編者按  贛州銀座村鎮(zhèn)銀行“小微企業(yè)主”信貸模式之所以能在贛南原中央蘇區(qū)取得成功，其根本原因就在于找準了市場定位，找準了村鎮(zhèn)銀行與小微企業(yè)發(fā)展的結(jié)合點，堅持不懈地實施差異化經(jīng)營和本土化戰(zhàn)略，變大銀行“無效”信貸需求為“有效”信貸需求，有效的解決了小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題，探尋出一條適合贛南原中央蘇區(qū)城鄉(xiāng)社區(qū)經(jīng)濟與金融良性發(fā)展的新路徑。

　　“以前我們在其他銀行也貸過款，貸款利率相對也要低一點，但這兩年我們還是逐步把信貸關(guān)系轉(zhuǎn)移到了村鎮(zhèn)銀行。”贛州市華龍鋼構(gòu)材料有限公司老總何連生對記者說這些話時，旁邊正有幾名工人在收拾車間內(nèi)散落的邊角料準備回收利用。是什么原因讓一個連邊角料都不肯浪費的小企業(yè)主無視幾萬，甚至十幾萬的貸款利息，而非要轉(zhuǎn)到村鎮(zhèn)銀行貸款呢？記者通過幾天的采訪感受到，或許贛州銀座村鎮(zhèn)銀行“簡單、方便、快捷”的信貸服務(wù)目標就是這種變化的最好解釋。

　　錯位競爭 差異化服務(wù)

　　走進贛州銀座村鎮(zhèn)銀行，不論是營業(yè)大廳的墻壁上，還是大廳內(nèi)擺放的宣傳單上，或是該行工作人員遞送的名片上，記者都能看到“簡單、方便、快捷”這六個字。這是銀座村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營理念，也是烙印在銀行每一位員工心里的企業(yè)文化。正是這種竭誠為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)營理念，才使銀座村鎮(zhèn)銀行得以快速發(fā)展。記者了解到，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行是全國首批、江西首家地市級總分行制村鎮(zhèn)銀行，2011年3月份才正式開業(yè)，在短短不到16個月的時間里，就成功開設(shè)了贛州市開發(fā)區(qū)和瑞金、龍南、大余等11個縣級支行，招錄員工290人，并規(guī)劃年內(nèi)實現(xiàn)縣域機構(gòu)全覆蓋，縣級營業(yè)機構(gòu)將達到18個，員工人數(shù)增加至530人。截至目前，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行已累計向城鄉(xiāng)結(jié)合部和縣域的農(nóng)戶、小微企業(yè)主發(fā)放貸款6000多筆，共計40億元。該行徐正君行長不無驕傲地說：“我們的貸款全部都是支持了實體經(jīng)濟，其中涉農(nóng)貸款占比超過50%，小微貸款占比更是高達90%以上，當年實現(xiàn)盈利328萬元，目前不良貸款率仍為零。”

　　贛州銀座村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的快速擴張和成功發(fā)展與他們在開業(yè)之初制定的“錯位競爭、差異化服務(wù)”的經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位是分不開的。“在大項目運作、大金額信貸上，我們與大型銀行相比無疑沒有任何競爭優(yōu)勢。”徐正君坦誠地告訴記者，“我們在認真調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，決定做好‘小微’這篇文章，把‘小微’做實，把‘小微’做精，把‘小微’做出效益、做出品牌。” 因此，該行自成立以來，就把市場定位于為農(nóng)村、農(nóng)民及城鄉(xiāng)結(jié)合部的小微企業(yè)主二次創(chuàng)業(yè)經(jīng)營提供資金支持，推出了“小微企業(yè)主”信貸模式，以從事生產(chǎn)經(jīng)營性的小型和微型企業(yè)主（包括個體工商戶、農(nóng)戶）等為借款對象，主要滿足小微企業(yè)運營中臨時性、短期性及少數(shù)中期性資金需求。“小微企業(yè)主”貸款期限一般為3個月至3年，擔保上不注重資產(chǎn)抵押，只需要提供與借款金額相當

　　“這種貸款最大的好處就是手續(xù)簡便快捷，不需要有大銀行認可的抵押資產(chǎn)，沒有辦好房產(chǎn)證的廠房也可以用于擔保，我第一次貸款150萬元從申請到放貸只用了5天，第二次貸款200萬元只用了2天。”何連生笑呵呵地告訴記者，“這不僅給我們帶來了方便，而且省掉了資產(chǎn)評估、抵押登記等方面的費用，光這一塊就給我們節(jié)約了2萬多塊錢。”這些概括起來正是贛州銀座村鎮(zhèn)銀行設(shè)計“小微企業(yè)主”貸款時確定的“利民、尊企、小額、輕押、重信、讓利”十二字工作方針。同時，該行還致力于打造“免費銀行”，減免了如跨行匯款手續(xù)費、ATM跨行取款手續(xù)費、網(wǎng)上銀行辦理和使用費、手機銀行辦理和使用費等共計42項服務(wù)收費。雖然銀座村鎮(zhèn)銀行“小微企業(yè)主”貸款加權(quán)平均利率與農(nóng)村信用社基本相當，但該行通過簡化資產(chǎn)評估、減免手續(xù)費等有效措施，大大降低了小微企業(yè)資金使用綜合成本

　　加強管理 防控風險

　　簡單、便捷的貸款審批必然會給銀行帶來更大的風險防控壓力，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行又是如何做好信用風險控制的呢？帶著這一問題，記者走訪了銀座村鎮(zhèn)銀行的開發(fā)區(qū)支行。開發(fā)區(qū)支行副行長潘先利告訴記者，針對小微企業(yè)主貸款筆數(shù)多、額度小、周期短，以及多數(shù)企業(yè)沒有正規(guī)報表、缺乏銀行認可的抵押資產(chǎn)、找不到符合條件的保證人等特征，銀座村鎮(zhèn)銀行制定了貸款營銷、貸款申請受理、貸款調(diào)查、貸款決策、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)控等6個標準化業(yè)務(wù)流程。在貸前調(diào)查中以“上門調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”這十六字為核心，注重與客戶當面接觸，側(cè)面了解客戶軟信息，通過不同信息的交叉檢查審驗為客戶編制資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表，據(jù)以確定貸與不貸、貸多貸少。貸后定期進行跟蹤檢輔，每月采取“現(xiàn)場與非現(xiàn)場、部門與部門、主管與主管、客戶經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間交叉檢查”的方式，及早發(fā)現(xiàn)風險隱患與采取措施。對于貸款風險考核，銀座村鎮(zhèn)銀行不求全責備，對10萬元以下的小額貸款規(guī)定了2%的不良貸款容忍率，鼓勵和推動信貸人員“敢放、能放”。據(jù)統(tǒng)計，該行84%以上的信貸業(yè)務(wù)在一線營業(yè)機構(gòu)完成審批。在人力資源配備方面，積極向一線崗位傾斜，該行30名員工中，一線信貸營銷人員就占了50%以上。同時，通過建立科學的培訓體系，采取新穎的培訓方式，制定有效的激勵約束機制，鼓勵信貸員上門營銷，主動與農(nóng)戶和小微企業(yè)主交朋友，為其提供量身定做的融資服務(wù)，鍛造了一大批支農(nóng)支小金融服務(wù)專家。

　　“小微企業(yè)主”信貸模式通過降低信貸門檻、簡化借貸手續(xù)、靈活設(shè)定利率、強化風險防控等做法，破解了小微型企業(yè)普遍存在的生命周期短、財務(wù)不透明、抵押物缺乏等融資障礙，受到贛州小微企業(yè)主的廣泛歡迎。今年以來，銀座村鎮(zhèn)銀行平均每個月受理“小微企業(yè)主”貸款申請約650人次，每月放款戶數(shù)達530戶以上，貸款滿足率達81.54%。僅2012年1季度，銀座村鎮(zhèn)銀行就儲備了1462戶共計9.25億元有效信貸需求，為其貸款余額的67.52%。

　　采訪結(jié)束前，徐正君饒有興致地和記者聊起了企業(yè)文化和贛南客家文化的關(guān)系。他說：“只有將銀行自身的企業(yè)文化與贛南人特有的‘勤勞、誠信’的客家文化進行有機結(jié)合，扎根贛州，扎根這片紅土地，才是我們今后可持續(xù)發(fā)展之路。”