【案例】

王先生26歲，愛人李女士27歲，女兒2011年9月出生。目前，夫婦兩人月收入約15000元，相對穩(wěn)定，單位有五險一金，房子月供4000元，月生活支出約4000元，有買車計劃。現(xiàn)有銀行存款10萬元。

【理財目標(biāo)】

通過購買保險、理財產(chǎn)品，為一家三口提供保障。

【理財建議】：王先生的家庭收入一般，但穩(wěn)定。家庭理財方式單一，保障缺口明顯，急需商業(yè)保險作補充。根據(jù)風(fēng)險排序，王先生及李女士均需側(cè)重于壽險、重疾、意外，孩子側(cè)重于醫(yī)療、重疾、意外。保障額度方面，主要是防范重大風(fēng)險對家庭經(jīng)濟的沖擊，保障寶寶教育和家庭責(zé)任的履行。

1.重疾方面，保額設(shè)定主要考慮個人醫(yī)療開支、由重疾引發(fā)的收入中斷損失和后期較長一段時間的康復(fù)費用。鑒于夫婦二人月收入不高，節(jié)余有限，可考慮購買低保費的消費型重疾險，額度建議在30萬左右。

2.意外險額度，以兩人工作情況和擔(dān)負(fù)的家庭責(zé)任來看，保額至少30萬?？筛郊右馔忉t(yī)療。

3.目前家庭最大責(zé)任就是孩子的教育撫養(yǎng)責(zé)任和夫婦間的責(zé)任，因此在定期壽險方面夫婦二人各需補充50萬元左右。建議30歲左右再補充養(yǎng)老需求?？紤]到目前家庭經(jīng)濟狀況，可暫緩考慮女兒的教育金計劃。

家庭現(xiàn)狀決定保費預(yù)算不宜過高，先建立部分保障，規(guī)劃20年責(zé)任重心期，以后再通過保單檢視進(jìn)行調(diào)整。王先生夫婦還需制定理財規(guī)劃。家庭每月節(jié)余達(dá)7000元，可拿出1000-2000元購買投連險或者債券型基金，不僅能起到強制儲蓄的作用還能帶來高收益。目前貸款利率下調(diào)，可以考慮貸款買車。

指導(dǎo)專家：安邦保險集團(tuán)理財規(guī)劃師楊微微 本報記者苗慧實習(xí)記者康志紅