長江商報消息

私營企業(yè)主王先生最近一籌莫展：因貨物積壓，手頭的流動資金吃緊，四處籌錢都沒有結(jié)果。正著急之時聽一個朋友說保單可以貸款，于是把家里擱置多年的保險單全部翻了出來。早在8年前，他就為一家4口上了保險，家庭年繳保費近48萬元。王先生迫切地想了解自己的保單可否貸款？

理財師：

什么保單有貸款功能？

所謂保單貸款，是指投保人以保單作為抵押物，向保險公司申請一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。

從一定意義上說，人壽保單可視作一種有價值的單證、一種金融資產(chǎn)，其價值主要體現(xiàn)在“現(xiàn)金價值”上，具有現(xiàn)金價值的保單才可以進行保單貸款。如兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老保險、年金保險以及分紅保險等，投保一年后通常都可以進行保單貸款。貸款的數(shù)額一般不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例，同時需要承擔一定貸款利息。

對于短期的意外險、醫(yī)療險及定期壽險，由于沒有現(xiàn)金價值，因此沒有貸款功能。此外，通常對于已經(jīng)發(fā)生保費豁免的、自動墊繳保險費和正在申請理賠的保單也不能辦理貸款，具體情況視各保險公司條款而定。

如何辦理保單貸款？

投保人可貸款的金額和保單現(xiàn)金價值相掛鉤，累計貸款金額一般不超過現(xiàn)金價值的70%—80%。利息是中國人民銀行公布一年期貸款利率+0.5%為上限。貸款期限通常不超過6個月，且應(yīng)在下一保單周年日前償還。

辦理手續(xù)比較簡單，客戶備齊相關(guān)資料（如身份證、保單等）后向保險公司提出書面申請就可以了。通常貸款額只需3至6個工作日就可以到賬了。

本報記者王晴通訊員李敏華

做客理財師：劉行杰

信誠人壽湖北省分公司業(yè)務(wù)主任

（長江商報）