“想給父母買個健康險，可是又覺得太貴，不太劃算。”廣州市民李小姐日前向記者抱怨，“一年要好幾千甚至上萬元，但保額卻不高，不是規(guī)定的疾病還不賠。”近日記者采訪發(fā)現(xiàn)，跟李小姐抱同樣想法的消費者不在少數(shù)。不過，多家保險公司相關(guān)人員卻表示，買短期健康險并不貴，一年只需幾百元；買健康險只要買得對，買得巧，在獲得健康保障的同時，不僅可以省錢，還可以賺錢。

保障年份越長 保費越貴

“其實，健康險越貴說明保險公司保障范圍越廣，承擔(dān)的風(fēng)險越大。”一家中型保險公司銷售經(jīng)理向記者解答，健康險也有便宜的，比如只保障一年的短期健康險，只需交數(shù)百元保費；也有保障幾年、十幾二十年，那樣的健康險每年保費在一兩千元左右；而保障至六、七十歲，甚至終生保障，保障年份跨越數(shù)十年，需要的保費自然就越貴。此外，保額越大，所繳納的保費也越多，保額一般從5萬至30萬不等，相應(yīng)需要的保費也成倍增長。

記者查閱十多家保險公司在售的健康險產(chǎn)品了解到，目前健康險以重疾險和醫(yī)療險兩大類為主，而熱銷的產(chǎn)品偏向重疾險較多。健康險講究“一分錢一分貨”，按承保年齡、保障疾病種類、保額大小和繳納年限的不同，保費會有所不同。而短期健康險的承保年齡一般都在50周歲以內(nèi)。

每提早一年投?？墒?00元

“健康險越早買越便宜”，上述銷售經(jīng)理還告訴記者，投保人年齡越小，身體狀況越好，短期出現(xiàn)疾病概率越小，保費也就相應(yīng)越低。而隨著年齡的增加，投保人身體的機(jī)能越來越差，發(fā)病的幾率增大，保險公司要承擔(dān)的風(fēng)險越來越大，保費就越高。

記者查閱各款長期健康險產(chǎn)品資料發(fā)現(xiàn)，各產(chǎn)品按投保人年齡的不同，所收取的保費也有所不同。如“國壽康寧終身重大疾病保障計劃”，在繳費年限為20年的情況下，30周歲的男性投保時需年繳保費8700元，而相同的保障，29周歲投保只需8500元，每提早一年投保則可省200元，累計可省4000元，隨著投保年齡的增大，39歲時投保比40歲投保，每年可節(jié)省300元，累計將達(dá)6000元。

有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，購買健康險的最佳年齡為20至30周歲，因為此時的身體狀況比較好，保費費率比較低，如果繳納期限相同、保障期限是終身保障的情況下，越早投保，享受的保障期限越長，獲得的實惠也越大。記者留意到，年齡越大，購買長期健康險的成本確實越大。據(jù)統(tǒng)計，上述“國壽康寧終身重大疾病保障計劃”，分20年分期繳納的話，30周歲時投保，累計繳納總保費174000元，而40周歲時則需要224000元，50周歲時需要292000元。

購買返還型重疾險能賺錢

“其實有些儲蓄型健康險在獲得保障的同時，還可以賺錢”，某大型保險公司一資深營銷員告訴記者，按保障到期后是否返還本金來分，重疾性可以分為消費型重疾險和儲蓄型重疾險兩大類。“如果在保險期限內(nèi)沒有發(fā)生重大疾病的話，儲蓄型重疾險到期后將返還投保人所繳保費，而有些此類產(chǎn)品到期后返還的金額比繳納的保費要高得多。”

據(jù)了解，保障期限為一年的短期重疾險均為消費型重疾險，這類險種一般比較實惠，靈活性比較強(qiáng)，如人保健康“健康保險卡”（含重疾）。而儲蓄型重疾險是指，在約定保障期限內(nèi)無重大疾病發(fā)生的情況下，保險到期時一次性返還所繳保費的重大疾病險。

目前在市場上，“太平安益B重大疾病保障計劃”和“陽光真心128重疾保障計劃”均為儲蓄型重疾險。如“太平安益B重大疾病保障計劃”條款規(guī)定在合同保險期間內(nèi)且本合同有效，如果被保險人在合同期滿日當(dāng)天零時仍然生存，將無息返還已交保費。而“陽光真心128重疾保障計劃”也規(guī)定，若被保險人于保險期滿時仍生存，將按累計所交保險費的 128%給付滿期保險金，也就是說，該款產(chǎn)品在70周歲合同滿期時，如果被保險人仍生存且無保險事故，不但可收回所交全部保費，還可獲得已交保費的28%的額外收入。

買兒童健康險應(yīng)側(cè)重醫(yī)療險

近期兒童就醫(yī)難備受關(guān)注，“看兒科排隊8小時看病5分鐘”，從側(cè)面也反映出了兒童疾病發(fā)病率的不斷上升，醫(yī)療費用也成為越來越多家長的擔(dān)憂。隨著廣州市城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的不斷完善，很多少兒家庭成了最大的受益者。但是現(xiàn)在門診的花費也不斷增高，受醫(yī)保報銷300元/月的局限，很多家長還是直呼醫(yī)療費用承受不起。

昆侖健康保險廣東分公司講師許耀則指出，兒童身體較弱，買個醫(yī)保補(bǔ)充的醫(yī)療保險實屬必然，選擇重大疾病險和普通醫(yī)療險都是必要的。少兒醫(yī)療報銷范圍涉及門診、住院和大病門診，如昆侖少兒寶醫(yī)療險普通門診200免賠，免賠額以上部分70%報銷，住院和大病門診，90%報銷，并且不設(shè)單項限額，真正解決了高額醫(yī)療費用的支出難題。

值得注意的是，在兒童購買保險之前，父母的保障應(yīng)為先，因為父母是孩子最大的保障。