引言：2011年1月19日，作為入駐廈門的第一家異地城商行的省外分行，贛州銀行廈門分行正式開業(yè)。一年多來，分行認真按照當?shù)乇O(jiān)管部門的經(jīng)營要求，秉持總行服務(wù)“市政、市企、市民”的經(jīng)營理念，發(fā)揮“機制靈活、服務(wù)高效、辦事快捷”的優(yōu)勢，積極服務(wù)中小企業(yè)，有效支持了海西經(jīng)濟的發(fā)展。在發(fā)展中搶抓市場機遇，把握發(fā)展主題，創(chuàng)新經(jīng)營機制，實現(xiàn)了各項業(yè)務(wù)全面發(fā)展、各項管理緊步跟上、各項改革深入開展，在海西經(jīng)濟建設(shè)中充分發(fā)揮金融生力軍作用，走出了一條既支持地方經(jīng)濟發(fā)展，又實現(xiàn)自身效益的可持續(xù)發(fā)展道路。

    在當前廈漳泉同城化的大背景下，贛州銀行廈門分行已經(jīng)將業(yè)務(wù)延伸到了漳州和泉州等福建省內(nèi)地區(qū)，并準備在合適的時機到漳州、泉州和龍巖等地設(shè)立二級分行。經(jīng)過一年多的運營，贛州銀行廈門分行這位廈門金融界的新伙伴在競爭異常激烈的廈門金融市場獨辟蹊徑，走出了一條具有贛州銀行特色的經(jīng)營之路。贛州銀行廈門分行行長肖劍說，一年多的經(jīng)營發(fā)展，可以用三個“新”來總結(jié)——新思路、新模式、新高度。

    業(yè)務(wù)發(fā)展新思路

    探索出一條特色化經(jīng)營之路

    在當?shù)乇O(jiān)管部門的關(guān)心支持下，在總行的正確領(lǐng)導下，在社會各界的關(guān)心幫助下，贛州銀行廈門分行以穩(wěn)健的經(jīng)營理念和靈活的業(yè)務(wù)機制，實現(xiàn)了較快的發(fā)展。截至2011年末，贛州銀行廈門分行各項存款余額為30億元，綜合授信25.3億元，實現(xiàn)營業(yè)收入6807萬元，實現(xiàn)利潤2352萬元，不良貸款和不良貸款率均為零。在贛州銀行2011年度業(yè)績考核中，廈門分行多項經(jīng)營指標和管理指標均位居全行前列。廈門分行取得了不錯的成績，很大程度上得益于廈門良好的金融生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。當前贛州銀行總行給予了廈門分行授信授權(quán)、信貸額度、產(chǎn)品研發(fā)、人事財務(wù)等多項政策支持，廈門分行也獲得了更多的優(yōu)勢和機會。那么，作為一家異地城商行在廈門設(shè)立的分行，如何在這些廈門銀行業(yè)激烈的競爭中突圍，占有一席之地呢？從一年多的經(jīng)營發(fā)展來看，贛州銀行廈門分行在業(yè)務(wù)發(fā)展中突出了“快”、“新”、“優(yōu)”。

    所謂“快”是指經(jīng)營決策快。主要是縮短決策鏈，充分發(fā)揮快速決策優(yōu)勢。總行在授信、財務(wù)、人力等方面對廈門分行給予了充分授權(quán)，比如在授信方面，基本上5000萬元以下的貸款，分行可以自行審批。中小企業(yè)一般業(yè)務(wù)量大、涉及業(yè)務(wù)面廣，而融資額度小，要求急，周轉(zhuǎn)快。該行根據(jù)情況優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加速審批速度，減少環(huán)節(jié)，縮短決策鏈條。客戶經(jīng)理收集齊客戶資料后，經(jīng)風險審查，評審委員在48小時內(nèi)進行評審，只要符合授信條件，最快只需3天時間，客戶即可獲得貸款資金。這樣有效縮短了決策半徑，在業(yè)務(wù)研發(fā)、業(yè)務(wù)拓展審批、人才引進等方面可以在分行層面快速作出決策，可以較好地對接市場需求，適應(yīng)市場變化，取得競爭優(yōu)勢。

    所謂“新”是指產(chǎn)品比較新。贛州銀行在贛州當?shù)鼐佑谑袌鲋鲗У匚唬阅苋〉萌绱藘?yōu)勢，原因之一就在于金融產(chǎn)品創(chuàng)新。2008年以來，贛州銀行加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，目前有七大系列93個金融產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品收入占全行總收入的50%以上。廈門分行自成立以來，非常重視產(chǎn)品創(chuàng)新，成立了新業(yè)務(wù)創(chuàng)新小組，針對廈門市場的特點，推出了幾項新的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，深受客戶的好評。

    比如先后推出了三戶聯(lián)保貸款、存貨質(zhì)押貸款和供應(yīng)鏈融資等新產(chǎn)品, 取得了不錯的市場效果。針對中小企業(yè)實力不雄厚、抵押品少等特點，廈門分行推出了一系列產(chǎn)品以解決中小企業(yè)融資難的問題。對中小企業(yè)沒有廠房、只有生產(chǎn)設(shè)備的情況，分行可以通過設(shè)備抵押發(fā)放五到七成的抵押貸款；對于那些沒有廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)的企業(yè)，其生產(chǎn)經(jīng)營過程中的存貨也可以用來辦理質(zhì)押貸款；通過分行的“股融通”產(chǎn)品，企業(yè)可以直接拿股權(quán)來質(zhì)押融資。當然，很多企業(yè)主還可以通過自己個人名下的房產(chǎn)來抵押貸款。值得一提的是，廈門分行推出的三方聯(lián)保貸款，專門針對上下游企業(yè)進行聯(lián)保提供融資，貸款金額從最初的每戶50萬元做起，做到現(xiàn)在的每戶1000萬元。另外，分行還針對個體工商戶、私營企業(yè)主等提供了個人經(jīng)營性融資服務(wù)，通過信用卡、個人房屋、店鋪或訂單等獲得貸款支持，讓他們無需等“貸”。

    所謂“優(yōu)”是指服務(wù)比較優(yōu)。贛州銀行秉承著客家人熱情待客的文化傳統(tǒng)，服務(wù)廣大企業(yè)客戶，很多企業(yè)客戶與廈門分行的業(yè)務(wù)往來，都是銀行方主動上門服務(wù)。同時廈門分行可為客戶提供綜合融資，用承兌匯票、貸款和保理業(yè)務(wù)等綜合性融資手段，為企業(yè)搭建非常優(yōu)質(zhì)的融資平臺，對企業(yè)來說，融資成本會很低。此外，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)時，廈門分行均按照最低標準收費甚至減免，比如免收銀行卡年費、免收代發(fā)工資手續(xù)費，轉(zhuǎn)賬等其他服務(wù)也都執(zhí)行最低收費標準。該行的上門服務(wù)、個性化服務(wù)贏得了很多客戶的稱贊。

    內(nèi)控管理新模式

    構(gòu)筑出一道堅不可摧的“防火墻”

    業(yè)務(wù)發(fā)展，管理先行。一年多來，廈門分行通過不斷加強規(guī)范化、精細化管理，學習吸收同業(yè)先進管理經(jīng)驗，創(chuàng)新分行內(nèi)部管理模式，堅持資本約束機制，確立向市場營銷要效益，向資產(chǎn)質(zhì)量要效益，向集約管理要效益，向人力資源要效益的理念，為穩(wěn)健高效運行和可持續(xù)發(fā)展夯實了基礎(chǔ)。 

    一是整章建制，規(guī)范管理。在籌備期間，廈門分行就開始著手制定各項管理制度，成立后又根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)要求和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，補充完善了一系列規(guī)章制度，初步建立了相對完善的制度體系，基本做到制度覆蓋無空白，并印制《贛州銀行廈門分行制度匯編》，人手一本，每周二、周四晚例行學習培訓，真正做到有章可依，有章可循。并通過上崗考試、定期學習、抽查考試等方式，使每位員工熟知相關(guān)制度規(guī)定，做到制度知曉無遺漏。在業(yè)務(wù)拓展和日常管理中，要求每一位員工嚴格按照制度規(guī)定開展工作，做到制度執(zhí)行無“特區(qū)”。特別是在開展新業(yè)務(wù)的過程中，都事先制定規(guī)章制度和操作辦法，找出業(yè)務(wù)風險點，提出防范建議，采取防范措施，通過有效的內(nèi)部控制制度，防范化解可能出現(xiàn)的風險，確保穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

    二是防控風險，確保穩(wěn)健。要實現(xiàn)銀行的良性發(fā)展，有效控制風險是關(guān)鍵。廈門分行在努力開拓業(yè)務(wù)的同時，牢牢把好風險控制關(guān)口。一是致力于以風險防范為核心的內(nèi)控建設(shè)，堅持用制度規(guī)范和約束經(jīng)營行為，促進了內(nèi)控管理水平和風險防范能力的不斷提高。二是堅持業(yè)務(wù)發(fā)展和風險管理并重，始終把穩(wěn)健經(jīng)營作為首要任務(wù)，將風險管理納入年度工作目標并簽訂責任書，有效增強了全行提高經(jīng)營業(yè)績和防范風險的約束力。三是健全風險管理組織網(wǎng)絡(luò)體系，成立了內(nèi)控稽核領(lǐng)導小組、授信評審委員會等風險管理組織，為從源頭上遏止經(jīng)營風險打牢了組織基礎(chǔ)。

    在授信過程中，廈門分行嚴格執(zhí)行三查制度。該行認真按照監(jiān)管部門和總行要求，對授信企業(yè)通過各種途徑進行摸底調(diào)查，建立企業(yè)檔案資料。在審貸過程中，嚴格執(zhí)行分行授信評審委員會的評審流程，審查客戶申報資料。在貸款發(fā)放后，堅決按照相關(guān)制度，切實做好貸后管理，每季度全面檢查一次。到目前為止，廈門分行的貸款不良率、結(jié)算差錯率、安全事故發(fā)生率等均為零。

    三是狠抓落實，確保成效。為了確保內(nèi)控管理收到切實效果，分行堅持“一級抓一級、層層抓落實”，切實提高制度執(zhí)行能力，有效避免了“有章不循、違規(guī)操作”現(xiàn)象的發(fā)生。強化制度執(zhí)行力，明確領(lǐng)導層、管理層和業(yè)務(wù)經(jīng)營等各個環(huán)節(jié)中“誰的責任，誰來監(jiān)督，出了問題誰負責”，令行禁止，違者必罰，維護制度的嚴肅性和剛性力，確保制度落實。同時，認真按照監(jiān)管部門關(guān)于開展案件專項治理活動的要求，成立專項整治活動領(lǐng)導小組，及時制訂方案，全面開展易發(fā)案件風險點的全面排查和存在問題的認真整改，杜絕了可防性案件的發(fā)生，有力地保障了各項業(yè)務(wù)的安全運行。

    企業(yè)文化新高度

    鍛造出一支團結(jié)奮進的生力軍

    優(yōu)秀的企業(yè)文化，是凝聚合力、推動發(fā)展的精神力量。一年多來，廈門分行始終堅持把“團結(jié)、穩(wěn)健、創(chuàng)新、高效”作為打造優(yōu)秀企業(yè)文化的核心內(nèi)容，積極營造了人心思上、令行暢通的和諧氛圍。

    從2個人到62個人。2010年年中，贛州銀行廈門分行籌備期間，只有兩三個人在負責籌備事宜，從選址、招標、申請到招聘、裝修、培訓等等，都是這幾個人在連軸轉(zhuǎn)。從當初籌備時的水泥鋼筋到如今營業(yè)場所的大氣莊重，從籌備期間的兩三個工作人員到現(xiàn)在擁有62位員工，從最初的業(yè)務(wù)空白到現(xiàn)在擁有30億元存款規(guī)模，廈門分行實現(xiàn)了第一次的華麗轉(zhuǎn)身。

    如今，廈門分行堅持以人為本，把抓好班子、帶好隊伍作為加快發(fā)展的一項緊迫任務(wù)，建立完善培訓體系，對現(xiàn)有從業(yè)人員在業(yè)務(wù)技能、從業(yè)禮儀方面開展高強度、全方位的培訓活動。截至目前，共舉辦各類培訓150余次。同時，分行還堅持走出去、請進來，采取總行學習、同業(yè)交流等多種形式，強化員工現(xiàn)代銀行理念，促進了思想觀念的轉(zhuǎn)變和從業(yè)水平的提升。另一方面，分行積極開展精神文明建設(shè)，參加總行組織的各類活動比賽。分行工會做到重大節(jié)慶和紀念日有活動，日常的學習、教育、文體等活動有安排，在豐富職工業(yè)余文化生活的同時寓教于樂，形成我行的特色文化。通過開展各類文體活動、銀企聯(lián)歡會、“普及金融知識萬里行”等宣傳活動，培養(yǎng)員工健康生活情趣，有效增強凝聚力和向心力。

    從品牌認知度低到逐步認可肯定。作為一家異地城商行，贛州銀行入駐廈門開始的一段時間，社會認知度較低，品牌識別度較弱。面對這種狀況，分行開展多種形式的品牌宣傳工作，塑造良好社會形象。一是戶外宣傳。利用宣傳單、顯示屏宣傳，在顯示屏滾動播放宣傳，用通俗易懂的語言介紹該行開辦各項業(yè)務(wù)的功能、優(yōu)點等。二是媒體宣傳。為進一步讓市民、市企、市政了解贛州銀行的品牌和業(yè)務(wù)，一年多來，廈門分行在《廈門日報》、《海峽導報》、《廈門晚報》、《廈門商報》、廈門電視臺、廈門廣播電臺等主流媒體開展通訊報道，獲得了積極的社會反響。三是社區(qū)宣傳。分行利用周末期間，在廈門島內(nèi)外人流密集地段，結(jié)合主題宣傳活動，散發(fā)該行的業(yè)務(wù)知識資料，讓廣大群眾了解贛州銀行的存貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)及大小額匯劃業(yè)務(wù)及票據(jù)結(jié)算服務(wù)項目。同時，相繼開展了助農(nóng)宣傳、學雷鋒日宣傳活動，以及業(yè)務(wù)咨詢、反假幣、反洗錢等社會宣傳活動，一方面使廣大群眾對該行開辦的各項業(yè)務(wù)有了很好的認識，另一方面也提升了社會對該行品牌的認知度。

    從立足島內(nèi)到走向全省。在業(yè)務(wù)延伸上，贛州銀行廈門分行的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)走出廈門，擴展到了周邊地區(qū)，有些業(yè)務(wù)已經(jīng)做到漳州、龍巖和泉州了。在福建省內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)的想法早在廈門分行成立之初就已經(jīng)考慮了。當前廈漳泉大都市區(qū)同城化正加速推進中，這給了廈門分行一個大好的機會。如今，分行已經(jīng)完成2個網(wǎng)點的初步選址，地點定在海滄和觀音山營運中心，只要監(jiān)管部門審核許可，分行將努力爭取今年對外營業(yè)。同時，分行也將在政策允許范圍內(nèi)，適時在泉州、漳州、龍巖等地設(shè)立二級分行，進一步提升分行服務(wù)能力，更好地服務(wù)海西建設(shè)。

    當前，贛州銀行正在努力打造贛粵閩湘四省邊際區(qū)域性知名品牌銀行。在這個宏偉征程中，廈門分行作為其中的重要一環(huán)，將以義不容辭也勇于承擔的氣魄走在征程的最前沿。與廈門市湖里區(qū)政府簽約入駐兩岸金融中心、與廈門泉州商會簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議等一系列動作標志著廈門分行的戰(zhàn)略規(guī)劃逐步明晰并穩(wěn)健推進。分行將一如既往地按照監(jiān)管部門的要求，在總行的正確領(lǐng)導下，堅持走差異化、特色化經(jīng)營之路，創(chuàng)新我們的特色產(chǎn)品，提供我們的特色服務(wù)，精耕細作，精細管理，努力將分行打造成海西經(jīng)濟圈中的突出代表，成為異地城商行中一張亮麗的精美的“名片”！