張先生家庭目前的家庭保險(xiǎn)共計(jì)150萬(wàn)元，由于保單明細(xì)不得而知，所以我的建議是先做一個(gè)保單“體檢”，然后根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃的基本思路來(lái)決定如何調(diào)整。

保單“體檢”時(shí)，首先要檢查一下各個(gè)保單是否處于“有效”狀態(tài)，只有按時(shí)繳費(fèi)的保單才是有效的保單。然后記錄下每張保單的繳費(fèi)時(shí)間、繳費(fèi)金額，在個(gè)人或家庭的行事例中做好事件提醒，以便提前作好資金計(jì)劃。

接下來(lái)就是要統(tǒng)計(jì)各人的壽險(xiǎn)保額，夫妻倆的保額最好要能夠滿足家庭總體的“負(fù)債缺口”。所謂負(fù)債就是未來(lái)一定要用到的錢(qián)，包括貸款余額、未來(lái)子女教育費(fèi)用和養(yǎng)老費(fèi)用等。如果目前家庭資產(chǎn)合計(jì)（不含自用房產(chǎn)）無(wú)法完全覆蓋負(fù)債，尚有缺口，則夫妻倆就需要通過(guò)壽險(xiǎn)保額來(lái)覆蓋這部分缺口。保額的分配則根據(jù)兩人收入比例來(lái)配比，收入較高的一方要優(yōu)先考慮。

下一步是統(tǒng)計(jì)各份保單是否有生存金返還或年金領(lǐng)取的約定，這對(duì)家庭財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)是一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，可以根據(jù)資金流出的節(jié)點(diǎn)來(lái)規(guī)劃家庭未來(lái)的重大支出。有的生存金返還是根據(jù)約定的時(shí)間點(diǎn)來(lái)支付的，譬如某個(gè)年齡或到期期限；有些生存金返還是根據(jù)時(shí)間間隔來(lái)支付的，常見(jiàn)的間隔期間為2-3年；此外，還有年金產(chǎn)品一般都會(huì)從約定的時(shí)間點(diǎn)開(kāi)始每月或每年支付養(yǎng)老金。上述前兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品的生存金返還適合用于規(guī)劃子女教育金的準(zhǔn)備，優(yōu)點(diǎn)是需要使用的時(shí)候隨時(shí)可以支取，不使用的時(shí)候可以放在保險(xiǎn)公司享受“生生有息”。而第三種年金產(chǎn)品一般用于養(yǎng)老規(guī)劃。

其實(shí)，保單“體檢”是一項(xiàng)專業(yè)而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ?，針?duì)不同客戶檢查的重點(diǎn)也各不相同，建議張先生可以請(qǐng)專業(yè)人士根據(jù)自身情況進(jìn)行一次全面的保單檢查。

（阮彌）