——小微企業(yè)生存現(xiàn)狀調(diào)查之融資篇

    “銀行不會(huì)執(zhí)行相關(guān)政策，企業(yè)只能靠自己。 ”說(shuō)起貸款難，溫州市不銹鋼業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、浙江豐業(yè)集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)李松林既生氣又無(wú)奈，“銀行也是企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)高了不放貸也正常。 ”

    中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)調(diào)查組發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)小微企業(yè)對(duì)銀行的做法極為不滿，而面對(duì)抱怨銀行也連喊“有苦說(shuō)不出”。

    “指望銀行支持小微企業(yè)不現(xiàn)實(shí)，金融體制不改革融資難問(wèn)題就解決不了。 ”針對(duì)小微企業(yè)融資難，山東省中小企業(yè)辦公室政策調(diào)研處副處長(zhǎng)王功永在接受本報(bào)調(diào)查組采訪時(shí)如是表示。

    企業(yè)：銀行應(yīng)該雪中送炭

    “雖然公司經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，現(xiàn)金流也可以，但就是因?yàn)槲覀儧](méi)有固定資產(chǎn)，從銀行獲得的支持很少。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)從規(guī)模和知名度上都很難讓其青睞。”山東眾森建材科技有限公司于吉濤的一席話道出了小微企業(yè)融資之艱辛。

    于吉濤自認(rèn) “沒(méi)給政府添麻煩”，他一直堅(jiān)持輕資產(chǎn)運(yùn)作，盡量少征地，把主要精力放在培植核心競(jìng)爭(zhēng)力上。但幾年來(lái)，他發(fā)現(xiàn)正是因?yàn)槿鄙俟潭ㄙY產(chǎn)，自己從銀行貸款時(shí)很受打擊。

    “從國(guó)有銀行貸款太難，條件實(shí)在是太苛刻了。至少得幾百萬(wàn)，少了銀行不給貸，而且必須得有抵押物。有的銀行就說(shuō)根本沒(méi)有信用貸款的項(xiàng)目，有的銀行則表示只要做好幾家大企業(yè)的業(yè)務(wù)就夠了，沒(méi)必要做小企業(yè)的業(yè)務(wù)。 ”大連普利惠貿(mào)易有限公司總經(jīng)理馬春林5月26日接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，為了貸款，他把個(gè)人房產(chǎn)抵押過(guò)好幾回了，實(shí)在融不到資金，就干起了診所，以副業(yè)養(yǎng)主業(yè)。

    “商業(yè)銀行也是嫌貧愛(ài)富型的！貸款不光是要抵押，還得有背景。我有個(gè)朋友身家?guī)讉€(gè)億，銀行追著問(wèn)他要不要錢(qián)，他說(shuō)不要，銀行卻執(zhí)意要貸500萬(wàn)給他，小微企業(yè)反倒沒(méi)人管。 ”廣東省鵬鑫服飾有限公司總經(jīng)理晏志輝認(rèn)為銀行只會(huì)錦上添花。

    本報(bào)調(diào)查組發(fā)現(xiàn)，對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，缺少抵押物仍是獲取銀行貸款的最大障礙。盡管許多銀行開(kāi)始試水信用貸款，但力度不大，覆蓋面有限。

    “銀行貸款考察的主要標(biāo)準(zhǔn)是有沒(méi)有抵押物、財(cái)務(wù)制度是否健全等，可這些都是小微企業(yè)相對(duì)比較欠缺的。相反，銀行對(duì)小微企業(yè)的誠(chéng)信考察有缺失。 ”馬春林認(rèn)為，對(duì)于有一定發(fā)展?jié)摿?、信用好的小微企業(yè)，銀行完全可以進(jìn)行信用貸款。他說(shuō)，“以我的公司為例，我長(zhǎng)期跟國(guó)有醫(yī)院打交道，有足夠的誠(chéng)信，手上也有大量訂單，就是賬期有點(diǎn)長(zhǎng)，這些應(yīng)該納入銀行的評(píng)估系統(tǒng)。 ”

    “我們更希望銀行能雪中送炭。 ”采訪中，不少小微企業(yè)主這樣告訴記者，正因?yàn)槠髽I(yè)小、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差，才更希望政府和銀行多扶持，讓其能逐步發(fā)展壯大。

    但是，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增速的下滑和企業(yè)盈利狀況的下降，銀行貸款更加謹(jǐn)慎，一些地方銀行貸款開(kāi)始收縮，壓貸、抽貸、欺貸現(xiàn)象讓小微企業(yè)苦不堪言。

    溫州豐麗泰針織有限公司去年因融資失敗而破產(chǎn)。據(jù)該公司總經(jīng)理張金興介紹，當(dāng)時(shí)他已經(jīng)在銀行辦理完貸款手續(xù)并拿到了1260萬(wàn)承兌匯票，但后來(lái)銀行卻突然將匯票收回，當(dāng)時(shí)企業(yè)因?yàn)闆](méi)有周轉(zhuǎn)資金而陷入破產(chǎn)泥潭，為其互保的企業(yè)也受到牽連而無(wú)法貸款。

    “我的廠房和妹妹的房子價(jià)值1700多萬(wàn)元，均可作抵押，如果當(dāng)時(shí)那1260萬(wàn)沒(méi)有被銀行收回，企業(yè)就能救活。但銀行不講誠(chéng)信，出爾反爾。 ”張金興憤憤地說(shuō)。

    本報(bào)調(diào)查組發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)普遍認(rèn)為貸款難是因?yàn)殂y行“救富不救窮”及貸款門(mén)檻太高造成的，希望銀行對(duì)大小企業(yè)能一視同仁，減少小微企業(yè)貸款限制，擴(kuò)大無(wú)抵押貸款的比例和范圍。

    銀行：我們不是福利機(jī)構(gòu)

    “銀行不是福利機(jī)構(gòu)，也要講效益，貸款的安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性是其追求的目標(biāo)。 ”說(shuō)這話的時(shí)候，某城商行分行中小企業(yè)部寇總經(jīng)理反復(fù)向記者強(qiáng)調(diào)，自己只是在分析事實(shí)。

    面對(duì)小微企業(yè)和社會(huì)輿論的指責(zé)，銀行紛紛表示“有苦衷”：并不是銀行不作為，在目前的制度環(huán)境下向小微企業(yè)貸款，銀行本身也面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)。

    “地方銀行在落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策的時(shí)候，首先考慮的是一定是風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)可控，是可以支持的，如果風(fēng)險(xiǎn)不可控，肯定是不能支持的。”某股份制銀行地方支行趙行長(zhǎng)5月23日接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示。

    “銀行也是要盈利的，不能做一筆虧一筆，商業(yè)銀行若收不回貸款就會(huì)出事，影響銀行的運(yùn)作。你是行長(zhǎng)你也得這么做！ ”沈陽(yáng)當(dāng)?shù)匾患毅y行孫經(jīng)理堅(jiān)稱(chēng)銀行的做法無(wú)可厚非。

    執(zhí)行政策和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的雙重要求，使銀行陷入兩難的境地。一方面，銀行必須要控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且作為企業(yè)，銀行還要考慮投入跟產(chǎn)出是否匹配；另一方面，銀行要執(zhí)行國(guó)家的政策，逐步擴(kuò)大小微企業(yè)貸款市場(chǎng)份額。

    “小微企業(yè)叫苦連天，輿論也一邊倒，銀行誰(shuí)敢喊？誰(shuí)喊誰(shuí)就會(huì)被當(dāng)成跟政策作對(duì)！”沈陽(yáng)一位不愿透露姓名的銀行行長(zhǎng)在接受本報(bào)記者采訪時(shí)很為銀行叫屈，“對(duì)于技術(shù)含量高、市場(chǎng)前景好的小微企業(yè)，我們當(dāng)然愿意扶持。但高危行業(yè)沒(méi)法介入，銀行資金介入企業(yè)是為了幫助企業(yè)發(fā)展，而不是為了挽救企業(yè)。銀行不是活雷鋒，不能為了輿論的呼聲，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到自己身上，這也不現(xiàn)實(shí)！ ”

    事實(shí)上，為落實(shí)國(guó)家支持小微企業(yè)貸款的政策，銀行已經(jīng)開(kāi)始了許多新的嘗試，開(kāi)發(fā)出許多針對(duì)小微企業(yè)融資的新產(chǎn)品。

    “對(duì)于加強(qiáng)小微企業(yè)貸款，商業(yè)銀行不再只停留在喊口號(hào)階段，已經(jīng)積極主動(dòng)地行動(dòng)起來(lái)，開(kāi)始改革。小微企業(yè)融資是一塊亟待開(kāi)發(fā)的巨大市場(chǎng)，不僅需求旺盛，利潤(rùn)也高。但由于大中型企業(yè)貸款市場(chǎng)尚未飽和，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，所以才不敢吃這口蛋糕。 ”寇經(jīng)理說(shuō)。

    “從主觀上講，銀行愿意做小企業(yè)的貸款。 ”趙行長(zhǎng)告訴記者，因?yàn)殂y行本身也有這樣的需求，而不只是被動(dòng)接受社會(huì)的要求。事實(shí)上，銀行也要擴(kuò)張，也要做大做強(qiáng)，不必非得擠破腦袋搶做大企業(yè)業(yè)務(wù)，大企業(yè)貸款不僅價(jià)格低，成本還高。

    而且，在銀行看來(lái)，小微企業(yè)融資難也在于一些企業(yè)觀念陳舊，缺乏主動(dòng)性。銀行根據(jù)小微企業(yè)需求開(kāi)發(fā)出來(lái)一些新產(chǎn)品，“但小微企業(yè)并沒(méi)有主動(dòng)跟銀行對(duì)接，使得這些努力打了折扣，沒(méi)有產(chǎn)生應(yīng)有的效益”。

    “主動(dòng)來(lái)找我們?nèi)谫Y的小微企業(yè)成功概率還是很高的。 ”趙行長(zhǎng)對(duì)“適銷(xiāo)不對(duì)路”頗感無(wú)奈，“企業(yè)不能只埋頭研究自己的業(yè)務(wù)，也要研究銀行，掌握與銀行溝通的技巧，各家銀行風(fēng)格和產(chǎn)品線不同，不要找一兩家銀行遭到拒絕就放棄。企業(yè)在做融資規(guī)劃時(shí)要充分了解銀行的產(chǎn)品和政策，要根據(jù)銀行的要求和自己的實(shí)際情況補(bǔ)齊短板，主動(dòng)與銀行進(jìn)行對(duì)接。 ”

    根本出路在于制度改革

    “融資難要從銀行和企業(yè)兩方面考慮：小微企業(yè)實(shí)力有限，缺少抵押物，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，且信用相對(duì)不如大企業(yè)；作為企業(yè)，銀行也要考慮利潤(rùn)和效益，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。 ”遼寧省中小企業(yè)廳政策法規(guī)處處長(zhǎng)馮國(guó)軍在接受本報(bào)采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)分析融資難不能以偏概全。

    一邊是小微企業(yè)的抱怨，一邊是銀行的苦衷，盡管各級(jí)政府近來(lái)出臺(tái)了一系列促進(jìn)銀行向小微企業(yè)貸款的政策，但受制于許多固有的制度設(shè)置，銀行在執(zhí)行政策時(shí)有所顧忌，探索仍處在初步階段，小微企業(yè)對(duì)優(yōu)惠政策的感知并不明顯。銀企之間未實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，融資難問(wèn)題仍然待解。

    “我國(guó)目前的信用環(huán)境，尚不具備商業(yè)銀行向小微企業(yè)提供信用貸款的可能性。小微企業(yè)受自身能力所限，缺乏科學(xué)的內(nèi)部管理、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃和規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，金融觀念相對(duì)薄弱，缺少有效的抵押物。而這正是銀行傳統(tǒng)信貸調(diào)研的信息采集重點(diǎn)。 ”趙行長(zhǎng)說(shuō)。

    本報(bào)調(diào)查組發(fā)現(xiàn)，以往銀行信用考核制度是根據(jù)大企業(yè)的情況設(shè)計(jì)的，適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)的多方位信用考核系統(tǒng)尚未建立，銀企之間缺乏有效對(duì)接的平臺(tái)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，小企業(yè)難以提供可量化的信用證明，銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)難以把握和控制。

    “大企業(yè)更容易獲得融資，這符合市場(chǎng)規(guī)律——強(qiáng)者恒強(qiáng)，弱者愈弱。為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，而為大企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低。所以從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)說(shuō)，銀行嫌貧愛(ài)富是正常的。”孫經(jīng)理的這一表述反映了許多銀行的實(shí)際考慮。

    “商業(yè)銀行跟政策性銀行不一樣。國(guó)家對(duì)銀行有考核的制度標(biāo)準(zhǔn)，銀行內(nèi)部也有獎(jiǎng)懲措施，從業(yè)人員都有風(fēng)險(xiǎn)壓力。此外，如果銀行不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)地發(fā)行貸款，將會(huì)給整個(gè)金融系統(tǒng)埋下不良貸款率再次抬頭的隱患。 ”趙行長(zhǎng)稱(chēng)，盡管中央和地方為鼓勵(lì)銀行加大對(duì)小微企業(yè)貸款，在存貸比和不良貸款率方面都提出了相關(guān)的優(yōu)惠措施，但這些并沒(méi)有從根本上改變銀行考核的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、避免壞賬出現(xiàn)仍是銀行的主要考慮。

    “光出臺(tái)政策，銀行執(zhí)行不力是沒(méi)有意義的。除非立法，強(qiáng)制銀行向小型企業(yè)貸款，”大連市中小企業(yè)局中小企業(yè)處處長(zhǎng)劉向陽(yáng)強(qiáng)調(diào)，“應(yīng)該借鑒別國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，比如美國(guó)有十幾個(gè)專(zhuān)做小企業(yè)融資的銀行。 ”

    此外，“小微企業(yè)的困難狀態(tài)應(yīng)該是分區(qū)域、分類(lèi)型、分階段的。解決小微企業(yè)的融資難不能眉毛胡子一把抓，應(yīng)該分別對(duì)待，分類(lèi)指導(dǎo)。”四川省成都市高新區(qū)發(fā)展策劃局局長(zhǎng)湯繼強(qiáng)5月28日接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示。（本報(bào)記者 紀(jì)翔 張征 宋丹雷 賈曉東 史江敏）

    （調(diào)研組成員：李慧蓮 王小霞林春霞 段樹(shù)軍 張娜 紀(jì)翔 郭順姬 孫東輝 陳凌馨 張征 宋丹雷 王曉紅 謝建超 魏開(kāi)明韓清華 張李源清 賈曉東 史江敏 鄒丹丹）