一場關(guān)于延遲退休的爭論深深觸動了人們的神經(jīng)，當(dāng)前的養(yǎng)老制度是否可持續(xù)引發(fā)了廣泛熱議，也讓不少中產(chǎn)階層直面可能的養(yǎng)老危機(jī)，理性審視自己的養(yǎng)老儲備規(guī)劃。未來，我們想要怎樣的“幸福”，養(yǎng)老生活會如何，幸福養(yǎng)老依靠誰？

為此，不少保險公司針對中產(chǎn)家庭養(yǎng)老規(guī)劃展開調(diào)查，從而探視中國中產(chǎn)階層的幸福養(yǎng)老觀。結(jié)果顯示：養(yǎng)老資金不僅是影響中產(chǎn)家庭養(yǎng)老幸福的關(guān)鍵因素，也是中產(chǎn)家庭心目中的最大隱患。

半數(shù)家庭“未雨綢繆”

統(tǒng)計顯示，到2050年，中國的老齡人口總量將超過4億，老齡人口比重將超過30%。不同年齡階段的人，對養(yǎng)老問題的態(tài)度迥異。根據(jù)中宏保險與零點咨詢聯(lián)合發(fā)布的《中國中產(chǎn)家庭幸福養(yǎng)老規(guī)劃白皮書》：80后“少年不識愁滋味”，對養(yǎng)老最樂觀；60后、70后，作為家庭的頂梁柱，生活壓力非常大，因此最為悲觀；而60前，因為已逐步進(jìn)入養(yǎng)老階段，能夠坦然面對。

記者了解到，中產(chǎn)階層普遍認(rèn)為，影響?zhàn)B老幸福的首要關(guān)鍵因素，是配偶和自身的身體健康；其次，步入老年之后，除了日常生活開支之外，日常護(hù)理和醫(yī)療等費用也逐年上升，中產(chǎn)階層非常重視退休以后能夠獲得相同或者更好的生活質(zhì)量，諸如旅游和培養(yǎng)興趣愛好等支出將占到重要比例。以60歲退休為例，預(yù)期養(yǎng)老25年，按每月3000元的消費水平為例，在不考慮通貨膨脹持續(xù)、物價水平提高、預(yù)期壽命延長等情況下，養(yǎng)老費用將輕松超過100萬元。

“因此，養(yǎng)老資金是否充足是城市幸福養(yǎng)老的最關(guān)鍵的因素之一。”中宏保險有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，在中產(chǎn)階層看來，房子不僅是“結(jié)婚必需品”，也是養(yǎng)老必需品。健康的身體、有錢花、有房住，分別有91%、86%和85%的中產(chǎn)階層家庭認(rèn)為是養(yǎng)老幸福的重要因素。

相對中產(chǎn)家庭對未來養(yǎng)老生活的幸福預(yù)期，他們對于養(yǎng)老的準(zhǔn)備就很不充分。白皮書通過數(shù)字真實地向我們揭示了，僅有12.5%的家庭對未來養(yǎng)老進(jìn)行了充分準(zhǔn)備，四成家庭進(jìn)行了一定準(zhǔn)備，而近半數(shù)家庭基本從來沒有準(zhǔn)備，甚至沒有考慮過養(yǎng)老問題。

養(yǎng)老保險“聚沙成塔”

中宏保險理財專家認(rèn)為，在急于應(yīng)對房貸、車貸和兒童教育各類大型開銷的情況下，中產(chǎn)階層更應(yīng)盤點整體家庭財務(wù)金字塔是否堆砌合理。

財務(wù)“金字塔”的底座，應(yīng)配置一些風(fēng)險比較低的產(chǎn)品，金字塔越往上，越可以搭配一些相對風(fēng)險比較高的產(chǎn)品，比如股票、基金投資。在夯實金字塔底層基礎(chǔ)的理財工具選擇方面，分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險所具有的保障和保值雙重功能日益顯現(xiàn)。這類保險產(chǎn)品由保險公司將分紅保單盈余按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配，通過保單分紅發(fā)揮“聚沙成塔”的累積效應(yīng)，有效抵御通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金保值增值。

中宏保險近期推出的“富貴年華”兩全保險（分紅型），則集保障與養(yǎng)老補充為一體，在客戶退休之前以提供保障為主，退休之后則以滿足其養(yǎng)老需求為主。它獨特設(shè)計的現(xiàn)金利益選擇權(quán)，讓客戶可靈活選擇從約定的退休年齡（55/60周歲）起按月領(lǐng)取養(yǎng)老金；或者不行使該選擇權(quán)，按照合同約定一次性領(lǐng)取滿期金。

“無論是否選擇行駛現(xiàn)金利益選擇權(quán)，客戶在其人生家庭責(zé)任重心期（55/60周歲前）均可獲得高額的壽險保障。”中宏保險理財專家指出，作為一款分紅保險，“富貴年華”可讓客戶享有現(xiàn)金分紅，用于收入補充或者留存保險公司累積生息。

海康人壽理財專家告訴記者，“個人養(yǎng)老保障基本由三部分構(gòu)成，社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)養(yǎng)老年金和個人養(yǎng)老儲備金。終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決長壽帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點也是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的，可以成為個人養(yǎng)老儲備金的上佳配置。”

以?？等藟墼陔娨曎徫镱l道推出的“樂盈盈”新型養(yǎng)老年金保險計劃為例，保證投保人20年年金領(lǐng)?。惶峁└哌_(dá)100萬元意外傷害保障；且終身領(lǐng)取。

“根據(jù)電視購物的消費特點，我們制定了簡易便捷的辦理手續(xù)，足不出戶輕松投保。” ?？等藟壑毙I銷業(yè)務(wù)拓展總監(jiān)許炎冰說，“作為在電視購物頻道亮相的首款養(yǎng)老年金產(chǎn)品，‘樂盈盈’新型養(yǎng)老年金保險計劃的成功推出第一時間為消費者提供了直觀、便捷的平臺選購滿足其需求的產(chǎn)品，是?？等藟壑毙I銷渠道的又一次有益嘗試。”

(國際金融報)