讀者來(lái)信

我姓張，今年35歲，妻子30歲，兒子3歲。我在一外資公司上班，妻子在幼兒園上班，雙方工作都比較穩(wěn)定。妻子商業(yè)保險(xiǎn)一份，年繳6300元，有給兒子繳社保，年700元左右，我公司繳有社保和商業(yè)保險(xiǎn)，妻子單位也有社保。

東莞房產(chǎn)2套，一套60平米的小兩房（現(xiàn)市價(jià)約40萬(wàn)元），2007年已還清貸款；

另一現(xiàn)套約115平米的三房二廳自?。ìF(xiàn)市價(jià)約80萬(wàn)元），房貸也于今年6月還清，現(xiàn)無(wú)任何房貸。另有代步小車一輛。

月收入方面，夫妻二人工資19000元，小兩房租金收入1500元，住房公積金3200元，一共23700元。每月支出6070元。因剛剛提前還完貸款，目前的存款只有約3萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

1 .現(xiàn)因無(wú)還貸壓力，如何才能居安思危，開(kāi)源節(jié)流，為夫妻二人養(yǎng)老做好保障？（妻子對(duì)理財(cái)無(wú)規(guī)劃，花費(fèi)上面自控力較弱）

2 .想給小孩買教育類的保險(xiǎn)，即能保障又能增值那種，為他將來(lái)讀書(shū)做準(zhǔn)備，多少適宜？（這點(diǎn)非常重要）

本期嘉賓：中國(guó)銀行東莞分行理財(cái)師

理財(cái)分析

固定資產(chǎn)比例過(guò)高

根據(jù)張先生所提供的資料，其家庭年收入28.44萬(wàn)元，凈結(jié)余18.76萬(wàn)元（考慮贍養(yǎng)父母及小孩學(xué)費(fèi)），儲(chǔ)蓄率為65%，儲(chǔ)蓄率較高，理財(cái)規(guī)劃彈性大。家庭總資產(chǎn)約123萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)（不含汽車）120萬(wàn)元，固定資產(chǎn)比例過(guò)高。由于兩套房均無(wú)負(fù)債，導(dǎo)致張先生目前流動(dòng)性資產(chǎn)較少，且3萬(wàn)元現(xiàn)金存款應(yīng)對(duì)突發(fā)事件能力不足。總體建議張先生在目前收入支出水平基礎(chǔ)上，加大儲(chǔ)蓄及投資力度，適度負(fù)債，增加金融投資理財(cái)收益，盡快改變家庭資產(chǎn)種類單一及固定資產(chǎn)比例過(guò)高，流動(dòng)性資產(chǎn)不足的問(wèn)題。

理財(cái)建議

教育規(guī)劃：教育保險(xiǎn)或者基金定投

張先生小孩目前3歲，15年后小孩讀大學(xué)的支出，根據(jù)目前大學(xué)平均學(xué)費(fèi)水平，并考慮通貨膨脹的影響，四年大學(xué)預(yù)計(jì)費(fèi)用20萬(wàn)-30萬(wàn)元。建議配置一份教育基金保險(xiǎn)，以國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）為例，該保險(xiǎn)繳費(fèi)靈活（14歲之前均可投保），除給孩子設(shè)置大學(xué)教育金及創(chuàng)業(yè)基金外，還兼有身故保險(xiǎn)金及分紅。建議張先生采用9年期繳的形式，每年繳費(fèi)2萬(wàn)元，到18歲時(shí)保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的25%給付大學(xué)教育保險(xiǎn)金，19歲、20歲、21歲時(shí)，每年分別給付保險(xiǎn)金額的15%，年滿22周歲時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保單載明的保險(xiǎn)金額給付最后30%創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)金，再加上保險(xiǎn)公司分紅，預(yù)計(jì)累計(jì)可領(lǐng)取保險(xiǎn)金超過(guò)22萬(wàn)元。

另外，建議張先生可以采用“定期定額”投資開(kāi)放式基金的方式為小孩籌措高等教育金，建議張先生選擇每月投資1000元進(jìn)行基金定額定投，按照8%的年化收益率，15年后即可累計(jì)34 .6萬(wàn)元，完全可以滿足子女教育金需求。目前正在銷售的易方達(dá)中小盤、南方中證500等開(kāi)放式基金過(guò)往業(yè)績(jī)表現(xiàn)尚可，均可作為定投對(duì)象。

退休規(guī)劃：退休金需要500萬(wàn)元

假設(shè)張先生夫妻繼續(xù)工作25年后同時(shí)退休，退休后余壽30年。假設(shè)張先生家庭年收入保持不變，年通貨膨脹率為4%，貼現(xiàn)率按照一年期定存利率3.25%計(jì)算，退休時(shí)夫妻養(yǎng)老金需求約為500萬(wàn)元。

在不考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，按照現(xiàn)有支出及通脹水平計(jì)算，張先生每年凈結(jié)余達(dá)18萬(wàn)余元，按照目前的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率3.25計(jì)算，25年后即可累積678萬(wàn)元，足以覆蓋養(yǎng)老支出，所以，張先生這樣高凈值的家庭理財(cái)彈性很大，財(cái)務(wù)自由度高，建議每年家庭凈結(jié)余按照存款、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、股票型基金加其他理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行配置。

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本版采寫(xiě)：

南都記者 李星星