保險專業(yè)人士解釋，“原位癌”并不是真正的“癌”

主演《英雄無悔》的女演員李婷，因患乳腺癌醫(yī)治無效，近日去世，年僅43歲。事實上，因癌癥去世的明星不在少數(shù)。今年香港藝人羅慧娟因胰臟癌在新加坡家中病逝，終年45歲；“帽子歌后”鳳飛飛也是因肺癌在香港猝死，享年60歲；2002年，香港樂壇明星羅文因肝癌于香港瑪麗醫(yī)院逝世，終年57歲。一時之間，消費者紛紛再度關(guān)注癌癥以及癌癥保險，那么“防癌保險”你又了解多少？

文/表 記者周慧

本報訊 據(jù)專家介紹，現(xiàn)在市場上“保”癌癥的保險主要有兩種，一種是包含癌癥在內(nèi)的重大疾病保險，一種是專門針對癌癥的“防癌疾病保險”。兩者最大的區(qū)別在于，重疾險保障范圍包括癌癥在內(nèi)的總共有三十幾種重大疾病，而“防癌險”則專門保癌癥，所以在保費上，“防癌險”要比重疾險便宜。以25歲投保一份繳費20年保額為20萬元的重疾險為例，平均每年繳費6000元，而若購買專門的防癌險大約少4成保費，不過其保障范圍也相應(yīng)只有癌癥（惡性腫瘤）一種。

不過，值得注意的是，上述兩款都有同樣的免除責(zé)任，即若發(fā)生原位癌、初期的慢性淋巴細胞白血病、何杰金氏病、皮膚癌、初期前列腺癌或由于艾滋病所患惡性腫瘤，上述兩款保險都是不保的。

“原位癌”是保險免除責(zé)任

市民陳女士就因為“原位癌”的問題遭遇“拒賠”。陳女士在醫(yī)院檢查出患有早期宮頸癌。陳女士想到自己曾買過一份疾病保險，便趕緊找到保險公司想進行理賠。但理賠人員表示，由于宮頸癌是屬于原位癌，若發(fā)現(xiàn)及時，可以盡早治愈，不屬于惡性腫瘤的保障范圍，所以不能進行癌癥標(biāo)準(zhǔn)的賠付。

對此，保險專業(yè)人士告訴記者，重疾險的理賠是根據(jù)疾病治療手段對人體的傷害程度來認(rèn)定的。“從醫(yī)學(xué)上來說，原位癌沒有形成浸潤和轉(zhuǎn)移，不符合癌癥的特點，所以它并不是真正的‘癌’”。

保險專家表示，保險講求的是公平的原則，相對于需要化療性治療等對人體傷害較大的癌癥來說，原位癌的治療方法接近于良性腫瘤，對人體影響范圍較小，因此原位癌確實不在重疾險的一個評估水準(zhǔn)之上。但也有人提出質(zhì)疑：“相較于醫(yī)學(xué)上的早發(fā)現(xiàn)早治療的原則，保險若只有等到嚴(yán)重到一定程度才能進行理賠，似乎兩者又有些相悖。”

不過，若以腦腫瘤為例，盡管在醫(yī)學(xué)判斷上其為良性腫瘤，但是由于開顱對人體損傷范圍較大，重疾險等都是以惡性腫瘤的賠付標(biāo)準(zhǔn)進行賠付。

防癌險觀察期有一年

記者詳細查看了幾份專門“防癌險”條款后發(fā)現(xiàn)，一般“防癌險”的觀察期都需要一年，這也就意味著，在第一年的觀察期內(nèi)保險只賠付死亡金，原位癌按條款約定的比例賠付。而一般重疾險的觀察期為90天或180天不等。

有銷售人員告訴記者，事實上，專門來買防癌險的消費者并不多，盡管其保費更為便宜，但是保障范圍也更小。據(jù)統(tǒng)計，我國癌癥患者年平均治療費用在10萬元左右，在北上廣等大城市，癌癥的年治療費用則超過30萬元，所以重疾險的保額為30萬元為宜。事實上，目前很多保險針對原位癌實施給付10%或20%的賠付金用于治療。

據(jù)介紹，目前的防癌險主要是給付型的，即是將重大疾病保險定義中的“惡性腫瘤”作為保障范圍，一旦確診，給付一定的保險金額。此類產(chǎn)品有消費型和儲蓄型兩種，純消費型的保費較低，儲蓄型的若保險期間未發(fā)生疾病則可以全部返還。

還有一種防癌險是將癌癥治療過程化，分解各階段的主要費用，按照實際需求多次給付。例如某款定期防癌疾病保險，在確診、住院、手術(shù)、放化療、器官移植（包括肝臟移植和造血干細胞移植）等每個重要階段均設(shè)定了合理的保障額度，提供專項治療費用，使保障的持續(xù)性更強，更有利于治療與康復(fù)。