央行在不到一個(gè)月的時(shí)間里連續(xù)降息兩次，自己的房貸卻還在按去年的貸款利率計(jì)算，這讓不少房奴們心有不甘，等到明年1月再下調(diào)房貸利率，自己還得多支付數(shù)百元的利息。

按年調(diào)息可更改為按月調(diào)息

去年10月份，市民張先生向銀行申請(qǐng)了一筆30萬(wàn)元20年期貸款，購(gòu)買了一套住房，當(dāng)時(shí)執(zhí)行的是7.05%的基準(zhǔn)利率。今年6月份以來(lái)，央行連續(xù)兩次降息，張先生趕緊到銀行查了下自己的月供，沒想到還是2334.91元，和降息前一樣。

張先生咨詢了銀行后得知，當(dāng)初在簽訂合同時(shí)，就已經(jīng)約定好按年調(diào)息，也就是說(shuō)，要到明年1月，才會(huì)按今年最后一次調(diào)息后的利率重新計(jì)算利息和月還款額。但是張先生表示，從目前國(guó)家的宏觀調(diào)控政策來(lái)看，未來(lái)降息的可能性較大，即便下半年不再調(diào)整，按現(xiàn)行的5年期貸款利率6.55%計(jì)算，月供也能減少近百元，“雖然不多，但是半年下來(lái)，也有500多元，如果能把按年調(diào)息改為按月調(diào)息就好了。”

昨日記者從市區(qū)多家銀行了解到，由于央行連續(xù)兩次降息，部分市民已經(jīng)開始向銀行咨詢能否更改調(diào)息方式，而在此之前，有的銀行甚至沒接到過(guò)一起此類申請(qǐng)。

經(jīng)歷過(guò)兩次調(diào)息后，5年期以上貸款利率累計(jì)下調(diào)0.5%。以兩次降息前申請(qǐng)一筆20年期的30萬(wàn)元貸款為例，按當(dāng)時(shí)7.05%的基準(zhǔn)利率計(jì)算，月供為2334.91元；按現(xiàn)行基準(zhǔn)利率6.55%計(jì)算，月供為2245.56元，兩者相差89.35元，8月至12月這5個(gè)月也能省下446.75元的房貸利息。

在大多數(shù)的房貸合同中默認(rèn)的都是按年調(diào)息，如果市民需要改成按月調(diào)息，可持本人身份證和房貸合同等材料到銀行申請(qǐng)更改。需要提醒市民的是，這種更改只能申請(qǐng)一次。

調(diào)整權(quán)限僅一次，需謹(jǐn)慎對(duì)待

“這兩次降息后，房貸者的還貸壓力并沒有減少很多，每個(gè)月至少了100元左右。在這種背景下，其實(shí)并不建議市民將房貸調(diào)整為按月調(diào)息。”交通銀行理財(cái)經(jīng)理倪寒迅介紹，對(duì)房貸客戶來(lái)說(shuō)，在降息通道中，當(dāng)然是按月調(diào)息好，可以減少利息支出；但在加息通道下，按年調(diào)息會(huì)更劃算。但房貸年限通常比較長(zhǎng)，現(xiàn)在雖然是降息通道，但誰(shuí)也沒有辦法預(yù)料在剩下的數(shù)年、十余年，甚至數(shù)十年中，加息更多還是降息更多。“像去年處于加息通道的情況下，按年調(diào)息就比按月調(diào)息劃來(lái)的多，”因?yàn)檎{(diào)整權(quán)限只有一次，倪寒迅建議市民應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待。

如果市民想減少房貸利息支出，倪寒迅提供了另一種還款方式。在市民申請(qǐng)房貸時(shí)，可盡量申請(qǐng)等額本金的還貸方式。

等額本息和等額本金所還的本金數(shù)目是一樣的，相對(duì)于等額本息還款法，等額本金還款法歸還本金的速度更快一點(diǎn)，所以采用等額本金還款法的總還款額（包括本金及總利息）一般會(huì)比等額本息還款法總還款金額少一些。

以20年期的30萬(wàn)元貸款，目前的5年期以上基準(zhǔn)利率6.55%為例，采用等額本息的還款方式，累計(jì)還款總額為538934.18元，其中累計(jì)支付利息為238934.18元；而采用等額本金的還款方式，累計(jì)還款總額為497318.75元，其中累計(jì)支付利息為197318.75元，僅是利息一項(xiàng)就少支出41615.43元。

此外，等額本金屬于遞減的還款方式，貸款者的成本小于等額本息，前期還款以本金為主，因此更加適合提前還貸。目前大多數(shù)銀行的商業(yè)貸款采用等額本息的貸款方式，市民在申請(qǐng)房貸時(shí)可主動(dòng)申請(qǐng)等額本金還款。