做一些分享。

記者 王薇

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，普通人接觸最多的無疑是車險(xiǎn)了，特別是當(dāng)汽車成為很多人的代步工具時(shí)，每年幾千元的車險(xiǎn)開支成為了很多家庭的必須開支。車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)……對(duì)于車險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種，我們也許耳熟能詳，但各種細(xì)節(jié)你是否認(rèn)真對(duì)待了？

豪車傷不起，三責(zé)險(xiǎn)不能省

隨著近年來“豪車碰撞事件”的不斷見諸報(bào)端，“豪車傷不起”成了很多司機(jī)的共識(shí)。在寧波，大街上的豪車還真不少，看到勞斯萊斯、賓利、蘭博基尼之類的好車，很多司機(jī)便自覺讓開，生怕一次小小的剮蹭，就賠得自己傾家蕩產(chǎn)，但有時(shí)候，事故還是會(huì)找上門來，僅靠一份交強(qiáng)險(xiǎn)，這種時(shí)候能賠付的金額往往是“杯水車薪”，與其在路上小心翼翼，誠惶誠恐，我們不如回家看看自己的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額是多少。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保意義，簡(jiǎn)單說，就是將責(zé)任認(rèn)定中，你該負(fù)有責(zé)任部分的賠償金額全部或者部分轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，它適用于自身車子與其他車輛的碰撞，也適用于車輛與行人的碰撞，可以規(guī)避撞了豪車無錢賠、撞了人賠不起的風(fēng)險(xiǎn)。很多人喜歡在三責(zé)險(xiǎn)上面省錢，覺得三責(zé)險(xiǎn)是為別人投保的險(xiǎn)種，自己的車技不錯(cuò)，遇到意外的可能性不大，便就低選擇20萬元、30萬元的低保額。

都說未賠付前，保險(xiǎn)永遠(yuǎn)是貴的，但我們更常遇到的卻是賠付的時(shí)候，后悔自己投保的不夠多。隨著交通的發(fā)達(dá)，車輛的增多，司機(jī)開車上路的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，一般的豪車普通碰撞，動(dòng)輒幾十萬，重則上百萬，而普通的人身傷亡事故賠償，基本賠償都在60萬元左右。面對(duì)這樣的萬一，三責(zé)險(xiǎn)20萬元與100萬元的就天壤之別了，前者意味著剩下的幾十萬元要自己掏腰包，而后者卻可以全部由保險(xiǎn)公司賠付，而在保費(fèi)上，兩者的差距往往只有幾百元。

記者從很多保險(xiǎn)公司了解到，三責(zé)險(xiǎn)的保額是反復(fù)使用的，以100萬元的保額為例，每次賠付額度都是100萬元，保費(fèi)上也并不是隨著保額的增加翻倍增長，50萬元與100萬元保額的保費(fèi)差距在500元-600元。所以，隨著目前零配件成本的上升，以及風(fēng)險(xiǎn)的增加，越來越多普通車輛也開始選擇100萬元保額的三責(zé)險(xiǎn)。

人比車重要，保車更要保人

現(xiàn)在的車主，都有給車子投保的意識(shí)，但有時(shí)候卻會(huì)忽略了“保人”。無論是車損險(xiǎn)還是三責(zé)險(xiǎn)，都無法保障自己車上人員的人身安全。我們?cè)谕侗r(shí)，會(huì)聽到客服人員詢問：“您需要購買幾個(gè)座位？”這個(gè)就是車上人員責(zé)任保險(xiǎn)，它包括司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)和乘客座位責(zé)任險(xiǎn)兩種，都能保障本車負(fù)有責(zé)任的意外事故中，車上人員的人身傷害。

在自駕游越來越盛行的今天，很多家庭常常乘車出行，也加大了車上人員遭遇意外的風(fēng)險(xiǎn)，車主不妨投保一份綜合意外險(xiǎn)并附加醫(yī)療保險(xiǎn)，如果遭遇意外，無論受保車輛是否是責(zé)任方，車上人員都可以得到賠償。如果說，其他的車險(xiǎn)是為汽車的外面安個(gè)保護(hù)罩的話，那么車上人員責(zé)任險(xiǎn)則是給內(nèi)部再上一個(gè)保險(xiǎn)罩，保障家人和朋友的人身安全。

特色附加險(xiǎn)，讓愛車更安心

其實(shí)，車險(xiǎn)的種類很多，為了補(bǔ)充基本險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也提供了很多附加險(xiǎn)供選擇，對(duì)于附加險(xiǎn)的選擇，建議大家在選擇過程中，在保障范圍相同的前提下，選擇免賠率較低的產(chǎn)品。通常，車險(xiǎn)產(chǎn)品都有20%的免賠額，這一部分要由車主自行承擔(dān)，而添加了不計(jì)免賠特約條款，可以將20%的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

全車盜搶險(xiǎn)：觀看很多警匪片，往往會(huì)看到車輛被搶、被偷的場(chǎng)景，如果擔(dān)心車輛被偷，或者車輛長期停放在不安全區(qū)域，不妨投保一份全車盜搶險(xiǎn)，根據(jù)條款，可以避免全車被盜搶，或者因盜搶造成車損而造成的損失，但是不包括車內(nèi)財(cái)物和零配件的被盜而發(fā)生的損失。

玻璃險(xiǎn)：對(duì)于經(jīng)常開車行駛在路況較差地區(qū)的車主，或者小區(qū)停泊環(huán)境不佳，常有外來襲擊物造成玻璃損害的，有必要投保玻璃險(xiǎn)，可以承擔(dān)這些意外情況而造成的玻璃損毀損失。

涉水險(xiǎn)：還記得去年“到XX地方去看?！钡恼{(diào)侃嗎？對(duì)于暴雨、洪澇多發(fā)的江南地區(qū)，車輛在積水路面行駛，或在水中啟動(dòng)，容易損壞發(fā)動(dòng)機(jī)，但這些損失卻無法通過車損險(xiǎn)得到賠付，隨著近年來地下停車場(chǎng)進(jìn)水、暴雨的增多，關(guān)注這個(gè)險(xiǎn)種的車主也有所增多。

自燃險(xiǎn)：夏季是車輛自燃的多發(fā)季節(jié)，雖然汽車自燃的概率很低，但是一旦自燃，基本都是全車報(bào)廢，損失慘重，特別是對(duì)于車輛年限較長，線路更容易老化，自燃的概率也更高，車主可以通過投保自燃險(xiǎn)，規(guī)避這一類的風(fēng)險(xiǎn)。

自己的保單需要認(rèn)真看一下

對(duì)于投保車險(xiǎn)，車主選擇無非有兩種：一種看價(jià)格，一種選服務(wù)，而對(duì)于拿到手的保單，肯沉下心來，認(rèn)真看看保單中的理賠條款和免責(zé)說明的人卻不多，在這里，我們要給車主朋友提個(gè)醒了，其實(shí)各家保險(xiǎn)公司的條款是不同的，投保的范圍也有些小區(qū)別，建議大家在投保前一定要了解清楚。

據(jù)了解，不久的將來，我們現(xiàn)在看到的格式化合同慢慢將被個(gè)性化保單所取代，可投保項(xiàng)目可能從目前的十幾種慢慢衍化為幾十種，車主可以像搭積木一樣選擇自己需要的項(xiàng)目，然后組成一份獨(dú)一無二的保單。

投保車險(xiǎn)，很多人有個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為自己一旦投保了車險(xiǎn)，只要夠賠付金額，保險(xiǎn)公司都可以給予賠付，特別是投保了全險(xiǎn)的車主，認(rèn)為車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員的責(zé)任保險(xiǎn)一個(gè)不落，那么車子出的問題，只要自己不逃逸，不酒駕，保險(xiǎn)公司都會(huì)給予賠付。

記者從寧波保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)了解到，目前在車險(xiǎn)理賠服務(wù)中，投訴的很大一部分就是關(guān)于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任或免責(zé)條款爭(zhēng)議的，而仔細(xì)看其中的個(gè)案，我們發(fā)現(xiàn)，其實(shí)很多糾紛是可以避免的。比如司機(jī)未按時(shí)進(jìn)行年檢，過期期間造成的理賠就有可能受到影響，有些司機(jī)有駕照，卻駕駛非準(zhǔn)駕車型，造成無法賠付，也有一些車輛未安全停放，造成損失，甚至將貴重物品放在車中，造成車輛受損的，都會(huì)造成賠付困難。