引言：2011年1月19日，作為入駐廈門的第一家異地城商行的省外分行，贛州銀行廈門分行正式開(kāi)業(yè)。一年多來(lái)，分行認(rèn)真按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的經(jīng)營(yíng)要求，秉持總行服務(wù)“市政、市企、市民”的經(jīng)營(yíng)理念，發(fā)揮“機(jī)制靈活、服務(wù)高效、辦事快捷”的優(yōu)勢(shì)，積極服務(wù)中小企業(yè)，有效支持了海西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在發(fā)展中搶抓市場(chǎng)機(jī)遇，把握發(fā)展主題，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面發(fā)展、各項(xiàng)管理緊步跟上、各項(xiàng)改革深入開(kāi)展，在海西經(jīng)濟(jì)建設(shè)中充分發(fā)揮金融生力軍作用，走出了一條既支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又實(shí)現(xiàn)自身效益的可持續(xù)發(fā)展道路。

    在當(dāng)前廈漳泉同城化的大背景下，贛州銀行廈門分行已經(jīng)將業(yè)務(wù)延伸到了漳州和泉州等福建省內(nèi)地區(qū)，并準(zhǔn)備在合適的時(shí)機(jī)到漳州、泉州和龍巖等地設(shè)立二級(jí)分行。經(jīng)過(guò)一年多的運(yùn)營(yíng)，贛州銀行廈門分行這位廈門金融界的新伙伴在競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的廈門金融市場(chǎng)獨(dú)辟蹊徑，走出了一條具有贛州銀行特色的經(jīng)營(yíng)之路。贛州銀行廈門分行行長(zhǎng)肖劍說(shuō)，一年多的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，可以用三個(gè)“新”來(lái)總結(jié)——新思路、新模式、新高度。

    業(yè)務(wù)發(fā)展新思路

    探索出一條特色化經(jīng)營(yíng)之路

    在當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的關(guān)心支持下，在總行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在社會(huì)各界的關(guān)心幫助下，贛州銀行廈門分行以穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念和靈活的業(yè)務(wù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了較快的發(fā)展。截至2011年末，贛州銀行廈門分行各項(xiàng)存款余額為30億元，綜合授信25.3億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入6807萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2352萬(wàn)元，不良貸款和不良貸款率均為零。在贛州銀行2011年度業(yè)績(jī)考核中，廈門分行多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和管理指標(biāo)均位居全行前列。廈門分行取得了不錯(cuò)的成績(jī)，很大程度上得益于廈門良好的金融生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。當(dāng)前贛州銀行總行給予了廈門分行授信授權(quán)、信貸額度、產(chǎn)品研發(fā)、人事財(cái)務(wù)等多項(xiàng)政策支持，廈門分行也獲得了更多的優(yōu)勢(shì)和機(jī)會(huì)。那么，作為一家異地城商行在廈門設(shè)立的分行，如何在這些廈門銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中突圍，占有一席之地呢？從一年多的經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)看，贛州銀行廈門分行在業(yè)務(wù)發(fā)展中突出了“快”、“新”、“優(yōu)”。

    所謂“快”是指經(jīng)營(yíng)決策快。主要是縮短決策鏈，充分發(fā)揮快速?zèng)Q策優(yōu)勢(shì)。總行在授信、財(cái)務(wù)、人力等方面對(duì)廈門分行給予了充分授權(quán)，比如在授信方面，基本上5000萬(wàn)元以下的貸款，分行可以自行審批。中小企業(yè)一般業(yè)務(wù)量大、涉及業(yè)務(wù)面廣，而融資額度小，要求急，周轉(zhuǎn)快。該行根據(jù)情況優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加速審批速度，減少環(huán)節(jié)，縮短決策鏈條。客戶經(jīng)理收集齊客戶資料后，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)審查，評(píng)審委員在48小時(shí)內(nèi)進(jìn)行評(píng)審，只要符合授信條件，最快只需3天時(shí)間，客戶即可獲得貸款資金。這樣有效縮短了決策半徑，在業(yè)務(wù)研發(fā)、業(yè)務(wù)拓展審批、人才引進(jìn)等方面可以在分行層面快速作出決策，可以較好地對(duì)接市場(chǎng)需求，適應(yīng)市場(chǎng)變化，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    所謂“新”是指產(chǎn)品比較新。贛州銀行在贛州當(dāng)?shù)鼐佑谑袌?chǎng)主導(dǎo)地位，之所以能取得如此優(yōu)勢(shì)，原因之一就在于金融產(chǎn)品創(chuàng)新。2008年以來(lái)，贛州銀行加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，目前有七大系列93個(gè)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品收入占全行總收入的50%以上。廈門分行自成立以來(lái)，非常重視產(chǎn)品創(chuàng)新，成立了新業(yè)務(wù)創(chuàng)新小組，針對(duì)廈門市場(chǎng)的特點(diǎn)，推出了幾項(xiàng)新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，深受客戶的好評(píng)。

    比如先后推出了三戶聯(lián)保貸款、存貨質(zhì)押貸款和供應(yīng)鏈融資等新產(chǎn)品, 取得了不錯(cuò)的市場(chǎng)效果。針對(duì)中小企業(yè)實(shí)力不雄厚、抵押品少等特點(diǎn)，廈門分行推出了一系列產(chǎn)品以解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。對(duì)中小企業(yè)沒(méi)有廠房、只有生產(chǎn)設(shè)備的情況，分行可以通過(guò)設(shè)備抵押發(fā)放五到七成的抵押貸款；對(duì)于那些沒(méi)有廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)的企業(yè)，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的存貨也可以用來(lái)辦理質(zhì)押貸款；通過(guò)分行的“股融通”產(chǎn)品，企業(yè)可以直接拿股權(quán)來(lái)質(zhì)押融資。當(dāng)然，很多企業(yè)主還可以通過(guò)自己個(gè)人名下的房產(chǎn)來(lái)抵押貸款。值得一提的是，廈門分行推出的三方聯(lián)保貸款，專門針對(duì)上下游企業(yè)進(jìn)行聯(lián)保提供融資，貸款金額從最初的每戶50萬(wàn)元做起，做到現(xiàn)在的每戶1000萬(wàn)元。另外，分行還針對(duì)個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)主等提供了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性融資服務(wù)，通過(guò)信用卡、個(gè)人房屋、店鋪或訂單等獲得貸款支持，讓他們無(wú)需等“貸”。

    所謂“優(yōu)”是指服務(wù)比較優(yōu)。贛州銀行秉承著客家人熱情待客的文化傳統(tǒng)，服務(wù)廣大企業(yè)客戶，很多企業(yè)客戶與廈門分行的業(yè)務(wù)往來(lái)，都是銀行方主動(dòng)上門服務(wù)。同時(shí)廈門分行可為客戶提供綜合融資，用承兌匯票、貸款和保理業(yè)務(wù)等綜合性融資手段，為企業(yè)搭建非常優(yōu)質(zhì)的融資平臺(tái)，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資成本會(huì)很低。此外，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)時(shí)，廈門分行均按照最低標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)甚至減免，比如免收銀行卡年費(fèi)、免收代發(fā)工資手續(xù)費(fèi)，轉(zhuǎn)賬等其他服務(wù)也都執(zhí)行最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。該行的上門服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)贏得了很多客戶的稱贊。

    內(nèi)控管理新模式

    構(gòu)筑出一道堅(jiān)不可摧的“防火墻”

    業(yè)務(wù)發(fā)展，管理先行。一年多來(lái)，廈門分行通過(guò)不斷加強(qiáng)規(guī)范化、精細(xì)化管理，學(xué)習(xí)吸收同業(yè)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新分行內(nèi)部管理模式，堅(jiān)持資本約束機(jī)制，確立向市場(chǎng)營(yíng)銷要效益，向資產(chǎn)質(zhì)量要效益，向集約管理要效益，向人力資源要效益的理念，為穩(wěn)健高效運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)了基礎(chǔ)。 

    一是整章建制，規(guī)范管理。在籌備期間，廈門分行就開(kāi)始著手制定各項(xiàng)管理制度，成立后又根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)要求和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，補(bǔ)充完善了一系列規(guī)章制度，初步建立了相對(duì)完善的制度體系，基本做到制度覆蓋無(wú)空白，并印制《贛州銀行廈門分行制度匯編》，人手一本，每周二、周四晚例行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，真正做到有章可依，有章可循。并通過(guò)上崗考試、定期學(xué)習(xí)、抽查考試等方式，使每位員工熟知相關(guān)制度規(guī)定，做到制度知曉無(wú)遺漏。在業(yè)務(wù)拓展和日常管理中，要求每一位員工嚴(yán)格按照制度規(guī)定開(kāi)展工作，做到制度執(zhí)行無(wú)“特區(qū)”。特別是在開(kāi)展新業(yè)務(wù)的過(guò)程中，都事先制定規(guī)章制度和操作辦法，找出業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出防范建議，采取防范措施，通過(guò)有效的內(nèi)部控制制度，防范化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，確保穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

    二是防控風(fēng)險(xiǎn)，確保穩(wěn)健。要實(shí)現(xiàn)銀行的良性發(fā)展，有效控制風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。廈門分行在努力開(kāi)拓業(yè)務(wù)的同時(shí)，牢牢把好風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口。一是致力于以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的內(nèi)控建設(shè)，堅(jiān)持用制度規(guī)范和約束經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)了內(nèi)控管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的不斷提高。二是堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理并重，始終把穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)作為首要任務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)管理納入年度工作目標(biāo)并簽訂責(zé)任書(shū)，有效增強(qiáng)了全行提高經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和防范風(fēng)險(xiǎn)的約束力。三是健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織網(wǎng)絡(luò)體系，成立了內(nèi)控稽核領(lǐng)導(dǎo)小組、授信評(píng)審委員會(huì)等風(fēng)險(xiǎn)管理組織，為從源頭上遏止經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)打牢了組織基礎(chǔ)。

    在授信過(guò)程中，廈門分行嚴(yán)格執(zhí)行三查制度。該行認(rèn)真按照監(jiān)管部門和總行要求，對(duì)授信企業(yè)通過(guò)各種途徑進(jìn)行摸底調(diào)查，建立企業(yè)檔案資料。在審貸過(guò)程中，嚴(yán)格執(zhí)行分行授信評(píng)審委員會(huì)的評(píng)審流程，審查客戶申報(bào)資料。在貸款發(fā)放后，堅(jiān)決按照相關(guān)制度，切實(shí)做好貸后管理，每季度全面檢查一次。到目前為止，廈門分行的貸款不良率、結(jié)算差錯(cuò)率、安全事故發(fā)生率等均為零。

    三是狠抓落實(shí)，確保成效。為了確保內(nèi)控管理收到切實(shí)效果，分行堅(jiān)持“一級(jí)抓一級(jí)、層層抓落實(shí)”，切實(shí)提高制度執(zhí)行能力，有效避免了“有章不循、違規(guī)操作”現(xiàn)象的發(fā)生。強(qiáng)化制度執(zhí)行力，明確領(lǐng)導(dǎo)層、管理層和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等各個(gè)環(huán)節(jié)中“誰(shuí)的責(zé)任，誰(shuí)來(lái)監(jiān)督，出了問(wèn)題誰(shuí)負(fù)責(zé)”，令行禁止，違者必罰，維護(hù)制度的嚴(yán)肅性和剛性力，確保制度落實(shí)。同時(shí)，認(rèn)真按照監(jiān)管部門關(guān)于開(kāi)展案件專項(xiàng)治理活動(dòng)的要求，成立專項(xiàng)整治活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，及時(shí)制訂方案，全面開(kāi)展易發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的全面排查和存在問(wèn)題的認(rèn)真整改，杜絕了可防性案件的發(fā)生，有力地保障了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行。

    企業(yè)文化新高度

    鍛造出一支團(tuán)結(jié)奮進(jìn)的生力軍

    優(yōu)秀的企業(yè)文化，是凝聚合力、推動(dòng)發(fā)展的精神力量。一年多來(lái)，廈門分行始終堅(jiān)持把“團(tuán)結(jié)、穩(wěn)健、創(chuàng)新、高效”作為打造優(yōu)秀企業(yè)文化的核心內(nèi)容，積極營(yíng)造了人心思上、令行暢通的和諧氛圍。

    從2個(gè)人到62個(gè)人。2010年年中，贛州銀行廈門分行籌備期間，只有兩三個(gè)人在負(fù)責(zé)籌備事宜，從選址、招標(biāo)、申請(qǐng)到招聘、裝修、培訓(xùn)等等，都是這幾個(gè)人在連軸轉(zhuǎn)。從當(dāng)初籌備時(shí)的水泥鋼筋到如今營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的大氣莊重，從籌備期間的兩三個(gè)工作人員到現(xiàn)在擁有62位員工，從最初的業(yè)務(wù)空白到現(xiàn)在擁有30億元存款規(guī)模，廈門分行實(shí)現(xiàn)了第一次的華麗轉(zhuǎn)身。

    如今，廈門分行堅(jiān)持以人為本，把抓好班子、帶好隊(duì)伍作為加快發(fā)展的一項(xiàng)緊迫任務(wù)，建立完善培訓(xùn)體系，對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員在業(yè)務(wù)技能、從業(yè)禮儀方面開(kāi)展高強(qiáng)度、全方位的培訓(xùn)活動(dòng)。截至目前，共舉辦各類培訓(xùn)150余次。同時(shí)，分行還堅(jiān)持走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)，采取總行學(xué)習(xí)、同業(yè)交流等多種形式，強(qiáng)化員工現(xiàn)代銀行理念，促進(jìn)了思想觀念的轉(zhuǎn)變和從業(yè)水平的提升。另一方面，分行積極開(kāi)展精神文明建設(shè)，參加總行組織的各類活動(dòng)比賽。分行工會(huì)做到重大節(jié)慶和紀(jì)念日有活動(dòng)，日常的學(xué)習(xí)、教育、文體等活動(dòng)有安排，在豐富職工業(yè)余文化生活的同時(shí)寓教于樂(lè)，形成我行的特色文化。通過(guò)開(kāi)展各類文體活動(dòng)、銀企聯(lián)歡會(huì)、“普及金融知識(shí)萬(wàn)里行”等宣傳活動(dòng)，培養(yǎng)員工健康生活情趣，有效增強(qiáng)凝聚力和向心力。

    從品牌認(rèn)知度低到逐步認(rèn)可肯定。作為一家異地城商行，贛州銀行入駐廈門開(kāi)始的一段時(shí)間，社會(huì)認(rèn)知度較低，品牌識(shí)別度較弱。面對(duì)這種狀況，分行開(kāi)展多種形式的品牌宣傳工作，塑造良好社會(huì)形象。一是戶外宣傳。利用宣傳單、顯示屏宣傳，在顯示屏滾動(dòng)播放宣傳，用通俗易懂的語(yǔ)言介紹該行開(kāi)辦各項(xiàng)業(yè)務(wù)的功能、優(yōu)點(diǎn)等。二是媒體宣傳。為進(jìn)一步讓市民、市企、市政了解贛州銀行的品牌和業(yè)務(wù)，一年多來(lái)，廈門分行在《廈門日?qǐng)?bào)》、《海峽導(dǎo)報(bào)》、《廈門晚報(bào)》、《廈門商報(bào)》、廈門電視臺(tái)、廈門廣播電臺(tái)等主流媒體開(kāi)展通訊報(bào)道，獲得了積極的社會(huì)反響。三是社區(qū)宣傳。分行利用周末期間，在廈門島內(nèi)外人流密集地段，結(jié)合主題宣傳活動(dòng)，散發(fā)該行的業(yè)務(wù)知識(shí)資料，讓廣大群眾了解贛州銀行的存貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)及大小額匯劃業(yè)務(wù)及票據(jù)結(jié)算服務(wù)項(xiàng)目。同時(shí)，相繼開(kāi)展了助農(nóng)宣傳、學(xué)雷鋒日宣傳活動(dòng)，以及業(yè)務(wù)咨詢、反假幣、反洗錢等社會(huì)宣傳活動(dòng)，一方面使廣大群眾對(duì)該行開(kāi)辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)有了很好的認(rèn)識(shí)，另一方面也提升了社會(huì)對(duì)該行品牌的認(rèn)知度。

    從立足島內(nèi)到走向全省。在業(yè)務(wù)延伸上，贛州銀行廈門分行的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)走出廈門，擴(kuò)展到了周邊地區(qū)，有些業(yè)務(wù)已經(jīng)做到漳州、龍巖和泉州了。在福建省內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的想法早在廈門分行成立之初就已經(jīng)考慮了。當(dāng)前廈漳泉大都市區(qū)同城化正加速推進(jìn)中，這給了廈門分行一個(gè)大好的機(jī)會(huì)。如今，分行已經(jīng)完成2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的初步選址，地點(diǎn)定在海滄和觀音山營(yíng)運(yùn)中心，只要監(jiān)管部門審核許可，分行將努力爭(zhēng)取今年對(duì)外營(yíng)業(yè)。同時(shí)，分行也將在政策允許范圍內(nèi)，適時(shí)在泉州、漳州、龍巖等地設(shè)立二級(jí)分行，進(jìn)一步提升分行服務(wù)能力，更好地服務(wù)海西建設(shè)。

    當(dāng)前，贛州銀行正在努力打造贛粵閩湘四省邊際區(qū)域性知名品牌銀行。在這個(gè)宏偉征程中，廈門分行作為其中的重要一環(huán)，將以義不容辭也勇于承擔(dān)的氣魄走在征程的最前沿。與廈門市湖里區(qū)政府簽約入駐兩岸金融中心、與廈門泉州商會(huì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議等一系列動(dòng)作標(biāo)志著廈門分行的戰(zhàn)略規(guī)劃逐步明晰并穩(wěn)健推進(jìn)。分行將一如既往地按照監(jiān)管部門的要求，在總行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，堅(jiān)持走差異化、特色化經(jīng)營(yíng)之路，創(chuàng)新我們的特色產(chǎn)品，提供我們的特色服務(wù)，精耕細(xì)作，精細(xì)管理，努力將分行打造成海西經(jīng)濟(jì)圈中的突出代表，成為異地城商行中一張亮麗的精美的“名片”！